朱玄:金融创新演绎中小银行竞争实力

　　2008年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第四届中国金融（专家）年会于4月20日至4月21日在北京铁道大厦举行，作为大会的主办方之一,搜狐财经将对此次盛会进行全程直播。现在请看搜狐财经在大会现场为您发来的精彩图文报道：

　　北京瑞融信管理顾问有限公司副总经理朱玄女士：各位来宾，各位领导上午好，很荣幸作为中国金融网的战略合作伙伴被邀请参加今年的中国金融专家年会。

　　我今天讲的主题是金融创新演绎中小银行竞争实力。随着我国金融业的改革开放，越来越多的外资银行陆续涌入，他们凭借强大的综合实力，雄厚的资本和先进的国际金融市场经营管理方法，完善的国际网络清算系统和服务系统，较强的金融创新能力，成熟的金融共聚合丰富的业务品种，以及灵活的营销方式、服务手段这些优势，与中国本土的银行展开了竞争和争夺，甚至有可能会对国内的中小银行、中资的金融机构实施参与并购战略，他们以市场为中心，以客户为中心，为客户需求提供全方位服务，这些多元化综合服务功能、金融服务模式，给我们中小银行的生存发展带来了极大的冲击和威胁。而在国内，四大国有商业银行在资产规模、机构网点、人员队伍、科技设备、业务总量和覆盖面等方面依然是继续占据着垄断地位和继续的优势。因此在相当长的时期内，国有独资的商业银行垄断优势还是不可动摇的，一般的中小银行也难以与国有商业银行整体的雄厚实力抗衡。

　　对于全国性的股份制商业在这几年的迅速崛起，如何通过上市实现扩大资产规模和增强综合实力，在国有商业银行股份制商业银行和外资银行内外交织、愈演愈烈的多重竞争格局下，对于资产规模、人才、技术等方面都处于相对劣势的中小银行来说，会倍感竞争力大。中小银行谋求差异化的转型发展道路，坚持不懈地推动金融创新，全面提高服务质量和专业化服务水准，就成为中小银行必然的选择。

　　事实上，我们已经惊喜地看到，作为中小银行的这些金融机构，特别是城市商业银行，他们的地位正在迅速提升，他们的发展势头也与一些全国性的股份制商业银行相比毫不逊色，他们正在拓展发展空间，积极寻求上市之路，以此进一步增强自身的综合竞争实力。通过金融创新，增强竞争实力，也成为助力中小银行上市的重要砝码。一方面是中心业务的创新，在与国际金融发展史上，商业银行中心业务的发展已经有100多年的历史，尤其是最近一些年，许多西方国家的…主要来源，而且大大超过了利息收入的趋势。服务手段的先进和科技化程度的提高都对商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，银行甚至可以通过受理网络在任何时候、任何地点、以以任何方式为客户提供个性化服务。国际先进银行凭借他们强大的支付系统，在中间业务方面获得了巨额的服务费收入。

　　我们都知道，中国加入WTO以后，外资银行业务范围越来越大，将来中间业务的增长也会不断提高。以高科技手段为基础的电子服务手段会成为他们主攻的对象，境内银行，尤其是中小银行，要想在未来的竞争中取得一席之地，就不得不率先将中间业务的创新开展起来，四大国有商业银行的迅速增长致胜的法宝。中小银行也纷纷树立起满足客户需求创新的理念，积极发展中间业务，根据自身特点开拓中间业务新途径，希望在中间业务市场上争取更大的份额。

　　中小银行进行中间业务创新势在必行，改变传统的银行模式，是中小银行应对竞争的一个重要措施。事实上，目前国内商业银行中间业务还存在很大的发展空间，随着政策层面的明朗，以及外资银行竞争催化影响，国有商业银行在中间业务上已经迈出了很大的步伐，而中小银行在实力比较小的情况下，尤其是在业务创新方面应该是作组文章的。

　　私人金融业务的创新。大家都知道，随着我国高收入阶层的不断壮大，目前已经出现了具有巨大消费需求和消费能力的群体，他们对于个人资产中占有相当比例的金融资产的使用和增值的需求日益增长，也成为银行争夺高端目标客户，商业银行开展中间业务的新的业务增长点，银行必须充分重视金融个人对创新服务的需求，比如信贷领域的个人消费信贷业务，服务领域的个人理财业务等等。针对居民个人金融服务的需求提供种类齐全的金融服务，不同的投资组合，以及获得最佳的投资收益，开展各种个人再收费项目等等，这都使个人的金融业务服务模式从原来的传统依赖银行分支机构逐步转向了以信用卡、电话银行、ATM、网上银行等银行加大力度构筑新兴的金融电子工具，努力建设银行网点之外的网络服务，以满足日益增长的个人金融需求。

