雪灾折射国内投保率低现状

　　■马璐瑶张国华

　　民政部救灾司数据显示，截至1月29日18时，全国范围内大面积严重的低温冷冻和雨雪冰冻灾害过程已造成浙江、江苏、安徽、江西、河南、湖北、湖南、广西、重庆、四川、贵州、云南、陕西、甘肃、青海、新疆和新疆生产建设兵团等17个省（区、市、兵团）1．05亿人不同程度受到灾害影响，因灾死亡38人，紧急转移安置161．7万人；农作物受灾面积1．01亿亩；倒塌房屋14．9万间，损坏房屋60．2万间；因灾直接经济损失326．7亿元。

　　与此同时，以经济补偿为基本功能的保险业，尽管已经按照最高监管部门的要求，建立起绿色通道，简化理赔手续，对部分理赔案件视情况先给以预赔款。但是截至1月31日，各保险公司共接到报案50．5万件，预计赔款35．19亿元，已预付赔款3．5亿元。

　　当雪灾直接经济损失已经攀升至326．7亿元之时，兼具经济补偿功能并以风险为经营对象的保险企业的预计赔款还不满40亿元。与此次雪灾造成的直接损失相比，保险理赔金额微乎其微。这与发达国家自然灾害可能造成的损失中大约30％至40％由保险赔偿形成了鲜明的对比。

　　保险专家一语道破其中玄机：这主要是因为国内企业、家庭对保险的投保意识不强，尤其是农业险投保率更低。国内保险企业在自然灾害发生后的经济补偿作用还没有充分显现出来，雪灾，从一个侧面折射出了目前中国保险业的一大现状：投保率低下。

　　如果灾难就能唤醒民众的投保意识的话，那么我想历经了多少风雨洗礼的中国，投保率也不会这么低。究其原因，保险理赔难似乎成了罪魁祸首。

　　一边是平日理赔时拒赔、惜赔脸色难看，一边又是大灾赔付时慷慨解囊温和慈善，保险公司在理赔问题上的巨大反差，也似乎有所不妥。拒赔、惜赔伤害了出过险的投保人积极性，而大灾后的紧急赔付、绿色通道无疑让人怀疑是否是羊毛出在羊身上，投保人成本加大呢？

　　对于此次雪灾，目前各大保险公司都已启动大灾处理应急预案，中国人保实行3000元以下小额案件现场理赔，并向遇灾遇险客户免费提供油、水、防冻液和施救服务。另外针对安徽一起特大交通事故，预付赔款100万元。平安保险增设骨科定点医院，并开通南方电网绿色理赔通道。保监会提醒，因交通和通信困难不能进行现场理赔工作的，受灾者可以自己拍照或录像，记录灾情，以便赔款。

　　既然保险公司可以在大灾时开通绿色通道，简化理赔手续，那么能否将之推而广之，让便利快捷成为保险业日常理赔工作中的风景线，如果可以的话，我想随着自然灾害过后投保需求相应放大的规律，保险企业自然会找到自身发展的途径。

　　毕竟，保险理赔是保险经营的一个关键环节。理赔功能的切实发挥是保险保障功能的体现，也是保险制度存在价值的体现。保户购买保险的主要目的之一，正是保险事故发生时能够迅速得到理赔，使其获得实际的保险保障；而保险公司认真审核认定保险责任，提供周到的保险理赔服务，是履行契约义务的具体体现。因此，在保险市场激烈竞争的时代，理赔运作直接关系到保险公司的经营成败。（4F2）