农户小额信贷缘何萎缩

　　作为农村信用社的品牌产品，农户小额信用贷款今年以来在一些地方出现萎缩现象，使之离农户越来越远，削弱了信贷支农的作用。

　　据笔者对某农村信用社调查，2007年末，该社小额信用贷款余额84.66万元，比年初减少44.63万元，减幅达34.52%；全年累计发放小额贷款88.95万元，为近年来新低。

　　调查发现，出现这种现象的原因如下：

　　程序复杂门槛高较多的农户认为，小额信用贷款程序复杂，如办理一笔贷款需要提供书面申请，但很多农民连写字都不会，只好请有文化的人代写；如需提供身份时，时下正在换领第二代身份证，没身份证的又需提供户籍证明等，如此一来，农户便认为程序多；另外，农信社信贷人员变动大，信贷员对农户了解不够，存在惜贷怕贷；农户有时需小额款项时，见没有认识的信贷员，便“不敢”来信用社申请借款，转而向亲戚朋友处借；有的农户缺乏担保得不到信贷支持；有的农户家庭男性劳动力外出打工，妇女由于社会接触面窄得不到贷款。

　　信用体系建设滞后，信用环境较差前些年，由于信用社电子化建设水平较低，信用历史记录几乎没有，信贷调查仅依靠部分村干部和信贷员对客户的部分了解。现在人民银行开通的征信系统仅在县联社才能查询，基层信用社根本不能使用；该社所在地金融生态相对较差，部分农户存在逃债赖债思想。

　　贷款风险突出该社各项贷款总额为2201万元，按四级分类口径，不良贷款为42.67万元，而小额不良贷款占了三分之一，形成原因主要有：一是部分借款人外出打工，信用社难于取得联系，甚至几年找不到人。二是部分农户遭受家庭成员疾病、子女教育或重大灾难（如车祸）等，还不起借款。三是部分农户凭自已跟信用社比较熟悉，借到款后转借他人，到期后无法收回又转嫁到信用社头上，使信用社难以控制农户贷款专款专用，导致信贷风险难以预测。四是农户技术缺乏，项目成功率和经营效益低，如今年以来发生的猪蓝耳病，使得部分养猪户遭受重大损失。

　　贷款产品设计上存在缺陷一是利率定价过高。该社小额信用贷款利率为所有档次贷款利率最高。二是贷款额度小，该社现行小额信用贷款上限仅为5000元。三是贷款发放方式不灵活，大部分贷款发放时间主要集中在3月到8月间，部分信贷员怕麻烦，难以做到常放常收。四是工作量大，采集农户信息费时耗力，难以管理且成本高。五是贷款范围窄，今年以来，据对该社信贷人员调查了解，农户借款纯粹用来购化肥农药的几乎没有，而对妇女和大学毕业生发放的创业贷款，由于受传统思想束缚而未开展。

　　创新能力不足虽然近年来，农村信用社电子化建设取得了较大成果，但是针对农民量身定做的产品较少。如发行银行卡方面，农信社只发行了借记卡，而具有透支功能的贷记卡产品尚未开发。

　　为此，笔者建议：在风险可控前提下，可适当提高小额信用贷款额度；为农村妇女提供创业贷款（有调查显示农村妇女信用度更高）；在有信用社网点的地方，开放人民银行征信系统；信用社所辖每个行政村选定2-3个具有负责任、威信高的国家机关企业退体人员，聘用为信贷调查管理员，以帮助信用社进行信用管理、贷款调查、吸收存款等；省联社科技部门应尽快开发具有透支功能的银行卡贷记卡，在设计上应体现方便、快捷、灵活、具支农功能的特点。