最近有媒体报道,深圳四大国有商业银行在房贷发放上政策有松动,有关银行违规放贷的话题再次成为社会关注的焦点。带着这个问题,记者进行了调查。
心照不宣的“潜规则”
针对最近有关商业银行出现放松房贷现象的报道,深圳中行和农行回应说,该行一直以来都是严格按照监管政策执行的,从未出台过松动的任何操作办法。
真的是这样吗?位于深圳中心区的皇御苑均价为每平方米1.9万元,记者以购房者的身份咨询了该楼盘的售楼部,工作人员告诉记者,按揭银行可以选择工行、农行和建行3家,如果已经买房,只要完成了按揭还贷,就可以享受第一套住房的优惠;如果没有还清贷款,可以联名与18岁以上已经工作的孩子或弟弟共同买房,一样可以享受首付两成的优惠。
记者随后又致电银行求证,工行信贷部门明确表示,如果手上没有贷款要还,购房者就可以享受第一套住房贷款政策优惠。
一位银行人士表示,目前,各银行执行的二套房的政策多是采取守住底线原则,具体操作过程中,由于政策很多细节不明确,银行肯定会去找政策的漏洞。
“就拿人均面积这一项来说,规定中要求‘家庭人均住房面积低于当地平均水平’,那么这个当地平均水平究竟如何定呢?是按户籍人口算,还是按常住人口算,还是按所有人口来算?银行按哪个标准操作才不违规呢?到现在没有明确的规定出来。”这位人士说。
风险隐患逐渐显现
自去年下半年以来,深圳房价已经下跌超过30%,这意味着很多购房者的三成首付已化为乌有,如果房价继续下跌,购房者卖掉房子可能都不足以抵偿银行贷款,房子将沦为地地道道的负资产。从这个意义上说,深圳楼市的风险隐患目前日益显现。
这种情况很多银行是心知肚明的。中国银行深圳分行表示,在业务发展的同时,该行还注意严格把控风险。
中行表示,目前中行零售贷款资产质量的走向基本符合预期,他们尤其注意审查交易和首期款的真实性,严格执行面签制度,确保客户资料的真实性、完整性和一致性。在原有信息核查的基础上,扩大核查的范围,重点关注楼盘的成交价格合理性。
深圳大学国际金融研究所所长国世平说,据他掌握的情况,深圳的银行在住房贷款方面确实出现了一些呆账坏账,但总体情况不算太差。与美国次贷相比,中国的住房贷款主要是给优质客户的,也就是说,国内购房者的经济条件和还款能力都比次贷客户高,所以还没有出现大问题。但这不等于银行违规放贷没有风险,如果房价继续下调,今年下半年或明年将迎来客户违约的高峰。
应加强事前风险控制
此事折射出两点亟须解决的问题,一是国家有关二套住房房贷政策确实存在不少漏洞和空缺,比如“家庭”怎么界定?又怎样执行?人均居住面积如何计算?违规了如何处罚?这些漏洞如果不扎紧,银行总有空子可钻。
二是监管部门应该加强风险控制。风险一般是滞后的,尤其是作为市场主体的银行,在扩张住房信贷时,往往是以当前的房价为价值评估依据的,其前提在于楼市稳定。一旦房价出现大幅度下跌,等到银行警惕的时候,往往已经是积重难返了。
因此,银行监管部门需要加强前期的监管工作,看到宏观经济环境发生了变化,就应该及时地提醒银行注意防控风险;同时,加强对银行信贷资金安全的及时了解和掌控,做好事中的监督,防止银行为眼前的利益所蒙蔽,不断违规放贷,最终导致风险上升。
据新华社电 CFP/供图
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