“从紧”倒逼银行业务转型

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　　“信贷收紧了，企业和银行都要创新，企业着重提高资金使用效率和生产率，银行则着重创新发展如何不占用贷款额度的新业务，推进业务转型。”全国人大代表，工商银行安徽分行行长赵鹏接受《第一财经日报》采访时说。

　　额度之外的“信贷创新”

　　赵鹏告诉《第一财经日报》，他所在的分行去年人民币新增贷款约130亿元，本外币新增贷款140亿元，同比增幅15%，略高于全行平均增速。从贷款总量上看，该分行在全国分行中约位列第十。

　　在贷款投向上，该分行去年约130亿元人民币新增贷款中，个人贷款占据半壁江山，个人按揭贷款、个人消费贷款和个人经营贷款共增加了78亿元。过去不为大银行看好的小企业贷款去年也增势可观，新增23亿元。

　　“去年，大企业融资采取新的方式。”据他介绍，去年当地一家大型企业就是通过信托加理财结构化融资获得了20亿元的融资。

　　受到信贷“窗口指导”之后，不少银行在去年第四季度的信贷投放几乎处于停顿，面临客户关系恶化甚至客户资源流失的风险，从而倒逼银行和企业开辟“另类”融资方式。一些银行根据客户资金需求，通过向客户发行理财产品，并以人民币理财产品募集的资金认购信托公司发行的定向信托资金计划，信托公司将信托资金计划所募集资金通过信托贷款方式提供给企业，专项用于正常生产经营。在此期间，由银行为信托贷款提供最高额连带责任保证。这样，银行在不占用贷款额度的情况下，有效满足了客户资金需求。

　　不仅如此，赵鹏介绍，去年，针对当地几家规模较大的汽车制造企业上下游供应链状况，该行设计了专用的承兑汇票，提供了约17亿元的融资。此外，去年该分行还大量开展保理、银行承兑汇票、信用证等业务，其中仅通过保理和信用证就累计提供了48亿元的融资。

　　赵鹏算了一笔账，去年在贷款之外，信用证、保函、承兑汇票、信托加理财结构性融资等加起来创造了约200亿元的融资额度。“这些都不占用贷款额度而解决了企业资金需求，我把这个叫做信贷创新。”他说。

　　“倒逼”银行业务转型

　　“信贷从紧以后，实际上是逼着银行进行业务创新。”在赵鹏看来，尽管从收益角度看，现在贷款利率高，贷款“来钱”最快，但这仍然是传统的经营模式，“我们现在提出经营转型、发展模式转型”。

　　他又算了一笔账，去年依靠收费业务，安徽分行的中间业务收入几乎达全年收入的1/4，贡献了近1/3的净利润，收费项目已经接近200个；资金运营贡献了超过1/3的净利润，其余部分则是传统的贷款利息收入。

　　他透露，今年总行给安徽分行初步下达的新增贷款额度明显低于去年，且根据情况，这一额度还有可能调整。“这就需要加大力度创新”。如果信贷继续收紧，赵鹏定下的目标是今年中间业务和资金运营收入加大，贷款收入基本与去年持平。

　　从紧的货币政策下，怎样解决信贷调控与企业资金需求的矛盾？赵鹏认为，第一，财政资金能解决的，对银行信贷资金，企业尽量少介入；第二，银行在不占用信贷额度的情况下，同样能解决企业的融资需求；第三，企业要拓展直接融资等渠道，提高自身的资金使用效率，提高周转速度。