有进有退银行小企业贷款更趋审慎

　　“小企业现在面临的是如何生存，而不是怎样发展的问题。”在许多业内专家看来，国内外经济环境变化使小企业面临的形势异常严峻。

　　特别是去年下半年以来，珠三角地区能耗高、劳动密集型等“三来一补”、出口型中小企业明显感受到了宏观经济环境变化带来的冲击，数千家小企业倒闭，大批工厂向我国西部和东南亚一带转移。

今年初，这股寒流进一步北上，长三角地区的中小企业也受到了波及。有调查显示，该地区中小企业平均利润率降到了5%以下，浙江民间借贷月利率最高达到了7%以上。温州30万家小企业，近三分之二停工甚至倒闭。

　　小企业日益突出的生存压力反过来给银行信贷造成了严重威胁，做不好很有可能形成新的不良贷款。而着眼于培养潜在和长期客户、改善客户结构、提高定价能力，小企业业务又是各家银行现阶段不得不开展的业务。在进退两难的处境中，出于风险防范和审慎经营考虑，今年以来，商业银行小企业贷款业务开始逐渐趋于谨慎。

　　有着多年小企业信贷工作经验的浦发银行中小客户部总经理孙建英，将小企业目前面临的突出问题概括为三种情况：一是由于整体经营环境面临较大压力，账期和资金周转周期拉长，资金需求总量增加、期限延长。该部分小企业授信业务出现资金链紧绷，到期还款压力增大；二是劳动密集型、简单出口加工型小企业在汇率、原材料和劳动力成本等因素综合影响下，利润空间被挤占，不能正常运营的风险逐步凸显；三是部分小企业可能因为选择其他非银行融资渠道以支付高利率（20%?25%）的方式，或者可能由于无法获取维持正常生产经营必需的资金，造成资金链的断裂，加速其消亡。

　　鉴于小企业倒闭风险信号的逐步加强，银行选择更为谨慎的开展小企业授信业务。今年一季度，浦发银行中小企业（8000万元销售以下）贷款结构中，一季度质押担保的贷款余额增加了2.46亿元，占比上升0.69%。一季度任务完成较好的一些分行，质押担保项下的业务占比均有不同程度的上升。“从统计图表中看，有货押、质押担保的低风险业务向上的曲线特别抢眼，一枝独秀。可以明显看出低风险业务是今年中小企业业务增量中的主流，反映了中小企业业务经营中的审慎态度。”孙建英结合该行的具体数据对此进行了分析。

　　但审慎并不意味着保守，不思进取。因为小企业经营环境恶化有可能给银行带来信贷风险，各家银行普遍采取了差别对待、有进有退的策略，对于易受冲击的劳动密集型、简单出口加工型小企业给予重点关注，密切关注企业资金状况和还本付息情况；对于部分的确存在生存危机、或者有借机恶意逃废银行债务嫌疑的小企业实施主动退出，规避风险。

　　到今年一季度，按银监会口径统计，浦发银行小企业表内外业务授信余额为172.69亿元，增加7.66亿元，授信客户数15558户，增加444户，授信余额、授信客户数都稳步增长。

　　贷款利率集中在基准利率到上浮30%的区间内，占比接近80%；下浮10%的也占到了8.3%左右。

　　孙建英介绍说，对利率下浮的企业，主要是考虑企业对银行的综合贡献度，特别是能够提供担保、或者依托大型企业供应链开展业务的小企业，在利率和期限上给予了一定的倾斜。

　　供应链金融是将产业上下游的相关企业作为一个整体提供融资服务，因此，处于供应链上本来缺少信用和资金的小企业可以轻松获得融资支持。同样是因为依托大型企业和整个产业链，银行信贷资金也更加安全。今年以来，各家银行纷纷加大了围绕供应链金融对小企业开展业务的力度。深发展在同业中较早进行供应链金融业务，近期，该行进一步调整、强化了在该领域的战略，继2007年推出"池融资"后，日前又在全国大力推广服务于中小企业的"展业贷"业务，进一步完善其服务于中小企业的发展战略。展业贷主要面向中小企业主和个体经营者等自雇人士，提供用于企业经营周转的资金。期限最长可达10年，贷款额最高可达1500万元，且可在循环贷额度项下发放，随借随还，额度循环使用。

　　此外，华夏银行近日推出了全新打造的供应链金融服务品牌---"融资共赢链"。今年4月17日，招商银行也推出了"点金物流金融"，产品体系涵盖了内外贸一体化的融资服务需求，产品细分为内贸物流金融、进口物流金融、出口物流金融。无论是内贸与生产的采购、销售，还是进出口业务的采购与销售，中小企业客户都可以找到标准解决方案，获得全面供应链融资支持。招商银行副行长张光华表示，此举就是要从产品的角度破解中小企业融资难的困境。他进一步强调，去年以来，招行就将小企业业务作为批发业务转型的一项战略重点，从机制、产品、风险控制等各个环节进行探索。尽管今年小企业融资出现更大困难，甚至供应链中没有获得定单的小企业也很难获得贷款，但优质、成长型的小企业不会受到影响。

　　在审慎原则下，按照银监会小企业工作"六项机制"要求，商业银行还从信贷管理、授信审批流程、人员配置、考核激励、贷款定价等各个方面进行探索。招商银行去年9月成立了中小企业金融部，11月开始在杭州、南京、苏州、宁波4家分行开展小企业授信工作试点。浦发银行30家分行中目前有24家建立了中小客户部。中信银行将小企业授信业务试点扩大至总行营业部、杭州、南京、苏州、宁波、福州、厦门7家分行，并搭建了小企业授信业务担保平台。针对小企业信用风险特征，招行实行了更为细化的资产分类管理，将中小企业贷款细分为优秀、优良、一般关注、特别关注、次级、可疑、损失共7类，并据此实施特殊拨备，对前三类按一般贷款1.5倍拨备率拨备，后四类贷款按逐笔方式进行拨备，以进一步提高对中小企业预期损失的覆盖能力。对中型企业给予1.8％的风险容忍度，对小型企业则给予2.3％风险容忍度。浙商银行今年将小企业贷款业务存贷比放宽到最高可达125%；同时在信贷规模上向小企业专营机构和新设机构倾斜，今年小企业贷款专营机构预计将达13家以上。

　　在最受关注的小企业贷款额度上，尽管商业银行资金压力普遍加大，放款能力受到一定影响，但从浦发银行、浙商银行等提供的数据看，今年中小企业贷款依然保持了平稳的增长态势，对中小企业的新增贷款占据了增量的40%以上。在孙建英看来，宏观调控、信贷紧缩对发展小企业业务都不构成阻碍。"经过多年的调整、探索，我们小企业业务正处于顺畅阶段。目前，银行和企业只需选择好的方式规避风险。"