小额信贷地区发展失衡发达省区求解萎缩难题

　　　小额信贷资金小、笔数多，管理成本远高于农信社平均管理成本，这在发达地区尤为明显

　　另外，各地农民家庭的富裕程度不同、同质性差，在自我保护意识之下，不愿意轻易加入联保小组承担连带责任

　　“发达省份的小额贷款出现萎缩是比较普遍的情况，”海南省农村信用社联合社办公室负责人表示，“但是，海南等欠发达地区的小额信贷还是大有可为的，小额贷款的需求十分旺盛。

　　《第一财经日报》了解，从1999年开办小额信贷业务以来一直稳步增长，海南省小额信贷总数已达55万户，累计贷款总额52亿元，目前小额贷款余额7.66亿元。

　　就在近日，广东省农村信用社联合社理事长罗继东撰文呼吁，广东农信社推广的农户小额贷款和联保贷款出现贷款量偏小且逐年下降的问题，亟待各界研究解决。

　　在最新一期《南方金融》杂志上，罗继东表示，小额信贷下降的原因，一是小额信贷管理成本过高与农信社追求质量和效益目标的矛盾。在国有商业银行纷纷撤出县域以后，农信社有了更多的优质贷款项目可选，但小额信贷资金小、笔数多，管理成本远高于农信社平均管理成本，这在发达地区尤为明显；二是农户联保贷款不适合当前农村的社会结构和经济发展水平，推广受到限制。由于各地农民家庭的富裕程度不同、同质性差，在自我保护意识之下，不愿意轻易加入联保小组承担连带责任。

　　数据显示，广东农信社2001年开始推行小额贷款和农户联保贷款，在2003年最高峰时贷款余额为20亿元左右，截至2007年10月，贷款余额下降到17.3475亿元，仅占全省农信社贷款余额的0.5%，其中小额贷款比2003年减少2.7731亿元，农户联保贷款仅为2004年的50%。

　　“在我们贷款业务中，小额信贷的比例非常低。”广东中山市农信联社相关负责人对《第一财经日报》表示，“由于需求不大，不存在小额贷款业务量大起大落的情况。”

　　该人士的回答从侧面印证了发达区域小额贷款发展停滞的现状。据了解，广东小额贷款的87.74%和农户联保贷款的86.7%都集中在发达的珠江三角洲以外地区。

　　中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山对《第一财经日报》表示，发达省区里欠发达地区的农村金融问题值得进一步探讨。金融机构追逐利润有其客观性，排除客观因素，小额信贷关键在于农村金融机构有没有意愿做和会不会做；尤努斯的模式实际上是证明了小额信贷盈利的可能性。

　　杜晓山同时担心，日益商业化和大范围统一管理的农信社可能会减少对小型或者微利业务的关注。他认为必须在农村地区引入新型农村金融机构形成竞争，现在推行的村镇银行和贷款公司等只是开局，日后形成竞争局面以后，小额贷款等业务将受到重视。

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　　据银监会初步统计，截至2007年底，仅全国农村合作金融机构的农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款余额达到1351亿元；获得贷款的农户达7742万户，占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60%。