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访谈实录:"保险投诉通道"在搜狐保险频道开通

  王建新:我们国家目前保险经纪人的现状,你了解多不多?

  胡密珍:由于门槛太高,不是每个人都能拿到我们国家在目前保险经纪人公司基本上还是牵制审批,现在一般企业,到工商直接起个名字都可以了,因为门槛太高,不应该设立这么高的门槛,目前也应该是牵制审批。

我们国家有三大保险经纪公司,还有一个民营的公司。对经纪公司的人员资格要求很高,对人员素质可以要求很高,它毕竟是一个代理,可以由保险公司来代理。他是一个服务或者通过这个,可以要求保险公司经纪公司也可以投标,我们律师也有职业保险,都有职业保险,我们如果说给当事人造成损失,我们要赔多少。这是职业责任险。最后一点是理赔,理赔是重中之重,由于前面的投保不规范,后面的理赔肯定是难。理赔难不是光我们国家现在有这个问题,在西方,保险初期都是这样,我们国家保险刚起步,发展也特快,方方面面的监管,不可能一下子到位,导致了理赔的难,也导致了理赔纠纷上升到法院。目前我自己感觉,特别是理赔纠纷,更多的是在医疗保险方面比较多,像意外、伤害,特别是以死亡为给付条件的保险,一般情况下没有保险,我们说死者为尊,一般情况下,保险公司就会给,不会太拖拖拉拉的。在以死亡为条件的赔付从所有的保险公司在国内有十几个公司,赔付率在99%以上,是很高的。所以基本上在这方面不会为难你。

  中国人包括外国人也一样,理赔难主要在医疗纠纷当中,我有一大姐,本身是公务员,公务员本身来说她得病,国家都包,我大姐差不多现在快退休了,在前两三年的时候被他们单位的人忽悠上去了,一年交保费两三千多,交20年,他现在交了四五年,等退休之后还得交十年,我说你要退休以后,你怎么交,像这种保险,完全不应该上,第一,他没有这个需求,再一个我看她上的保险,她属于两全保险,有医疗保险功能。两全保险,有病给你治病,没有病,等您到88岁属于满期,如果到88岁的时候,把你原来交保险金退费给你,等于祝贺你长寿。如果退休以后,确实由于病或者没什么病,属于正常的死亡,这个就留下来作为遗产。今年过年的时候,我到他家里看看,我算了算,他现在要交20年,加起来保费是六万,如果真正理赔,保费还有一个意外,有点医疗,加起来可能才八万块钱,但是他又说了,除非意外不出事,意外不可能给你,交了六万块钱,真正能拿回来的钱是4万块钱,是绝对不合适的。

  我在保险公司,从来不推销,没做几单业务,从来不推销医疗保险,我是对医学特别是症状,还有什么情况下才赔,我根本就不明白。一般的代理人对这个也不清楚,除非你本身是医生,你就知道他到底在什么情况下才能赔,我也不想在那里常呆,我也别把我朋友害了,从来不推销这个。在2005年的时候,看到《京华时报》登了友邦,正好炒的是医疗保险保死不保伤是最激烈的时候,正好有一个友邦公司的投保人是宫外孕,按照保险条款确实不是保险范围内的,说宫外孕算不算疾病,后来说不算。《京华时报》连篇登了好长时间,其他报纸也转载,后来这个个问题听说是私了了。

  比如说投医疗保险就问你,家族有没有那个病,有的时候你也搞不清楚,比如说我现在没有觉得有这个病或者那个时候有这个病,我已经治好了,就不填了,一旦再出现或者由于这个原因,但是医学上的原因,有的时候不是唯一的,到时候作为保险公司来说,肯定要向着有利于他的方向,有利于他的角度去解释,作为一般的投保人来说,他没有办法,在这方面确实是这样的。现在合同法公布了以后,你是格式条款的制定者,要解释的话,要不利于格式条款制定者的方向来解释。但是由于保险条款实在是太专业了,有时候法官如果不是你亲自到保险公司呆一段时间没有办法,法官也没有办法。