　　在金融服务方式上进行创新。金融业是服务行业，银行业的激烈竞争在某种意义上是服务上的竞争，因此金融业的服务品质、服务水平关系到千家万户，影响到社会生活的方方面面。然而我国个人金融业务领域目前还存在正在发展的提升阶段，随着城乡居民的收入水平不断提高，中国老百姓要求中小银行全面提高服务水准的呼声也越来越高，在这种情况下传统的存取款、代收付低档次服务已经远远不不能够满足老百姓理财需求，而对于电话银行、自助终端等金融电子业务服务需求也在持续增长。由于种种原因，中小银行在竞争中处于相对劣势地位，与处在绝对垄断优势的国有商业银行，上市的国有股份制商业银行相比，中小银行时间比较晚，资产规模比较小，经营的网点也少，这样带来的问题就是竞争实力比较弱。因此采取创新的电子支付模式，不断推进服务创新，全面提高服务水平，使广大客户能够享受到更加优质、方便、快捷、安全的银行服务业成为中小银行竞争致胜的法宝。

　　我们知道20世纪以来的中国新兴技术飞速发展，在促进经济社会快速发展的时候，也给人们的日常生活带来了翻天覆地的变化，以银行卡为支付终端的涌现就是信息技术带动经济领域创新发展的成功典范之一。创新能力，在电子支付领域的竞争越来越激烈，和支付终端瓶颈越来越明显的今天，以固网支付为代表的创新之终端异军突起，为突破银行卡终端的瓶颈找到了新的着力点，并构成了突破终端瓶颈和提高中小银行竞争力的重要手段。

　　固网支付的业务发展主要依托于周围银联的跨行交换和清算网络，通过整合电信、网通以及各商业银行的客户和商户资源，面向家庭、办公室、公共场所和特定行业领域，为银行卡持卡人提供了一种自助刷卡服务，它把个人金融业务以及银行卡支付服务，真正延伸到了老百姓身边，成为传统支付方式的有效补充渠道。在一定程度上拓宽了银行卡的交易范围，消费者可以通过电话支付终端，直接刷卡进行水、电、气、电话、手机话费的支付，并可实现银行卡的余额查询、资金转帐等金融服务功能，大大缓解了在银行排队等候缴费的的现象，也在一定程度上消除了银行作为商业金融机构在对VIP客户和普通中小客户进行差别服务时所面临的尴尬。

　　此外，作为完善的电子支付体系，固网支付还能够充分满足中小企业资金管理、批发市场小业主的资金堆积等金融需求。以批发市场小业主为例，他们在日常经营过程中资金收付采用现金和银行汇款传统手段为主，这同时面临着高额现金、交易风险以及银行汇款时间和手续费成本高的问题，而基于固网支付终端应用的小业主收付款功能就能很好地解决批发市场小业主的资金需求，不仅为银行有效地增加的经营客户，还能迅速提高储蓄存款余额。固网支付终端的小业主客户功能，是通过固网支付核心的业务平台帮助银行在未达到安装POSS标准的批发小市场，为小业主提供资金转帐业务，实现资金实时到帐、安全刷卡业务。

　　一般市场小业主在银行开辟个人储蓄帐户后，固网支付终端小业主收付款功能与他的银行储蓄卡帐户绑定，在之后的销售过程中，买方就可以通过固网支付和菜单指引，以刷卡结帐的方式付款，货款就可以直接由清算银行直接清算到小业主帐户中，整个过程与传统的非常相似。这种支付模式有效保障了批发市场小业主交易的安全性，而且终端的特点是成本低、功能强，还能解决小业主在其他个人理财方面的需求。

　　另一方面，为各大商业银行和本地银行稳定加优质的客户，增加银行个人结算存款，减少关联交易的压力。

　　所以安全、实用、便利的金融产品是市场需要的，固网支付终端的这些特点为改善银行排队、中小银行缺乏核心竞争力等金融生态环境，加强中小银行上市的步伐起到了积极的推动作用，但也推动固网支付业务，无疑是中小银行勇于创新、勇于开拓新领域的一种体现，可以预见，作为具有安全、简便、稳定等特点的新兴支付方式，固网支付和电话支付终端也将提供新的思路。谢谢大家。