保险业超常规应战冰雪巨灾

　　1月中旬以来南方地区遭遇的这场历史罕见的低温雨雪冰冻灾害，让中国保监会于2月1日正式启动了成立10年来首次启用的“突发事件应急预案I级响应程序”，受灾各省区保险业相继进入应急状态。

　　2月21日，继一系列有关应急抗灾救灾的文件紧急出台之后，保监会再度发出通知，要求全力做好灾后恢复重建中的保险理赔服务工作，按主动、迅速、准确、合理要求，部署和督促落实理赔服务措施。

　　从应急抗灾状态转入灾后恢复重建阶段，保险赔付已经被列入灾后恢复重建阶段的四条资金筹集渠道之一，国务院明确要求，在坚持灾后“企业自救、政府支持”这一原则的基础上，保险业要及时勘查定损，做好保险理赔。

　　冰雪消融，灾后理赔成为保险业当前抗灾救灾工作的重中之重，对保险业而言，保险报案数量逐步增多，勘查定损工作日渐繁重，理赔服务质量要求越来越高，问题已经接踵而至。

　　灾后理赔迎来高峰期

　　据国务院抢险抗灾应急指挥中心最新披露的数据，截至2月25日，南方地区的低温雨雪冰冻灾害已经让保险业为此支付超过16亿元的赔款，累计接到雨雪灾害保险报案近100万件。而保监会的官方数据显示，截至2月12日，保险业已付赔款仅为10.4亿元。也就是说，不到两周的时间，保险业的理赔额增加了近六成。

　　“随气温转暖，各项灾后重建工作全面展开，理赔服务将迎来任务高峰期，这也是矛盾凸显期。”贵州省保监局负责人介绍说，农作物因灾减产绝收，这将使农业经济损失难以弥补，工业生产因电量制约仍未全部恢复，雪凝可能引发的疫病、泥石流、环境污染等次生灾害事故隐患还未有效消除。

　　“因此在处理原则上坚持大面积灾害宜宽不宜严、宜粗不宜细、宜快不宜慢的特事特办理赔思路，对受损标的，只要与灾害有直接关系并在合理范围内，就要能赔尽赔，不能惜赔、拖赔，甚至拒赔。”湖南省保监局负责人介绍说，各保险公司将在人力、物力、资金保障上向理赔查勘和受灾严重的地区及险种倾斜，务必保证现金流量充足，避免出现先期电网灾害事故理赔中的流程不规范、赔付标准不一致问题，对有分歧的重点行业和企业的理赔案件，注意“有理有据有节”地向政府和有关部门及企业做好解释沟通工作，避免因概念不清晰影响理赔工作。

　　目前，湖南、贵州、安徽等受灾各省均已按照保监会的统一部署，着重做好"重点领域、重点行业、重点地区、重点险种"的理赔服务工作，以使受灾企业和群众尽快拿到赔款，恢复正常生产生活秩序。

　　转入灾后恢复重建阶段，发挥保险业在抗灾救灾和灾后重建方面的作用，关键在于保险理赔。理赔服务能否做好，直接关系到保险业抗灾救灾工作的成效，直接关系到保险业的行业形象和社会影响。

　　此前召开的保险业抗灾救灾工作会议上，保监会主席吴定富明确指出，灾后保险理赔服务要摆在更加突出的位置，作为当前的中心工作和首要任务抓紧抓好，随着抢险抗灾进入全面恢复重建阶段，保险理赔的工作量将不断上升，对理赔服务也将提出新的更高要求。

　　湖南保监局负责人对记者称："截至2月21日，湖南各保险公司已付赔款2亿元，总共接到各类因雪灾导致的报案119071件，预估赔款达到25.39亿元。"作为受灾最严重的省份，此前2月10日的数据显示，各保险公司已付赔款14626.595万元，共接到报案103698件。

　　另据安徽保监局统计，截至2月21日，各保险公司已支付赔款8212.87万元，共接到报案69056件，预估赔款72986.58万元。而截至2月14日的数据显示，各公司已付赔款7575.26万元，共接到报案63479件，预估赔款67007.36万元。业内估计，随着气候、交通条件转好有助于查勘定损工作进一步展开，保险业赔付从2月12日的10.4亿元上升至2月25日的16亿元以上，各地报损金额及赔付数据还将继续攀升。

　　保险服务"超常规"

　　安徽保监局负责人介绍说："明确属于保险责任的，要快速赔付；不属于保险责任的，要做好解释工作；争议多、定损难度大的，要积极加强沟通，同时可借助中介力量。"灾后重建阶段保险赔付已经打响"攻坚战"，全省将继续落实"快速查勘，快速定损、快速理赔"的要求。

　　大面积受灾、波及行业多、低温持续久，使南方地区这场"白色天灾"变得猝不及防。据保监会统一部署，受灾各省保监局成立应急指挥中心，统一协调指挥保险业救灾理赔工作，同时建立灾情日报制度、24小时值班制度、领导带班制度，各省保险公司要求每天向各保监局报告保险标的损失情况、理赔工作进展及基本数据，遇有紧急情况和重大案件要随时报告。

　　早在应急抗灾阶段，"快查勘、快定损、快理赔"的"三快"原则即成为保险服务的明显特征。各省由此采取很多"超常规"的保险服务手段，坚持"特事特办、急事急办、打破常规"的工作思路，对涉及群众生活、公共能源交通和有利于道路畅通的赔案优先处理，减少理赔环节，简化理赔手续。其中一项重要措施便是针对受损严重、关系民生的重点行业采取"预付赔款"的办法。

