城商行发展壮大小企业遭到冷落

□本报记者高改芳上海报道

　　
　　
　　城商行、城信社等小银行可以利用与小企业建立的长期关系来获得借款人的专有信息，较好地解决银企信息不对称问题，在小企业贷款上占有优势。但目前，随着城商行向股份制银行发展、股份制银行的行为越来越像大型国有银行，他们的贷款也逐渐向大客户集中。

　　
　　业内人士认为，这实质上提出了这样一个问题，即在地方性银行做大的同时，怎样保留它们在小企业贷款上的优势。

　　
　　关系型贷款

　　
　　广东发展银行公司银行管理部动产质押监管中心总经理黄力寅介绍，小企业融资难主要有三方面的原因。

　　
　　首先，中小企业的管理相对薄弱，财务资金管理漏洞较大，财务信息容易出现人为操作的现象，这就使得银行很难掌握企业的真实财务状况，对企业的资金流量、资信状况、盈利水平以及还款能力等方面的评估会产生严重失真的情况；其次，许多中小企业使用国有企业淘汰的旧设备，在降低生产成本的同时也牺牲了劳动生产率及产品质量；第三，从总体来看，目前中小企业仍处于较低层次，相当一部分中小企业没有拳头产品，而是依靠大企业来料加工维持自身经营，其生产经营存在较大的风险。有的中小企业在产品研发和市场开拓上投入不足，产品生产周期较短，市场竞争力不稳定。这类中小企业的贷款项目自然不是银行优选的对象。

　　
　　由于中小企业存在上述特点，其贷款的根本特征是依赖于难以观察、量化和传递的“软信息”，即银行通过多种渠道，尤其是通过提供多种服务以及与企业主、所在社区、客户及供应商等多次接触来收集各种信息。而这类贷款被称为“关系型贷款”。

　　
　　“关系型贷款”是相对于交易型贷款而言的，二者最根本的区别在于贷款决策的依据。前者主要是与企业主个人品德相关的“软信息”，而后者则主要依靠可以量化和传递的“硬信息”，如财务报表、信用评分、抵押品价值等客观指标。

　　
　　小银行的优势

　　
　　实际上，处于最基层的信贷人员最容易获得企业的“软信息”。目前，城商行、农信社等的信贷员（有时就是管理人员和股东）在获得借款企业信息的基础上做出贷款决策，使得贷款程序灵活，审贷合一，能够较好地满足中小企业的贷款需求??这就是小银行优势的重要表现。

　　
　　来自宁波银行的数据很好地证明了这一点。截至2006年末，宁波银行中小企业授信客户达3778家，占全部公司客户的94.8％；对中小企业贷款余额达186亿元，占全部公司贷款余额的92.9％。宁波银行的中小企业贷款余额在宁波市中小企业贷款余额中占14.9％，而该行的不良贷款率只有0.37％。

　　
　　“做中小企业贷款赚的是辛苦钱。不过，尽管一个小企业的利润只有几百到几千块钱，但那也是实在钱。而一个大客户的利润可能有几百万，但那不一定是可持续的，如果这个大客户跑了呢？”宁波银行上海分行副行长姜伟说。

　　
　　据姜伟介绍，要做好小企业业务，一个客户经理对应一个客户的“经理制”是不适合的，因为小企业数量太多。宁波银行则建立了小企业业务一条线：流动营销经理为小企业开户，介绍银行的服务和产品；业务经理为小企业客户服务，承担授信调查和客户维护的责任；操作员完成小企业业务的具体操作手续。同时，还对这三个团队进行分别考核??对营销经理考核业务增量，对业务经理考核服务质量，对操作员考核工作量。考核体系到位确保三支队伍各司其职，从而实现了业务操作流程化和程序化。

　　
　　贷款方式悄然改变

　　
　　此前，对地方性银行（城商行、农信社）与股份制银行的界定基本上是按照经营范围及资产规模，前者局限于在某个地区经营，而后者则是在全国范围内经营。但随着城商行不断开设跨省分行及IPO上市，两者之间的界限越来越模糊。

　　
　　不过，随着银行规模的扩大，防范人情贷款风险、降低组织不经济效应将成为银行面临的重要任务。因此，规范贷款程序、实行审贷分离、增加资本投入便成为银行控制人情贷款风险的重要手段。可见，随着银行规模的增大，交易型贷款将取代关系型贷款逐渐成为主要的贷款方式。

　　
　　在这样的情况下，扩大规模与保持中小企业客户之间难免就会出现矛盾。而宁波银行已经意识到了这个矛盾。

　　
　　姜伟说，“上海、宁波、杭州的金融环境基本一致，这也是我们先在长三角开展业务的原因，但城市之间还是有差别的。例如上海的小企业以服务贸易型为主，而宁波以生产经营型为主。”他表示，宁波银行首先会按照既定的风险流程做，以不变应万变；其次，该行并不是全面开放，而是找自己熟悉的企业、行业做，仍侧重生产经营型企业。“比如在钢材贸易方面，宝钢是大银行拼抢的客户，我们就不会参与，而是针对二、三级甚至四级客户做，扬长避短。不熟悉的产业例如海洋捕捞业，目前我们也不会做。”

　　
　　姜伟介绍，宁波银行上海分行目前还处在客户积累阶段，其最大的压力就是渠道、网点太少。小企业贷款和个人业务一样，也需要便利性。

　　
　　扩张之惑

　　
　　“中小企业是中国银行业的金矿，发展中小企业信贷是广发的行策。目前，广发正在策划对公业务零售化，并从4月份开始在广东试点。”广东发展银行公司银行管理部动产质押监管中心总经理黄力寅告诉记者。

　　
　　宁波银行上海分行副行长姜伟介绍，宁波银行即将推出针对企业法人的“账户透支”业务，该业务的原理和信用卡类似，有望使小企业的贷款更加便利。

　　
　　不过，尽管广发行、宁波银行均表示要积极发展中小企业贷款业务，并称今年的信贷紧缩政策对他们的中小企业业务影响不大，但他们都不肯透露今年对小企业信贷额度增加多少。

　　
　　定位为“为中小企业与城镇家庭提供金融服务”的杭州市商业银行，日前也在上海开设了分行。据介绍，该分行将重点发展的客户有内外贸现金流的小企业、大型优质企业的上下游配套小企业、为上海优势产业提供配套服务的小企业。

　　
　　然而，在上海分行的开业典礼上，与杭州商行签订授信协议的对象却分别是上海市黄浦区国有资产总公司、上海东方明珠（集团）股份有限公司、上海闽桂钢铁有限公司三家单位，并不是杭州商行描述的重点发展的小企业。

　　
　　成为大银行势必会甩掉小企业？对此，业内人士指出，这个问题还需要实践来回答。但有一点是肯定的，发展小企业贷款要按照市场经济规律来操作，不能搞指标、下任务，不能限期完成。

　　
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