盛春晓：构建多元化服务格局 促进商城和谐发展

　　“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”的2007中国农村金融论坛于2007年12月7日在北京召开，作为本次论坛的独家网络合作伙伴搜狐财经从现场发回精彩报道如下：

　　盛春晓（浙江义乌农村合作银行办公室）：

　　首先说明一下，因为朱云峰行长临时有事来不了，委托我来发言。

　　各位领导、各位嘉宾，大家下午好！

　　非常荣幸参加今天的论坛，今天我想跟大家汇报的是我们在构建多元化合作格局，促进发展方面的做法和体会，说到义乌大家会想到它的小商品市场，有此被称为商城，依托商城经济，服务商城经济，在良好的经济金融环境下和背景下成长壮大起来的这样一家股份合作制的机构。长期以来我行始终坚持以农为本的宗旨，较好的发挥了主力作用，从05年开始我行提出了立足小三农，服务大三农的市场定位，针对新时期，新建设的特点不断丰富支农工作的内涵，着力做好扶持三农发展，服务中小企业，繁荣小商品市场这三篇文章，构建了大元化的格局，促进三行发展。

　　第一方面：牢记服务宗旨，创新思路，做好文章。

　　我们义乌合作银行是2004年12月改制成立的，成立之后我们明确了服务三农经营宗旨不变，确定了农业贷款的占比，逐年递增这一目标，作出了凡是有农业资金需求并且符合条件的农户贷款一律满足一户不露这个承诺，按照小额流动、分散的信贷原则，切实把解决农民资金需求作为各项工作的出发点和落脚点。具体来说，主要从三方面入手：

　　1.以信用工程建设为载体，做好农业贷款的开放。为了进一步方便农户，简化手续，我们根据农户生产资金需求，设立了农户联保贷款和小额信用贷款，实行农户联保。联保一般是由3到5个贷款户在自愿的基础上实现联合担保。小额贷款是通过对借款人的信誉划分不同的等级，跟相应的信用额度配发支农信用卡，形成一次核定，余额控制周转使用的方法。既减少了环节，又解决了农户担保难的问题，大大方便了农户。06年底我们对全市各个行政村都实行的农户联保和小额信用贷款，同时，为了进一步营造守法守信的良好环境，近几年把重点确认为信用户，推动农村信用工程建设。

　　2.加快产业结构调整为目标，促进农业规模经营。我行在为农户提供小额贷款发展传统农业的同时，又积极引导农户转变观念，增强市场意识，加大对高科技农业、效益农业、规模农业的扶持力度，着力增强农户的品牌意识和效益意识，加大对农业龙头企业，特别是大户的扶持，对他们放宽贷款额度，简化手续，对程度高的发放一定额度的信用贷款，同时，还在信息引导市场扶持方面，市场服务方面给予全方位的扶持，促进产业化进一步的提升，通过这几年的扶持，我们义乌市的一大批的农业龙头企业都是在农信系统的扶持下发展起来的。

　　3.新农村建设为契机，大力推进新农村建设住房配套贷款。

　　农民就村改造的资金不足，流动人口对出租房需求比较大，根据这个时机，我们率先推出了旧村改造配套贷款。近几年通过改进和完善，推出了新农村建设住房配套建设，通过这一个贷款支持，农户一方面改善了居住条件，同时又将余房出租，使收入稳定增加，为还贷提供了保证。现在开办新农村建设，贷款自然村已经有96个，受益农户2000多户，贷款余额将近15亿，在实际操作当中为了培育信用观念等问题，采用了5户联保，同时实行了一村一策的贷款优惠利率，在基准利率基础上在下浮利率。为了方便农户，采取信贷人员上本集中代理，在带钱的时候严格把关，在对有一些不良记录的农民亮出了红牌，这个情况促使以前一大批有不良贷款记录的人都千方百计的筹集资金还款，使一些难点迎刃而解，实现了经济效益和社会效益的双丰收。