  王建新:保险公司的水很深。

  胡密珍:是这样的。第一个是医疗问题,医疗是老百姓最需要的东西,我不需要担负很多的钱,一年的保费,但是我赔付的东西对我来说完全有意义,但是保险代理人对这方面的知识是很缺乏,这就造成了很多这方面的纠纷,而且这样的事故不像死亡事故,经常频发,比如骑自行车摔着了,因为投保的时候没有说清楚,就没有办法理赔。还有胡律师说的经纪人的问题。再有监管上面,像去年我们国家做了重大疾病险的统计,临床医学和保险医学的统一,这也是在帮助老百姓更否可以去理解,举一个小梨子,重大疾病里有一个条款比如上肢不能够自主地活动,这就很虚,现在规定是手指腕关节以上几个手指不能动,医生很清楚,医生看这个东西很明白,现在病人处于什么状态,应该怎么赔。国家应该有相应的制度陆续地来出。

  胡密珍:当时想打到内部学东西。现在业内也会出现像健康险公司,连保险这个东西很复杂,需要专业的人做专业的事情,和保险公司的业务不完全一样,尤其是上升到连保险公司,和社区有一些不,这个也很复杂,比如一个企业里有多少人快退休了,有多少人刚工作了,怎么做,这个就很麻烦。

  胡密珍:我只是自己带着问题去学的,真是只知道一个皮毛。比如心脏,有的时候不一定换心脏,是一个支架,又便宜,对病人损害又小,成功率又高,像这个,保险里是必须得换心脏才能,这里医院大夫的观点和保险公司保险医学专家观点的论证那个论战,我看了很多。

  李晓光:那个时候曾经有人对重大的疾病险,有人开玩笑,基本到理赔程度的时候,这个人基本上差不多要死了。

  胡密珍:就是这样,你要不死,就领不出来。但是也有好的方面,我听说过一案例,他买了重大疾病险,不久之后,他得了白血病,顺利拿了这个钱,理赔完了之后,还算比较健康。这样的事媒体报道比较少。肯定有成功的。因为这方面的专业知识不够,保险公司的人的知识也不够,造成了现在一些矛盾和问题。

  胡密珍:保险方面我们国家存在问题,我觉得我们国家的保险真的是发展不够,现在可以这么说,保险像人家李嘉诚那样大老板,有几个亿,不用保。再有吃不上饭的人也不用保,真正保险是给我们工薪阶层准备的,工薪阶层平常没有大事的时候,生活很安逸,就怕出事,我一直认为保险是朝阳行业,现在也是这样认为。由于目前的监管、保险目前的现状,保险代理人的现状,把保险本身是一个很好的事情,结果弄得乌七八糟。当时我在保险公司的时候说我们国家的保险,拿全国来比,30%的人有保险。像日本一个人有7份保险,美国一个人平均下来,人也少,人家也注重,因为人家都那么多年的理念,生活方式,生活制度,方方面面都特规范了,美国一个人平均有五份保险,我们国家保险投保率,人均保单持有率确实很低,过去我们国家保单持有率很低很正常,过去有病了,都是大锅饭,都去治病,全保就完了。

  李晓光:从中国消费者角度来讲,他们挺希望能够像国外消费者那样,比如说去拔颗牙,拿个保单就去了,治个感冒,拿着保单就去了。我们现在没有这样的产品能够满足。

  胡密珍:现在国家的保单品种设计上还不能满足我们国家目前的老百姓的需要,保单品种太少,有的时候保险公司出于利益考虑,觉得不赚钱的,赔率太高的,慢慢就关了。

  李晓光:我记得一个保险公司的人曾经说过,中国人过去一个人买了保险,可能全家人都去报销了,我想一个是制度设计不严密导致这种情况的发生,还有一个他认为消费者素质还有一个提高的过程。保险业特别需要诚信的,无论是投保人还是被投保人还是保险人,都需要这个,在这个过程中,还需要社会整个诚信体系的不断发展,不断地完善的过程。

  王建新:刚才讲最大诚信原则,对消费者有哪些要求,对保险代理人或保险公司?