　　在因大面积雪凝灾害导致电力破坏情况居南方各省区之首的贵州省，中国人保向贵州电网公司预付赔款5000万元，创下中国人保有史以来最大单笔财产保险预付赔款的纪录。随后，平安产险、太保产险贵州分公司分别预付赔款500万元和300万元。

　　大面积天灾令湖南、江西、安徽等地电力系统相继告急。据统计，全国有13个省（区、市）电力系统运行受到影响，贵州、江西500千伏电网一度基本瘫痪，湖南电网500千伏和220千伏变电站有三分之一一度停运，电力设施严重受损。

　　"截至2月20日，中国人保已向电力系统支付赔款2.15亿元，超过目前公司全部赔款总额的三分之一。"据中国人保集团总裁吴焰在井冈山电力受损查勘现场介绍，随灾后重建全面展开，对电力电网抗灾理赔工作将转入全面查勘、定损和理赔阶段。

　　除预付赔款这一"非常"措施以外，受灾各省从大局出发纷纷放宽理赔标准，以使受灾企业和群众尽快拿到赔款，恢复正常的生产生活秩序。

　　以受损明显的能繁母猪保险为例，作为一项政策性农险试点项目，尽管现有保险条款并未将冰冻灾害列入保险责任范围，但试点地区各保险公司从保护农民利益、促进生猪生产、稳定市场供应等因素出发，主动承担赔付责任，对已签发能繁母猪统保合同的，即使养殖户没有交纳应自负的12元保费，仍按1000元足额赔付。

　　作为全国开展农村保险业务最大的保险公司，中国人保2007年承保生猪4146万头，其中能繁母猪2443万头，业务覆盖面达到53%，占全国能繁母猪承保总数的85％。截至2月20日，中国人保已向灾区支付能繁母猪保险赔款3179万元。

　　"灾后重建过程中，能繁母猪的保险理赔要充分利用人保遍布城乡的服务网络，调度充足的人力、物力对能繁母猪现场快速查勘定损。"在广西能繁母猪赔付现场，人保集团副总裁王毅强调说，要继续特事特办，简化理赔手续，对签发能繁母猪统保合同的县区，即使养殖户没有交纳保费，仍按1000元足额赔付，克服能繁母猪出险地分散、查勘任务重、时间紧迫等多种困难，为受灾农户送赔款上门的同时，还要通过邮政部门和农行网点向农户支付赔款。

　　此外，多数产险公司还对小额案件实行"现场决赔"，对事故责任明确、损失3000元以下的案件，实施现场定损、立即付款。如太保产险、阳光产险积极创新理赔方式，充分利用客户手机拍照彩信发送等方式对简易案件进行快速处理。

　　与此同时，各寿险公司普遍采取延长犹豫期、宽限期、报案时限等应急措施，向客户发送手机短信提醒等方式，使承保、保全等业务经营正常开展。如贵州省织金县珠藏镇派出所所长赵祖虎和台江县看守所民警欧光权在抗灾救灾工作中不幸殉职，国寿贵州分公司获悉后，及时为2位抗灾英雄办理理赔，事故发生虽然不在保险期间，但保险公司本着"特事特办"原则进行了通融赔付，将每个人赔偿金额增至20万元。

　　困难"始料不及"

　　从预付赔款到放宽理赔标准，从应急救灾进入灾后重建，这场突如其来、始料不及的"白色巨灾"，让保险业一直以"超常规"的保险服务全力应对。正如吴定富所言，这场灾害对保险业的应急能力、诚信服务水平、社会责任意识进行了一次全面检验。

　　"保险覆盖面不宽，使保险业应对自然灾害的作用难以充分发挥。"在此前的抗灾工作会议上，吴定富坦言，从目前情况看，尽管保险业积极主动赔付，但保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，与全球平均水平有较大差距。"这说明保险的覆盖面还非常低，很多受灾的企业都没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但保险责任范围也比较有限。"

　　吴定富主席举例称，这次灾害中受灾企业基本上都没有投保营业中断损失保险，灾害造成的停产、减产等损失不能得到保险赔偿，而在发达国家，企业营业中断损失保险"非常普遍"。这足以令人反思，保险的覆盖面，尤其是保险的产品，还不能适应企业和人民群众的要求。

　　部分财产险公司高管坦陈，此次巨灾来势凶、面积大、破坏强，保险事故集中发生，客观上超出了保险公司的工作负荷能力，尤其是远远超出基层保险公司的应急处理能力，且集中发生的保险事故呈现出"标的多样、情况复杂、专业性强、点多线长面广"等特点，加大了查勘工作量，提高了定损难度。巨灾使查勘定损困难"始料不及"，基层保险公司普遍存在着人手紧、设备差、手段弱等问题，随着查勘定损高峰的到来，保险员工因前期全力投入抗灾救灾应急状态，已经不同程度地出现疲劳综合反应，使保险定损理赔"攻坚"工作难度进一步加大。

　　在巨灾风险补偿机制尚未建立、保险覆盖面依然有限的现状下，此次巨灾唤醒了更多民众及其行业的保险保障意识，保险业更是将这一灾害事故视作一次关乎风险教育、市场培育、争取巨灾风险补偿机制政策支持的重要契机。