　　第二方面：支持中小企业发展，促进地方经济腾飞。

　　我行推动小企业为契机，优化现代结构，到10月底，中小企业的贷款有78.66亿，占了各个贷款的60%，小企业贷款增加了11亿多，占全部新增贷款的56%。

　　1.多方了解企业信息，及时准确地掌握小企业的指标和非财务因素。由于义乌的部分中小企业财务制度不是很健全，从报表上有时候无法体现营销状况、盈利情况等等，对发生突发性事件等等难以掌握。这样我们成立了一个联谊会，作为行业协会小企业的平台，通过联谊会加强跟各行业协会之间的沟通，从层面了解企业信息。一方面了解他们的发展状况和趋势，另一方面也及时掌握他们的经营动态，关注经营者有没有一些不良的行为、触犯法律的行为等等。一旦发现有异常状况我们就及时启动退回机制，收回贷款，化解风险。

　　2.机制灵活激动，政策连续稳定，支持小企业可持续发展，我行为了适应小企业贷款短、快的特点，在授信管理方面建立了比较灵活的机制。结合不同小企业各个群体的风险程度，贷款规模，以及各个支行经营管理水平，风险控制能力，总行实行分级授权审批的制度，每年对机构负责人，审批全县进行调整，实行动态管理。授信审批同步进行，这在一定程度上提高了效率。

　　3.充分发挥农行信贷短的优势，总行的贷款评审委员会，还有各支行的评审小组都开展评审会，根据需求及时调整，随时召开评审会。

　　4.保持信贷政策的连续性和稳定性。对于我们小企业来说有很多企业从小到大都是在我们农村信用社一手扶持下成长起来的，跟我们建立了非常深厚的情谊，我们非常珍惜这个宝贵的资源，也注重保护他们。我们在信贷政策方面，十分注重保持他的连续性和有效性，使他们感觉到农村合作银行在任何时候都是值得信赖，可以依赖的银行，在宏观政策变化，重点压缩消费贷款，尽可能向资金向农户、中小企业倾斜。

　　5.我们实行差别利率，根据企业的风险状况还有一些具体抵押担保的情况，实行不同的贷款利率，现在我们一共有30多种贷款利率在实行。

　　因地制宜提供多种保护方式，一般情况下用担保、抵押贷款为主。企业在抵押满足不了的情况下，我们灵活机动取保证贷款的形式，保证贷款我们在01年的时候就开始实施第二保证人制度，这样来控制风险。同时，对他们最高抵押贷款，贷款合同到期以后，我们也比较灵活，允许小企业先将贷款置换为保证贷款，等到重新抵押之后再重新换回，采取了一些灵活激动的方式，也帮助了企业解决贷款资金困难的问题。

　　第三方面：突出地方政策方式，助推小商品发展。

　　拥有全球最大的小商品市场，我们知道谁抢先一步抢先市场份额，谁就能在激烈的市场竞争当中占有一席之地，在助推小商品发展当中有三点：

　　1.降低贷款门槛，让小商品经营部轻松的享受。鼓励他们多存款，按照基数发放贷款，可以享受利率优惠。

　　2.为客户量身订做，解决他们担保难的问题。因为是外地，找不到担保人，我们按照他们的营业执照，正常经营的就提供贷款，大部分解决了他们贷款的问题。

　　3.因地制宜，像义乌除了专业市场以外，还有很多的专业街、村，对这些经营的贷款，一方面可以专业街内的经营户实行联保，可以让他们用一些摊位作为抵押，义乌的摊位有价值几百万，这样有利的促进了各大专业市场的发展。

　　以上就是我行在扶持三农发展，服务中小企业，促进市场繁荣方面的一些做法，很不成熟，在很多方面还有待于进一步的提高。在今后的工作中我们将一如既往的发挥人缘、地缘的方式，积极开展中坚业务创新和产品创新，不断提升我行的业务和管理水平，通过一系列新方法、方式的实行，实行银行与客户的双赢！我的发言就到这里，谢谢！