分期付款 PK 提前还贷 关于房贷你没想到的

　　银行按揭提早实现了多数人的住房梦，但习惯“无债一身轻”的中国人，对于欠银行的钱也同样有着严重的心理压力，加上贷款利率的不断上涨，所要支付的利息也逐年增加，所以，很多人都选择了提前还贷。

　　但是，你有没有认真考虑过，分期付款和提前还贷到底哪一个对自己来说更划算些呢，现在，我们就以张小姐为例来算一笔账，看看结果到底怎样。

　　张小姐去年贷款买了一套二手房，总价80万元，张小姐首付了50万元，向银行贷了30万元，月供2600元，还款周期15年。去年年底公司发奖金加上张小姐买基金的收入，现在她手头盈余现金类资产有近40多万元。

　　分期付款VS提前还贷

　　现在，张小姐可以采取两种方式进行理财：一是继续按分期付款的方式还贷，将手头的40万元进行投资；再一个就是一次性提前还贷，然后将每月用来还月供的钱进行基金定额定投投资。

　　那么，用第一种方式，即张小姐继续按等额本息的方式分期付款，则在余下15年里，每月支付2600元，还款总额达468000元，其中利息支出成本为167000元。

　　假设张小姐的投资收益率为8%，用来投资的40万元，经过15年利滚利的复利增长后，投资收益有望达到660000元，扣除167000元的利息支出后纯收益为493000元。

　　如果张小姐采取第二种方式，进行一次性提前还贷，以后将每月支付月供的2600元钱用于基金定额定投，在年投资收益同样为8%的情况下，15年后可获取905000元本息，减去468000元的本金，纯收益为437000元，比第一种方式少赚56000元。

　　低息贷款降低融资风险

　　从另外一个角度看，张小姐利用低息房贷进行融资，不但扩大了投资本金，而且提前进行投资，实际上起到了降低投资风险的作用。

　　假设张小姐目前剩余房贷为30万元，现金资产40万元，月盈余2600元。如果她的理财目标是15年后资产达到200万元，则在提前还贷的情况下，如果每月投资2600元，则需保证年投资收益率达到17%才可以达到既定投资目标。

　　如果采取第一种方式进行还贷，借银行的30万元进行投资，则在15年里达到200万元的理财目标，张小姐的投资收益率只需保持为13.5%，就可实现投资目标。

　　高风险才能带来高收益，年收益率为17%的投资品种，比年收益率为13.5%的品种显然要高。也就是说，为了达到同样的理财目标，在提前还贷的情况下，张小姐就需要冒较高的风险，获取较高收益率。

　　当然，以上所说的这些，都是要在考虑利息对比的情况下，必须所获收益高于贷款利息才可以的。但不管怎样来说，选择分期付款，就等于去拿银行的钱再生钱，给自己资产增值一个无限的可能。

　　如果你是一个年轻的白领，职业发展前景良好，不妨可以参考一下张小姐的例子，给自己的房贷找一个更好的方式。

　　(记者傅春荣) (来源：中华工商时报)