吴定富剑指保险业风险隐患

　　■本报记者马璐瑶

　　诚信缺失、内控不严、创新缺乏、管理滞后、人才不足困扰保险业持续发展；利率上升、人民币升值、资产价格波动、金融风险跨行业传递等不确定因素挑战保险业

　　“千里之堤、溃于蚁穴”，“客观冷静、居安思危”……

　　中国保监会主席吴定富在2008年全国保险工作会议上一再警示。

　　尽管十六大以来保险业始终保持年均18．2％的增长速度，尽管2007年是近年来保险业发展形势最好的一年。全年实现保费收入7035．8亿元，同比增长25％，资金运用收益超过前五年的总和，达到2791．7亿元；投资收益率为历史最好水平。但是，保险业由于起步晚、底子薄，发展基础还比较薄弱。

　　从业内来看，诚信缺失、内控不严、创新缺乏、管理滞后、人才不足等现实问题已成为困扰保险业持续发展的风险隐患。从业外分析，利率上升、人民币升值、资产价格波动、金融风险跨行业传递等不确定因素又将挑战保险业整体的风险管控和防范能力。

　　行业发展不适应挑战

　　当前保险业的诚信问题仍然比较突出，销售误导和理赔难仍然是投保人反映比较集中的问题。吴定富指出，不诚信虽然只表现在个别公司和少数从业人员身上，但影响十分恶劣。这个问题能否得到根本解决，事关保险业的兴衰成败。

　　他认为，内控建设薄弱将成为今后保险业发展的一大风险点，有的公司内控制度体系不完备，不能覆盖各项业务过程和操作环节；有的公司内控制度简单照抄照搬，不符合自身经营管理的实际；有的公司内控执行力不强，缺乏有效的约束机制，规章制度形同虚设。内控建设薄弱，导致财务数据不真实、账外账、内外勾结侵害公司利益等现象时有发生。他说，个别寿险公司出现的巨额造假、骗取保费案，个别财险公司的省级分公司出现的违反规定签订巨额保单等都说明保险公司在内控制度建设上，还有许多工作要认真完成。

　　吴定富提出，创新动力不足，一些公司对创新没有从战略上给予足够重视；创新水平不高，创新主要停留在简单引进和模仿上，人们迫切需要的一些产品和服务还不能提供；创新思路不宽，没有充分认识到保险经营的各个方面都存在创新的可能；创新机制不活，创新活动缺乏足够的资源支持和利益保障机制。

　　金融环境变化挑战

　　加息累积效应降低寿险产品吸引力、人民币持续升值造成外币资产缩水、资产价格波动又会影响公司盈利水平、金融风险跨行业传递挑战综合经营等不确定因素在困扰保险业持续发展的同时，也成了保险业外部的风险隐患。

　　吴定富指出，自2007年以来，中央银行连续六次上调存贷款利率，连续加息可能导致寿险预定利率上升，加息的累积效应会使传统寿险产品的吸引力下降，加大了寿险产品定价和保险公司资产负债管理的难度。

　　就人民币升值问题，吴定富透露，目前保险业美元和港币资产共计215．1亿美元，占外币资产的85．9％，人民币对美元不断升值已经造成了部分保险公司外币资产缩水。同时，在人民币升值的大背景下进行境外投资，对保险业的投资能力、风险管控能力和监管能力都是一个考验。

　　就资产价格的波动，吴定富特别提醒，2007年保险业投资收益率创新高，很大程度上得益于资本市场的良好表现，高收益具有一定的偶然性，在资本市场出现大幅波动的情况下，保险公司的盈利水平和偿付能力都会受到较大的影响。在资本市场水涨船高的情况下，大量保险公司盲目跟风，极力推动发展理财型产品，为增加保费到股市淘金，重点放在了赚取保费。“保险业出现恶性竞争，跟着银行跑。一旦资本市场出现风险，将惨不忍睹。资本市场一旦不能延续上涨，理财型产品就难以为继，将引发大面积退保，甚至出现流动性风险。”吴定富说。

　　随着综合经营和金融全球化进程的加快，金融风险来源更多、传递更快、影响更大，往往超出一个企业、一个行业甚至一个国家能够控制的范围。对于整体实力相对薄弱的保险业来说，防范风险的任务更重。

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