保险公司灾后理赔难题：确定受益人

　　俞燕

　　汶川地震以来，保险业的地震灾情赔付与日俱增。《第一财经日报》通过对保险公司灾区理赔情况的调查后得知，在目前的实务处理中，寿险公司面临两大主要难题，即如何确定受益人和如何处理未成年人投保限额超过5万元部分。

　　为提高理赔效率，保险公司采取“特事特办”原则。

　　中国人寿德阳市分公司客服部负责人表示，很多客户并未指明受益人，如何确定受益人是当前理赔工作中遇到的难题。

　　保险受益人是人身保险合同关系人，拥有保险金请求权和知情权，在保险合同中居于非常重要的地位，关系到投保人和被保险人订立合同的目的、道德取向和价值判断。

　　根据《保险法》规定，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产支付给继承人。在未指定受益人的情况下，带来了代位继承人和转继承人、受益顺序和份额如何确认的问题。

　　由于不了解相关法律等原因，很多客户在投保时都未指定受益人。上述中国人寿人士指出，如果处理不慎，将增加今后保险纠纷的可能性。

　　人保寿险理赔处负责人表示，公司对灾区理赔以“两核”（核对投保记录和死亡情况）、“一寻”（寻找受益人）为原则，在受益人无法确定的情况下，先将这部分保险金予以提存，待联系客户最终确定受益人情况后再给予支付。

　　中国人寿德阳分公司客服部负责人介绍，在处理这类理赔案件时，重点确认两个要素，即被保险人是否死亡以及受益情况。对于已确定受益人的案件先予赔付，如未指定受益人，则根据相关法律规定办理。为防范道德风险的发生，公司还组织核查组，对已赔付的情况进行跟踪调查。

　　由于地震中不少少儿伤亡，理赔还面临未成年人投保限额超过5万元部分如何处理的问题。根据1999年保监会出台的《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》规定，投保的未成年人人身保险死亡给付保险金额上限为5万元（北京、上海、广州和深圳除外）。

　　对于汶川地震中出现的超过5万元限额如何处理，不同公司采取不同做法。据了解，人保寿险的做法是遵照投保合同的约定保额进行办理，超过5万元部分按退保费处理；中国人寿德阳分公司的做法是，根据投保合同的实际保额进行全额赔付。

　　《关于进一步做好地震灾区保险服务工作的通知》要求，保险公司在加快理赔服务的同时，应实时跟踪当地政府主管部门确认的遇难和失踪人员名单，并与公司系统信息及时对比核对，严格确认客户身份信息，防范道德风险，谨防不法分子进行保险欺诈。