信用卡理财巧打时间差(图)

　　2008年1月29日，据悉截至2007年底，中国信用卡(含贷记卡、准贷记卡)应偿信贷余额达750亿元，信用卡总授信额度6300亿元。中新社发井韦 摄

　　由于信用卡有最长50多天的免息期，有些精明的投资者常用这笔“无息”贷款进行投资理财。不过如果没有把握好时机，可能会很被动，甚至“弄巧成拙”。小李最近就经历了一次“失败”的利用信用卡透支海外投资的经历。

　　投资要选好时机

　　听说某海外外汇经纪商可通过信用卡“消费”形式，将投资者的美元汇入其外汇保证金账户，进行外汇保证金交易，小李决定加入炒汇大军。今年1月3日，小李从信用卡中划出1000美元，转到自己的外汇保证金账户。过了半个月，投资小有斩获。没想到这时银行信用卡对账单寄来了，通知他在1月23日的还款日之前，要归还1000美元。本想利用信用卡50多天免息期进行投资，没想到只有半个多月，银行就要他还款了。幸好这家外汇交易商可用“退货”方式，将资金返打到信用卡中，因此小李赶紧申请把1000美元的本金转回信用卡账户。不过，在这1000美元一来一回的过程中，小李发现了不少学问。

　　原来，这家银行信用卡的记账日和还款日，分别是每月的5日和23日，也就是说，1月5日之前的消费，1月23日就需要还款，1月5日之后到2月5日之间的消费，可以到2月23日再还。如果小李在1月5日才发生这笔“消费”，就可以等到2月5日才记入账单，2月23日还款就可以了，这才能真正利用50天的免息期。而小李刚好是在记账日前两天“消费”的，所以选择的时机不对。

　　还款时间尽量晚

　　虽然选择合适的消费时机很重要，然而，如果是用美元消费，在人民币加速升值的背景下，还款的时机就更重要了。同样以小李为例，如果他是2007年12月5日刷卡消费的1000美元，只需2008年1月23日还款，在这50天里，美元迅速升值，我们来算一笔账。根据中国银行的外汇牌价显示，2007年12月5日，1美元兑人民币的基准价为7.398，到了2008年1月23日，该基准价为7.235。也就是说，如果小李在1月23日才用人民币购汇还款，就可以节省163元(7398元-7235元)人民币。

　　因此，如果想利用信用卡的免息贷款，算准借款时间和还款时间很重要。

　　消费退款看准记账日

　　根据银行规定，信用卡消费退款，如果是记账日之前退回的，到本期还款日可直接用这笔钱还款，如果是记账日之后退回的，这笔退款就只能到下一个还款日用于还款。小李的1000美元退款是记账日(1月5日)之后进来的，因此这笔退款还不能用来归还本期借款，只能用其他资金归还信用卡借款，否则就面临被罚循环利息的窘境。

　　那退回来的1000美元如果不能用来还当期借款，是否占用小李的信用额度？是否可提出现金？银行人士表示，退款一旦到账，就不会占用信用额度，但提现有点麻烦。如果人民币退款通过信用卡提现，银行将收取1%提现费。而小李的退款是美元，不可能直接提现，可申请将退回来的美元转到有外汇账户的借记卡里，不过信用卡中心要收取3%(最少3美元)费用。

　　萍萍刷卡：不要让银行卡“饿肚子”

　　常听萍萍讲故事，这次MAGGIE有机会看萍萍的笑话了。精于打理的萍萍最近也糊涂了一回。信用卡账单到期了竟然忘了还，还好有短信提醒，才避免了一笔不小利息的损失。

　　萍萍拥有多张信用卡，而各家银行信用卡到期还款日各不相同。为防忘记还款，萍萍选择了自动绑定还款方式。就是每张信用卡都绑定了相应银行的一张借记卡，在到期还款日这天，信用卡消费金额将自动从借记卡中扣除。对朝九晚五的上班族来说，这样的还款方式确实省了很多麻烦。

　　但这次萍萍差点误了事。最近萍萍家里有事，月消费金额近万元，萍萍没有意识到绑定的借记卡中余额早已不足。结果收到了银行的短信，此次还款余额不足。

　　萍萍立马致电信用卡客服电话。对方客气地推荐，余额不够可选择最低还款方式。有两种选择，全额还款和每月最低还款。选择全额还款，每月账单到期将自动从借记卡中扣除，若余额不够，此次还款不成功，消费金额从消费日开始计息；选择每月最低还款，每月则付账单金额的10%，剩余金额将被计息，而已还部分则归入可使用额度中。一旦在开通自动绑定业务时确认了还款金额的选择，将一直延续，要变换则需致电或亲临银行。透支逾期还款利息是很高的，为透支金额的万分之五还有不菲的滞纳金。

　　萍萍当机立断，趁午休时赶到银行，通过柜台还款方式将账单全部还清，柜面工作人员告诉她，由于还得及时，利息还未产生。事毕萍萍总结，看来用卡得记住两件事，哪天是账单日，借记卡里是否有充足余额。

　　MAGGIE补充说，还别忘了开通“短信通”，要不付了利息也不知怎么回事！( 晨报记者刘志飞) (来源：新闻晨报)