工行天价索赔 保险吃得消吗？

　　诊断灾区金融机构保险理赔??

　　截至6月3日，保险业因四川汶川地震支付赔款仅2.33亿元。保险业对巨大风险的转嫁能力不能完全体现。更值得关注的是，作为中国经济大动脉的金融业，其投保意识并没有想象中的高。

　　中国保监会昨日公布了最新保险业地震理赔数据。截至6月3日，保险业共接到地震相关保险报案22万件。其中，人身保险已赔付1.42亿元，财产保险已赔付9150.6万元。至此，保险业因四川汶川地震支付赔款已增至2.33亿元。

　　对此，不少市场人士认为，此次地震造成中国经济损失数千亿元，而保险业的理赔只有2亿余元，保险业对巨大风险的转嫁能力不能完全体现。更值得关注的是，作为中国经济大动脉的金融业，其投保意识并没有想象中的高。

　　银行网点：统保考验偿付

　　银行与保险似乎扮演着“欢喜冤家”的角色：一边是销售渠道的资源共享；一边是灾后理赔的巨额报损。

　　地震发生后，中国工商银行向中国太平洋保险集团（以下简称“太保”）提出了高达9亿元的毛报损金额，这个数字远远高于太保支付的1300万元预付赔款。保险业统括保单中蕴含的巨额风险自然引起了业界的关注。

　　记者从太保有关人士处证实，集团旗下中国太平洋财产保险股份有限公司的确承保了中国工商银行固定资产统保项目。同时，太平保险、平安财险、大地财险、安邦财险和华泰财险5家公司参与共保。其中，担任首席承保人的太保占据约40%的份额，太平保险承担30%的份额，这两家公司将是工商银行天价索赔单的主要买单者。

　　对此，上述太保人士向记者透露，9亿元只是工商银行的报损金额，通过一系列查勘与核赔，保险公司最终向其支付的金额将远小于这个数字。因此，在该人士看来，工商银行的理赔不会对公司运营造成影响。

　　除了工商银行的统括保单外，中国建设银行、农业发展银行、中国银行都购买了统括保单。有业内人士指出，多数保险公司为地震灾害购买再保险，在此前提下，保险业实际蒙受的损失将小于预期。

　　不过，仍有不少保险业专家表示了高度关注与担忧。一些被访者表示，尽管保险公司不必支付足额的理赔金，但是统括保单存在的天量潜在损失将考验保险公司的偿付能力。

　　按照保监会的规定，地震风险是需要独立列支、单独收费的加保条款。但统括保单是本次巨灾中不多的将地震包含在内的保险产品。从这层意义上说，统括保单是一个符合实际需求的产品，为什么会存在业内人士所谓的“天量潜在损失”呢？

　　“事实上，各家保险公司在竞标统括保单时提出的价格非常低。”一家大型保险企业产品开发部有关人士在接受记者采访时透露，地震发生后，保险业可能会赔出近年来在统括保单中收取的所有保费了。

　　通常，保单定价是由纯风险损失率加上承保企业一定的附加费用构成，而统括保单中包含的对地震巨灾加保条款，按保监会的要求，仅此需要单独收费的一项，指导性价格便达万分之二到万分之三。但是，太保当初提供给工商银行的总体报价为万分之二。也就是说，保险公司为了获得保单，用较低的定价承保了较高的风险。

　　保险机构：自保没有必要

　　“保险公司没有必要给自己购买保险。”昨日，一家保险公司有关负责人在接受记者采访时指出。据透露，保险公司一般不会给营业部、分支机构购买企业财产保险，也不会像银行那样购买统括保单。

　　上述负责人进一步指出，对于保险公司而言，购买企财险就好比把钱从一个袋子装进另一个袋子，自己缴纳保费，自己支付赔款，“毫无意义”。他认为，这样做只是扩大了保费规模，对于公司发展没有太大作用。

　　与此同时，他告诉记者，大部分保险公司大多会从企业福利的角度出发，为员工购买自己公司的保险产品。其中会包括意外险、重大疾病险、住院补贴和定期寿险等相关险种。这种获取保障的方式具有双向的选择权，而且注重的是保险的保障功能，员工还可以根据自身的需要进一步追加保障额度。

　　根据保监会的数据显示，截至6月3日，保险业有5名员工，20名营销员遇难；55名员工，277名营销员受伤。79家分公司、569家支公司、869家营销服务部因灾受损。自有营业场所倒塌房屋2489间、损坏房屋1.28万间，预计直接经济损失3.69亿元。

　　对此，市场分析人士指出，上述受伤、遇难的保险业从业人员可以根据保单条款获得一定额度的赔偿，但是保险业自有营业场所的损失将由各家公司自行买单。

　　证券公司：投保意识薄弱

　　“我们在四川的营业部没有遭受太大经济损失，至于购买保险的事情就不是很清楚了。”昨日，一家证券公司有关负责人在接受采访时表示。据记者了解，大部分证券公司并没有购买企业财产保险或者统括保单。

　　一位资深保险业人士告诉记者，作为中国经济动脉的金融业，其自身保险意识也比较薄弱，保险覆盖率相对国外成熟市场较低。该人士同时指出，地震不仅激发了国人奉献爱心的热情，更唤醒了人们的保险意识。“保险”已经成为网络搜索频次最高的话题之一。

　　不过，人保财险一位负责人告诉记者，尽管人们的投保意识有所增强，但实际购买保险的人数并没有出现预期的井喷。她分析指出，从中国人的传统性格看，没有亲身经历意外是不会从根本上提高投保意识。

　　一些保险业专家在接受记者采访时提醒，已经出现了一些代理人以地震为名，诱导消费者购买保险的现象。一位资深保险业内人士指出，近期，部分代理人在推销保险产品时，往往以地震发生为背景开始介绍，这并不利于整个行业的健康发展。该人士同时强调称，消费者在购买保单时，应该仔细阅读条款，看清保单的承保范围，“不要被代理人给"忽悠"了”。（记者张颖） (来源：国际金融报)