  胡密珍:这个东西按说就得实事求是,有什么就说什么,不能有任何的隐瞒,但是比如投保人告知义务,目前来讲,我看了一下,有的时候保监会有些批复,告知义务写的是询问,你作为代理人的时候,你询问什么,我就答什么。还有一个,现在的告知义务也没有规定什么都得说,我理解的告知义务应该是能影响保险公司是否投保,再一个是否是加费投保,这种情况下,作为你投保人,必须得说,其他的没有上升到这两个关键点,我作为投保人来说可以不说。这是对需要体检的保险。还有简易保险,随便在柜台上卖,还有卡式保单,那个产品投保人没有义务告知,应该是分两种情况。对保险公司来说,不能说你什么都要求我告知你,那也是对消费者不公平的。就是固定的,现在有一个88元的航意险,那个是没有必要。还有一些不用体检的,也是医疗保险的,那个产品也应该是免除投保人的告知义务,要不然保险公司你给我体检,本身你自己为了省事,自己那什么,现在加重我投保人的责任,从这点不对等的,也不公平的。

  现在的投保单上有一大堆,我基本上差不多,都打勾。应该针对某一个险有某一方面的特殊询问,不能说所有的都适用投保单。

  比如对必须体检的,那是作为投保人告知义务的,你规定的别泛泛的规定,应该是具体的规定,对不需要我体检的,等于保险公司已经放弃了这个权利,以后没有权利追究我不诚信,应该在这方面加重。当投保人是弱势,应该加重,讲企业的社会责任,应该加重企业的社会责任。

  保险合同专业性非常强,就像票据法,那个字都认识,不知道这句话的意思是什么,保险绝对是很专业的。

  李晓光:有严格法律界定的,有些专业用语,你不懂的时候,按照一般的东西去理解,很多是不准确的,而这个不准确恰恰是导致你理赔的时候出现问题。

  王建新:从法律工作者的角度,消费者如何去理赔,如何维护自己的权益,能不能指出几条途径?

  胡密珍:事情发生以后,一开始的时候,消费者肯定都是弱势,但是如果消费者一再地忍让,只能是纵容不公平的现象,不对等的现象更加严重,如果每个消费者都很看重自己的权益,不断地通过各种方式去做各种各样的努力,比如向中消协投诉,比如向中消协报反映,向国家工商总局也投诉反映,向保监会也进行反映等等,积极反映这是一个渠道。再有是通过向法院起诉,法院是一个最后的屏障。目前情况下,信投保的话,最好是自己为自己负责的态度,尽可能在这之前,要不向有关的人员咨询,要不就自己上网,现在网上的东西也很发达,经常到搜狐网上看看,这样对增加你的知识面,可以说是理智的消费,保险也是一个消费。关系到你身家性命的合同条款,你自己也应该上点心,从对投保人来说。如果这样的话,从最开始就把纠纷能消灭在萌芽当中。一旦出了问题,作为消费者来说应该据理力争。这样保险环境越来越好,这样对消费者好,作为任何一个事情,目前进行抗争了,从主观上没有达到你的目的,但是客观上也净化了目前保险市场的混乱情况,也是对以后的人谋一个福利,也未尝不可。

  李晓光:很现实的例子就是刘环,二环路上开奥拓车撞人的。这个案子引起了交强险,上第三者强制险很多问题,从那个案子也暴露出来了,最后导致国家修改相关的条款,做出新的调整,所以可能当时不行,对后来是有用的。

  胡密珍:每个人应该为我们国家保险市场的完善、健全、发展都尽自己一份力,应该是越来越好。

  王建新:保险投诉绿色通道开通访谈到此结束,感谢各位嘉宾。如果消费者在投保或者理赔过程中遇到问题,欢迎到保险投诉绿色通道来,我们有专业人士维护你的合法权益。

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(责任编辑:金磊)

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