理财品质押遭遇法律瓶颈

　　银行试点担忧高风险

　　晨报讯 （记者 李若愚）全国政协委员、招商银行行长马蔚华近日在京提出提案称，建议国家允许个人用银行理财产品进行质押融资。

　　但现实情况是，目前理财产品用于质押仍缺乏法律依据。

　　据记者了解，此前曾有部分商业银行试点开办理财产品质押贷款业务，能够用于质押的主要是类似债券的固定收益型产品。

　　对此，马蔚华向记者进一步解释称，目前确有部分银行开办了个人理财产品质押业务，获得了投资者的青睐。有的理财产品虽然收益率没有明显优势，但能提供质押贷款，可以解决投资者资金的不时之需。同时，理财产品均由银行自己发行，风险可控，除冻结质押物之外，银行不再执行其他审批手续，放款十分快捷。

　　但由于理财产品用于质押缺乏法律依据，一旦个人财产因为其他问题受到司法处置，银行对理财产品的质押权将遭受很大风险。《物权法》相关规定称，只有法律和法规规定可以出质的财产权利才可以用于质押，而理财产品不在其列。

　　马蔚华称，银行的质押权无法得到法律充分保障，既无法对抗司法机构的冻结和扣划，也无法对理财产品的资金享有优先受偿权。同时，银行理财产品是持有人对银行的一种合同权利，既没有权利凭证可以交付，也没有特定的管理机关可以登记，设立权利质押将无法满足《物权法》法理对质押的公示要求。