新型农村金融机构迎来政策“利好”

　　在试点一年多以后，新型农村金融机构热切盼望的支持政策终于出台。日前，人民银行和银监会联合发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（以下简称《通知》），对四类新型农村金融机构就存款准备金率、存贷款利率、支付结算等支持政策予以明确。

　　在新一轮农村金融改革中，新型农村金融机构被给予厚望，监管层希望借此打破农村金融的僵局，改变近10年来金融机构在农村“只退难进”的局面。在“低门槛、严监管”的原则下，新型农村金融机构队伍迅速壮大，由于具有历史包袱轻、组织灵活等优势，各项业务也迅速开展。截至今年3月末，38家新型农村金融机构已累计发放农户贷款4.45亿元，发放农村中小企业贷款2.1亿元。这些新鲜血液的注入也给缺乏活力的农村金融市场带来了“鲇鱼效益”，面对新型农村金融机构的正面竞争，存量金融机构也加快了改革的步伐，支农效率得到很大提升，整个农村金融生态环境得以迅速改善。

　　可以说，政府在大力培育和发展新型农村金融机构方面做大文章已经初见成效，但是问题也随之凸显。要想在农村长期坚持下去，新型农村金融机构如何实现自身经营和财务上的可持续发展？我国农村金融市场的特点是成本高、收益低，市场风险大，这也是2000年以后，国有商业银行纷纷撤并县域机构网点的原因。在这种市场环境下，经营规模小、经验还不足的新型农村金融机构如何在不偏离支农轨道下做大做强？

　　这显然需要国家在政策上进行扶持，中央财经大学中国银行业研究中心主任史建平指出，由于规模小、前期投入高、运营成本高，加之社会认知度低，资金来源不充足，新型农村金融机构在短期内盈利并不现实。通常，新设立的金融机构需在运行2年至3年后，形成一定规模，才能消化前期投入，实现盈利。“从这个意义上讲，在试点后政府出台相关扶持配套政策可谓正逢其时。”

　　从此次出台的相关政策来看，正是针对新型农村金融机构发展的症结对症下药。与大型农村金融机构不同，受注册资本规模偏小、存款额过低等因素影响，组织存款困难、资金来源不足几乎成为试点阶段新型农村金融机构的先天性通病，在存贷比过高时将面临很大的流动性风险。例如，去年7月成立的甘肃陇南市武都金桥村镇银行开业4个月后吸收存款1039万元、发放贷款835万元，贷存比高达80％。对此，《通知》中规定，现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社实行差别存款准备金率。在从紧货币政策下，这无疑给为流动性问题而担忧的新型农村金融机构吃了定心丸。

　　另外，与大型农村金融机构竞争，新型农村金融机构还存在明显劣势。在存款领域，农行、农信社等机构，不仅经营多年，其国字号背景更是让老百姓心里觉得踏实，新型农村金融机构在短期内还只能望其项背。在贷款领域，由于牌子和信誉都还比较小，一些新型农村金融机构还只能依靠低利率来吸引客户，这一定程度上影响了村镇银行的盈利性。据统计，村镇银行目前的贷款利率约为6%至7%，而农村信用社的贷款利率约为9%至10%。此外，由于“三农”的弱质性，刚刚进入农村市场的新型农村金融机构在市场信息、管理经验等方面还存在很大不足。要取得百姓信任，融入当地农村金融体系，新型农村金融机构还需花费很大的成本。

　　针对上述问题，监管部门已经在考虑如何做实做强新型农村金融机构，增强其资本实力和竞争能力。4月21日，银监会召开大中型商业银行参与新型农村金融机构试点工作座谈会，强调要充分发挥大中型商业银行的作用，推进新型农村金融机构的培育发展。今年“两会”期间，银监会也明确表示将适度放开银行业金融机构、非银行金融机构等兼并、收购和战略投资农村中小金融机构的投资入股比例限制，允许符合条件的各类资本跨区域兼并、重组或投资入股农村中小金融机构。

　　据了解，到目前为止，已有近40%的新型农村金融机构开始盈利。我们有理由相信，尽管作为农村金融领域的新成员，新型农村金融机构要实现可持续发展和长期盈利还需经历一番摸爬滚打，但在各项利好政策的支持下，随着农村金融环境的持续改善，新型农村金融机构的发展会更为迅速和稳健，而农村金融改革也能进一步取得成效。