中小商业银行在挑战中求发展

　　来自银监会的数据显示，截至2007年末，中小商业银行总资产超过10万亿元，占全部金融机构总资产的20.38%；各项贷款接近6万亿元，占全部金融机构贷款余额的20.93%；各项存款超过8万亿元，占全部金融机构存款余额的21.43%；不良贷款余额降至1500亿元以下，占全部金融机构不良贷款余额的6%；不良贷款率2.45%，比全部金融机构不良贷款率低6个多百分点；资本充足率在10%以上，比全部金融机构资本充足率高2.57个百分点。

　　与此同时，中小商业银行还纷纷开辟服务新通道，向服务要成效、要市场。股份制商业银行和城市商业银行在商业可持续、风险可控、成本可算的原则下，到县域设立分支机构，直接到一线服务县域经济、新农村建设和小企业。截至2007年末，全国有72家城市商业银行共设立了347家县域支行，存款余额1547亿元，贷款余额1089亿元，实现了70.4%的存款回流相关县域和农村；平均不良贷款率1.1%，比所在总行平均水平低1.33个百分点；平均人均利润41万元，比所在总行平均水平高14万元，较好地支持了县域经济、小企业发展和社会主义新农村建设，实现了社会效益与经济效益双丰收。

　　今年以来，在从紧货币政策和国内外复杂经济环境等因素综合影响下，中小商业银行流动性问题和经营状况受到了业内广泛关注。专家指出，当前经济形势下，尽管中小商业银行要面对不少新挑战，但挑战可以激发竞争力，在几年来取得的发展成就基础上，中小商业银行如能化挑战为机遇，势必能获得更快发展。

　　业内人士指出，近年来中小商业银行的发展可以说是“突飞猛进”。2003年尤其是银监会成立以来，在监管部门的有效引领和各级政府的大力支持下，中小商业银行积极创新、锐意改革，风险水平不断降低，经营状况不断好转，焕发出了勃勃生机与活力。

　　12家股份制商业银行和110多家城市商业银行基本都设立了“三会一层”，其中120多家行的董事会设立了专门委员会，80多家行聘请了独立董事。内部控制能力和风险管理水平逐步提高。风险评估和核查由原来主要以经验和估算为主，逐步向以先进的量化模型进行科学测算为基础转变。

　　75家城市商业银行自主置换、剥离不良资产801亿元，获得地方政府注资170亿元，风险状况明显改善。经过两年的攻坚，城市信用社风险处置取得了决定性胜利。截至2007年末，已完成365家待处置城市信用社的整顿工作，仅剩11家尚未处置；完成289家停业整顿社的市场退出工作，仅剩20家尚未处置。

　　20家中小商业银行引进合格战略投资者，共引进资本300多亿元。中小商业银行与战略投资者的合作，已经通过资本这一纽带，向引进智力、引进制度、引进管理、引进技术、引进产品方向深入推进。截至目前，中小商业银行共引进外籍高管100余人，引进了新的理念、管理经验、风险管理技术与系统，提高了公司治理、经营管理和风险控制水平，加快了金融创新步伐。其中，济南市商业银行和澳洲联邦银行合作开发了住房按揭方面的数十款新产品，获得市场较高认可；北京银行与境外战略投资者在人才培养领域的合作已初见成效。

　　在加大小企业金融服务力度方面，不少中小商业银行通过提升小企业服务功能，降低服务“门槛”，扩大服务覆盖面来全方位探索中国特色的“尤努斯”之路。其中，浙商银行、包商银行、台州市商业银行、泰隆商行等一批中小商业银行已经成为服务当地小企业的主力军。截至2007年末，全国123家城商行小企业贷款余额为1991.35亿元，比年初增加15.79％；小企业授信户数433820户，比年初增加120.92％。

　　专家指出，5年来，尽管中小商业银行已经取得了令人瞩目的发展成就，但当前经济形势下，中小商业银行仍需正视挑战，防患风险，努力扎根地方，提升金融服务水平，积极开发市场、拓展资金来源；同时还应按照监管部门的要求，积极建立管理流动性风险的有效机制，用机制来保障风险的可监测和可控制；此外，还应合理管控信贷资产增速，合理配置信贷资产与非信贷资产的比重，在“有保有压”的从紧货币政策指导下主动调整自身信贷结构，充分利用当前机遇促进自身发展。