农行探索支农模式 破解服务三农和商业运作难题

　　只要找准新时期符合“三农”的重点领域，重视创新驱动，大型商业银行就可以找到面向“三农”和商业化运作的有机结合点

　　与其他三家国有商业银行改革不同，农行股改需要坚持面向“三农”的市场定位，这一最显著的个性特征决定了农行改革难度和复杂性更大。

但正如农行行长项俊波所言，只要找准新时期符合“三农”的重点领域，重视创新驱动，大型商业银行就可以找到面向“三农”和商业化运作的有机结合点。日前，农行传来金融服务“三农”试点结束的消息，支农效果初显，而农行股改也有望提速。

　　小额信贷获实质性突破

　　近年来，作为农村金融的一个重要方面，小额贷款得到了国际上广泛的认可和重视。自去年监管部门发布相关通知，倡导银行机构大力发展农村小额贷款业务以来，农行也在农村小额贷款上积极作为，探索可行的农村金融服务模式。

　　以较为贫困的云南省为例。该省129个县中有73个国家扶贫开发重点县，农行云南省分行通过与政府密切合作，走出了一条由各方面力量形成合力共同做好小额贷款工作的成功道路，2004年至2007年累计发放小额信贷到户贷款21.14亿元，全省75万农户通过贷款扶持后受益，户均增收800?1000元。截至2007年末，四年平均当年贷款偿还率达到94.2%，实现了农村小额贷款的有利可图。

　　在许多人的理解中，涉农贷款应该是高风险、低效益的，谈起专业银行时期的大量不良贷款，许多老农行人仍然心有余悸。那么农行云南省分行又是如何使小额信贷成为一种既能带来收益、又能控制风险的支农手段的呢？

　　据我们了解，农行云南省分行在对“三农”扶持方式上，大胆探索了政府主导模式、“公司+基地+农户”辐射带动模式、农行直接到户模式等具有特色的小额信贷工作模式。这些贷款模式充分灵活地利用了政府的信用、风险分担机制，以达到风险在各市场主体间的均衡，避免了以往风险过度集中在银行的情况。另外，农行云南省分行还充分利用自身支农优势，有效引导当地传统农业向现代农业的转变，促进农业转型，农民增收，改善农村金融环境的同时找准了社会效益和农行自身经济效益的结合点。在无大项目的云南楚雄州地区，记者了解到，该地区农行2004年以来，累计发放小额信贷4.51亿元，贷款回收率均达到99%以上。

　　授人以“鱼”不如授人以“渔”

　　在农行主抓“三农”工作的张云副行长来看，做好农村小额贷款工作，必须要有一个良好的社会信用环境，才能实现“放得出、收得回、有效益”的目标。

　　“三农”贷款难的最大症结在于农村信用环境差，而随着社会主义新农村建设的推进，农村信用体系的建设有赖于金融机构的努力。对商业银行而言，授人以“鱼”不如授人以“渔”，在为“三农”提供融资服务的同时，致力于改善农村信用环境有利于其在农村业务的可持续发展。在此方面，农行陕西省安塞县支行的做法具有一定借鉴意义。

　　为增强贫困农户的信用观念，农行安塞县支行与当地政府合作，在县电视台设立了《金融法规专题讲座》，讲授《商业银行法》、《担保法》、《扶贫贴息贷款管理办法》等经济金融法律、法规、制度。另外还通过开展清收试点教育，加强信用村、信用户建设等方式，为自身发展创造了良好的信用环境，引导和促使农村信用环境朝着有利于市场经营的方向发展。

　　与安塞县支行类似，农行福建南安支行开展银村共建的做法同样值得推广。去年从农行服务“三农”试点开始，该支行与12个乡村签定了银村共建协议。共建村发挥其在新农村建设领域的成果，为农行南安支行在业务经营、优质服务、贷款催收、诚信建设等工作上提供支持和帮助，农行则在共建村中大力普及传播金融知识，提供融资服务和咨询理财服务，加大品牌宣传营销。该服务模式解决了广大农民金融知识较贫乏、银行与农村信息不对称造成的服务“三农”效率低下问题，通过充分交流达到了银行和“三农”客户的共赢效果。

　　产品创新和渠道建设

　　“一次授信、循环使用、随借随还，这在以前根本不敢想，也想不到。”在成为农行首批“金穗惠农卡”用户后，四川省资阳莲台生猪专业合作社成员李先洪如此感慨。他所描述的惠农卡，正是农行历时半年，专门针对农户研发的“金穗惠农卡”。

　　在年初大会上，农行就提出要设计一款可以覆盖2.5亿户农民的集储蓄、汇兑、理财和贷款为一体的贷款卡。当前，“三农”客户的金融需求已不再是简单的对信贷资金的需求，而是转向更高层次的对金融服务水平的需求，并呈现出多元化、多层次的特点。在这种市场趋势下，打破传统服务“三农”模式，开发新产品和新的支农渠道成为农行扩展服务领域的必由之路。

　　譬如农行湖南省分行，创新推出了“金穗支付通”产品。这款高科技新型金融自助服务产品，既具有普通电话机的功能，又可以办理账户信息查询、交易明细查询、汇款、收款等银行业务，逐步还将增加移动、联通、电信等话费代缴的功能。客户拥有“金穗支付通”，就等于把银行搬进店堂，免除来回跑银行及排队等待的奔波之苦，足不出户就可以不受银行网点营业时间限制自助办理银行业务。而对于农行而言，这款产品的推出既加强了“三农”服务，又带来了可观的中间业务收入。