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加息预期下缘何出现固贷减息

  A股市场近期再度因为加息预期而紧张起来。出乎意料的是,光大银行却在近日宣布下调该行的固贷利率。这一做法再度反映出国内银行房贷业务的困境。

  据了解,光大银行本月在各地先后下调了固贷利率。其中,3年期以下个人住房贷款的固定利率由6.63%下调至6.61%,3到5年期的固定利率由6.91% 下调至6.78%,5到10年期的固定利率由7.38%下调至6.93%,10到15年期的固定利率由7.78%下调至7.33%,15到20年期的固定利率由8.1%下调至7.58%。

该行称,经过本次下调,其个人住房及商用房各档期优惠利率均为同业最低。

  光大银行的做法,有点“反其道而行之”的味道。为了应对通胀压力,新兴市场正进入新一轮加息周期,香港银行业也不例外。继星展银行及建银亚洲调高按揭利率后,恒生银行24日在港宣布上调按揭利率25个基点。人民币加息虽然今年以来一直不见动静,但面对高企的CPI升幅,各方随时准备加息“靴子”可能落下。央行行长周小川22日在纽约表示,为了对付上调燃油价格可能会加剧通货膨胀的局面,央行拟制订“更有力”、“更强硬”的政策。分析人士据此预测,央行在近期会进一步加息。

  固贷利率的下调,是银行寻找房贷业务出路的一种做法。拿上海来说,5月份房贷扭转了之前两个月的负增长,但各银行并没有能够从此轻松。另有数据显示,光大银行5月份成为个贷业务增长的“黑马”,环比增量仅次于招商银行,在股份制银行中居第二位。该行当月环比增量达29.99亿元,高于去年同期20.79亿元的环比增量。相比之下,该行房贷增量不突出,5月份增量仅为8亿元。1至5月,光大银行个人房贷增量仅为54亿元,不到个贷增量的一半。

  由于楼市成交的低迷,各银行普遍遭遇房贷业务增长难的困境,华夏银行兴业银行甚至在5月份出现了个贷负增长。让银行难有作为的是,房贷不可能自身创造出贷款量,而要看楼市冷热的脸色。各地数据让银行和开发商感到“心寒”,例如,5月份上海商品住宅的成交量只相当于去年5月的44.5%,同比下降55.5%;1至5月南京商品住宅共成交19758套,与去年同期相比缩水了近47%。

  居民购房意愿不强,银行当然不敢对房贷业务前景过于乐观。沪上某股份制银行房贷业务负责人向记者透露,该行房贷近半年来均呈负增长,6月份眼看又将没戏。

  在房贷需求萎缩的背景下,各银行纷纷打出“省钱牌”。例如,招商银行上海分行近日推出房贷“您消费,我送利”促销活动,客户一旦成功获批房贷授信,即可获赠长达50天的免息消费贷款;建行上海分行新推出“定期供”和“定额供”两款还款方式,其中的“定期供”,如果预期加息,借款人可以和建行约定月供低于等额本息月供额,还款压力小。与此同时,二套房贷“暗流涌动”的消息也不绝于耳。

  与其他银行的“省钱牌”、“违规牌”不同,光大银行固贷打出的是“降价牌”。固贷利率可以锁定利率风险,但若办理后不见加息是吃亏的,因为其利率高于同档次浮贷优惠利率。以3至5年期为例,贷款基准利率为7.74%,个人房贷优惠利率是6.579%。光大银行固贷则是6.78%,“夹在”基准利率和浮贷优惠利率之间。从6.91% 下调至6.78%,固贷利率有下调空间,但未必吸引那些符合浮贷优惠利率申请的客户。房贷的期限通常较长,期间经历几个经济周期,有加息也有减息。由于固定利率如同一把“双刃剑”,使其问世以来一直遭遇“叫好不叫座”的尴尬。

  记者了解到,此番光大银行下调固贷利率,市场反应较好的是商用房贷,签约客户明显增加。这显然是客户细算利率账的结果。商用房贷不同于个人房贷,去年10月实施的房贷新政规定,商用房贷款利率不得低于央行公布的同期同档次利率的1.1倍。光大银行调整后的商用房固贷利率,与基准利率的1.1倍几乎持平。对客户来说,商用房固贷与浮贷没有太多差异,还能凸显锁定加息风险的优势。

  不过,“省钱牌”、“违规牌”及“降价牌”,都很难解决房贷增长难题。对商业银行来说,个贷是发展零售银行业务的核心,房贷又是个贷的重中之重。如何避免房贷业务滞涨或萎缩带来的拖累,是必须解决的问题。更何况存量房贷的质量越来越引起市场担忧,一旦各地普遍出现深圳楼市那样的大幅调整,房贷业务的风险就大了。若房贷业务从优质业务变成问题业务,国内银行的盈利能力势必大打折扣。

  

(责任编辑:孙琛)

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