个人欠款银行属无限责任 市民选择断供要三思而行

　　【本报讯】（记者 朱丽华）近期深圳出现个别买楼断供人，还有个别房贷出现逾期的人宣称，“将不再继续供楼”。记者了解到，因国内还没有出台个人破产法，个人对银行的欠款是负无限责任的。 此外，如按揭客户选择断供，个人征信记录会出现污点，今后同银行打交道将会遇到“麻烦”。

　　眼下，一般按揭客户连续三个月不向银行缴纳房贷按揭款，银行会将这笔贷款列入不良贷款，并开始通过法律等途径追还贷款。据悉，客户在银行申请贷款时，一般来说，银行同按揭客户均在房屋贷款合同约定，通过法律或者仲裁途径解决房贷违约问题。如按揭客户收到银行发出的律师函，仍不及时月供，大多银行都会向法院提出诉讼请求。广东广和律师事务所李栋梁律师称，如果法院判定银行胜诉，法院一般会要求按揭客户一次性付清银行贷款。如按揭客户提出没有能力偿还，银行则有权利向法院提出拍卖其按揭住房。“按揭客户选择断供，银行向法院提出诉讼，几乎都是判定银行胜诉。因此，客户不仅需要偿还足额贷款，还需要支付不菲的诉讼费用。”有银行人士称。

　　如按揭住房拍卖款低于银行贷款时，那应该如何处理？对此，一银行业内人士称，在目前我国尚无个人破产法，剩余贷款，如按揭客户暂时不能偿还，银行仍有权继续要求偿还。但银行很少遇到这样的事情。此前，因房屋都有一定的首期款和已经缴纳的月供款，再加上之前期房价普涨，银行几乎都能从拍卖款中足额收回贷款余额。

　　李栋梁称 ，一旦出现拍卖款低于欠银行贷款总额，银行可继续向法院提出诉讼，要求按揭客户继续偿还贷款。如调查发现，按揭客户存款、汽车等其他财产，银行可向法院提出对按揭客户这些财产查封，以偿还剩余欠款；如根据调查，按揭客户确实没有能力也没有其他财产，则银行要中止追讨。但只要一旦银行发现按揭客户有收入，有能力继续还款，银行可提出按揭客户继续偿还剩余贷款。 “期间，按揭客户暗自转移或隐瞒财产，或者有人发现按揭客户出入高档消费场所，有钱不还。经举报后，可按‘拒不执行法院判决’加以拘留。”李栋梁称。

　　此外，记者还了解到，只要客户选择断供，则这个不良信用记录将被央行个人信用数据库载入，今后在全国各商业银行申请贷款时就会遇到麻烦。“个人信用记录被抹黑了，将很难在银行申请到贷款，甚至是一张信用卡。”一银行业内人士称。

　　一分析人士称，选择断供并非将房子还给银行那么简单，因目前国内无个人破产法，个人对银行负债属无限责任，银行一定会要求按揭客户还款。此外，选择断供要面临个人首付款的损失、已缴纳按揭款的损失、法律诉讼费用损失、个人信用损失等，在如此巨大的损失面前是很少有人选择断供的。不过，这一断供事件也给银行敲响了警钟，无论房价是涨是跌，银行都需要注重房贷风险。