商业助学贷款管理办法：凸显商业可持续

　　有关专家指出，“坚持商业可持续”以及“以人为本”原则是《商业助学贷款管理办法》的突出特点。坚持商业可持续原则，一方面能调动银行的积极性，促进银行发挥创新能力和业务拓展力，另一方面也有助于从风险控制的角度保持此项业务的健康稳定发展。

　　又是一年芳草绿，随着高考成绩的公布，各地考生录取工作正在紧张进行。金色9月，又将有无数学子怀揣梦想走进心中的“象牙塔”。近年来，我国高等教育事业获得快速发展，随之而来的助学融资需求也呈不断上升态势。各级部门和金融机构都在积极帮助贫困学子圆“大学梦”。为有效提升银行业金融机构在教育贷款领域的功能覆盖率，引导更多的金融和社会资本配置到教育事业，日前，银监会印发了《商业助学贷款管理办法》。

　　事实上，为配合科教兴国战略下教育金融需求的不断提高，8年前我国就开办了国家助学贷款。业内人士指出，尽管国家助学贷款解决了部分学子对教育资金的需求，但其覆盖范围还是受到了资金规模和适用范围等条件的限制，近年来我国教育资金一直呈现“缺口”状态???全国各地考生的快速增加与政策性助学贷款规模的有限，形成了一个亟待解决的矛盾。而随着这几年教育事业的加速发展，这个缺口还在不断扩大。此次《办法》的发布，将通过商业化原则有效解决教育资金的进入和金融服务等问题，有助于支持我国各类人才的培养和教育事业的发展。

　　从国际上看，商业助学贷款业务是各国助学融资体系中的重要组成部分，它有效地满足了不同学生群体的差异化金融助学需求，同时也拓宽了银行业金融机构的业务范围，丰富了它们的业务品种，商业助学贷款业务也为银行利润增加作出了重要贡献。

　　一位银行人士指出，在我国，商业助学贷款业务具有广阔的市场需求和发展前景，业务的开展还将有利于“从学校开始”培养客户群，提升银行客户忠诚度，而学子们在商业助学贷款偿付过程中建立起来的诚信意识也将助推全社会诚信理念的建立。银监会有关负责人也指出，《办法》实施有利于通过银行业金融机构的资金配置和网点服务功能，不断提升面向受教育群体的融资服务水平，也为我国银行未来的发展提供了更大空间。

　　有关专家指出，“坚持商业可持续”以及“以人为本”原则是《办法》的突出特点。到目前为止，我国比较普及的助学贷款形式是由国家财政进行支持和补贴，商业银行发放和管理的政策性助学贷款即国家助学贷款，这种贷款方式天然具有资金、范围受控的特点，只有按照商业可持续发展之路，才能从根本上改变“教育资金需求得不到满足”的现状。“坚持商业可持续，是保障此项业务顺利发展的根本原则。”专家认为，坚持商业可持续原则一方面能调动银行的积极性，促进银行发挥创新能力和业务拓展力，另一方面也有助于从风险控制的角度保持此项业务的健康稳定发展。

　　近年来，随着全国各地高校毕业生的快速增加，助学贷款违约还贷现象屡屡发生且有逐年上升之势，引发了社会广泛关注。因此，防范风险是开展此项业务过程中特别需要关注的问题。此次的《办法》除规定银行业金融机构基本的贷款风险管理要求之外，还专门提出了建立助学贷款违约通报制度，旨在防范相关风险。据悉，银监会已于今年1月正式建立了助学贷款违约统计制度，定期收集、汇总助学贷款违约客户情况，并与有关机构共享，这些都有利于银行业金融机构更全面地掌握贷款人信息。

　　此外，有业内人士指出，近年来助学贷款违约还贷现象的“多发”，还在于部分借款人因为种种客观原因、毕业与就业没有及时衔接而导致“无还贷能力”，因此进一步完善助学贷款的还贷机制，适当延长还贷期限，按照大学毕业生实际状况来确定还贷的具体数额和时间就显得尤其重要。为了解决“还贷难”问题，进一步改革和完善助学贷款的还贷机制，《办法》充分考虑了助学贷款特有的周期性特点，针对学生从入学到毕业就业后的收入现金流变化规律，规定了贷款发放和回收的一系列原则性标准。

　　业内人士指出，“商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年”、“借款人在校期间可申请暂不付利息而实行利息本金化”以及“金融机构还可给予贷款学生一定的宽限期”等规定都充分体现了“以人为本”的原则，找准了当前不少贷款违约的症结，此举无疑是对无数困难学子“最实际的支持”。

　　教育乃国之根本，教育兴则民族兴。凸显了“商业可持续”和“以人为本”原则的商业助学贷款业务，必将以其蓬勃的生命力为我国教育事业的发展贡献力量。