“三位一体”战略提升中行信用卡服务

　　■本报记者姜业庆

　　
　　作为我国大陆地区首张信用卡发行银行的中国银行，也是2008年奥运会的惟一的银行业合作伙伴，其银行卡战略将如何布局？今年如何展开为奥运服务？值中国银行奥运信用卡突破100万张之际，本报记者专访了中国银行卡中心总经理车军。

　　
　　品牌规模效益同等重要

　　
　　车军告诉记者，中国银行的银行卡产品体系是国内最为完善的。从核心产品模式角度来说，包含三大类产品，即贷记卡、准贷记卡、借记卡；从服务的客户角度来说，包含个人卡、公务卡；从账户币种角度来说，包含人民币／美元双币卡、人民币／日元双币卡、港币卡、欧元卡、英镑卡。其中奥运卡包括中银ＶＩＳＡ奥运信用卡、中银联想ＶＩＳＡ奥运信用卡、国航知音中银ＶＩＳＡ奥运信用卡。

　　
　　车军说，中国银行非常重视细分市场、细分客户，从“品牌、规模、效益”三位一体的角度，以客户需求为出发点进行产品的研发和服务的创新。

　　
　　据了解，国际一流的零售银行，其银行卡收益约占到总收益的10％－15％之间，其他一般银行都在10％或以下。在中国市场，信用卡业务收益占比仍比较低，目前还无法获得准确的行业数据。截至2006年，我国的银行卡发卡机构有170多家。

　　
　　中国银行奥运信用卡目前已经突破100万张，截止到2007年6月底，我国银行卡的发卡数额已经逼近13亿张。中国银联预计，到2010年，中国银行业收益的14％将来自信用卡业务。而中国银行自1986年发行全国第一张信用卡，目前银行卡总量接近1亿3千万，市场份额接近10％。

　　
　　车军告诉记者，从国内目前的现状看来，银行卡业务收益占银行业利润的比重并不是很大，因为中国的银行卡产业整体上还处于发展初期，这个产业链仍有许多待发展和成熟的地方。但参考国际经验表明，随着我国经济的快速发展，银行卡业务将进一步蓬勃壮大，银行卡产业的稳健、快速发展将给商业银行带来可观的利润收入和品牌效应，成为中外商业银行业务竞争与合作的重点和焦点之一。

　　
　　作为北京2008年奥运会的惟一银行合作伙伴，中国银行享有借助奥运来加速发展的好机遇。在成为合作伙伴的这三年多里，中国银行银行卡的品牌知名度、美誉度都有了进一步的提升，这带动了银行卡发行量和收益的迅速增长，为中国银行下一步的业务发展奠定了非常好的基础。以中国银行集中发行的贷记卡产品为例，2006、2007两年的新增卡量都在以超过3倍的速度成长。

　　
　　奥运服务将确保广覆盖、支付安全

　　
　　当记者问及中行在确保奥运支付方面有何规划时，车军说，2008年奥运对支付环境的要求是非常高的。到2008年奥运会前夕，在北京、上海、天津、青岛、沈阳、秦皇岛等6个奥运城市要建立起支付便利、服务优质、安全高效的奥运支付环境，确保账户开立方便、银行卡等非现金支付工作使用便捷、外币兑换便利、支付系统安全稳定运行，奥运赛事城市的银行卡应用发展基本达到国际奥运城市的水平。

　　
　　据悉，目前，我国支付环境在商户覆盖率和持卡消费额占比两方面与目标还有差距。这主要由于市场理念不够成熟，商户未能充分认识到受理信用卡对自身业务的拉动作用，而个人客户也往往习惯于现金消费的形式，导致整个市场理念和环境的差距。

　　
　　面对这些，车军指出，中国银行将充分利用自身优势，引导客户认识、接受信用卡消费，并加大对商户的培训和硬件投入力度。

　　
　　据介绍，2007年，中国银行集中投放了8万台ＰＯＳ机具，重点用于支持分行加强奥运周边环境建设。与2006年相比，投放数量增幅超过30％。进入北京奥运会周期之后，中国银行还配套制定了受理市场的银行卡风险管理措施，对责任区内的受理现状进行了认真细致的调研，积极推动ＥＭＶ标准芯片卡相关的迁移改造工作。该行的目标是确保奥运现场ＰＯＳ无障碍运转、现场商户和售票亭服务的全天响应、网上收单业务的安全快捷、对涉外酒店、机场等重要用卡场所保证ＰＯＳ覆盖率最大化。

　　
　　目前市场上有很多其他银行也发行了以奥运或2008为主题的信用卡产品，但多数都属于只有卡面体现奥运相关元素的产品，其各种服务与普通信用卡并无区别。而中国银行的奥运卡不仅是惟一以奥运“京印”标志为卡面的奥运卡，而且还附加了多种奥运相关的回馈。例如包含以奥运福娃徽章、奥运门票等在内的各种奥运礼物，国航知音奥运联名卡还设有专门的奥运积分。这些特色功能和回馈很多都来自于中行作为奥运合作伙伴所享有的独特资源，是其他竞争对手无法比拟的。

　　
　　创新将成重要手段

　　
　　车军告诉记者，在发达国家，银行卡不仅成为个人乃至企业的重要金融支付产品，而且极大地促进了银行的产品与业务创新，成为银行业务必不可少的组成部分，也成为各路力量争夺国内金融市场的焦点业务。

　　
　　中国银行长期以来一直将银行卡业务作为战略重点，目前中国银行银行卡业务已经进入第二个发展阶段。第一阶段是以扩展业务规模为核心的阶段，而第二阶段是在规模基础上，以客户为导向、为客户创造价值的阶段。

　　
　　围绕如何寻找客户需求、满足甚至提前满足客户需求，中国银行银行卡业务的整个经营思想、经营意识、经营行为都朝这个方向发展，一切组织架构、市场策略等都服务于这个目标。

　　
　　车军谈到，从目前国内信用卡市场来说，巨大的市场潜力使得同业间的共同成长大于竞争，中国银行愿意看到更多的竞争者参与进来，通过竞争来提高整个产业的成熟度。中国银行近期将进行组织结构调整，强化产品研发、创新功能，并在各方面资源上予以保障，从而实现“调研－设计－开发－营销－渠道推广－服务”一条龙的创新机制。

　　
　　据悉，与竞争对手相比，中国银行的优势是多方面的：自1979年中国银行开始受理国外发行的信用卡以来，近30年的发展，为中国银行积累了丰富的业务、人才、理念的经验，同时也拥有非常高的品牌知名度和美誉度。中国银行的集中运作银行卡业务系统是一个符合国际标准的、技术领先的、高度专业化的银行卡ＩＴ基础架构和系统，在服务水平和运行效率方面都将达到国际先进水平，为中国银行未来的业务经营奠定坚实高效的专业技术平台，向客户提供方便、安全、快捷的信用支付解决方案。中行在全球范围的网点渠道和高质量的个人、集团银行业务客户资源，对信用卡业务的拓展起到非常重要的促进作用。

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