外资银行争发借记卡将引发竞争

　　本报记者 刘颖

　　花旗银行（中国）昨天正式发行首张针对国内零售客户的银联标准人民币借记卡，成为继东亚银行（中国）、渣打银行（中国）之后，第三家推出人民币借记卡的外资银行。另据了解，汇丰银行（中国）、恒生银行（中国）也表示计划发行借记卡。

　　市场诱人

　　外资银行争相发行借记卡，因为市场的诱人潜力。

　　渣打（中国）有关负责人说，中国借记卡的发行量和使用量占到了银行卡总额的97%以上，人均持有借记卡两三张；同时，中国现有的19万亿储蓄存款基本上都是以借记卡的形式反映在银行账面上。这都说明，借记卡在中国具有广泛的流通性和较高的使用率。

　　“借记卡的发行，有助于银行吸引储户、提加存款余额。”花旗（中国）董事长、首席执行官欧兆伦昨天表示，借记卡的交易功能，将促使客户在卡内保持更多的现金量，从而带动银行存款增长。对此观点，记者已从第一家发卡的东亚（中国）获得证实：借记卡的发行在吸收人民币存款以支撑其他的人民币业务方面，确实有许多便利。据东亚（中国）介绍，该行借记卡发行两个月来，新客户的增加比较明显，还有企业客户也把工资账户批量开到东亚银行；随着借记卡客户不断增多，存款数明显增加。

　　同时，借记卡还是外资银行未来扩展其他金融服务和推销金融产品的重要载体。渣打集团全球个人银行业务执行总裁兼首席执行官庞德明表示，“借记卡业务是渣打中国面向现有和新客户提供的全面零售人民币业务的一个核心组成部分。”花旗（中国）有关人士昨天也表示，今后会有更多的理财服务、按揭服务、贷款服务依托借记卡展开。

　　“短板”变长

　　网点资源少和人工成本高，一直是外资银行发展的“短板”。但是通过发行人民币借记卡，外资银行则可以充分利用银联网络资源，使“短板”变“长”。

　　东亚（中国）副董事长陈棋昌在借记卡首发时曾表示，虽然东亚（中国）在内地只有50多个网点，但随着银联标准人民币借记卡的发行，东亚（中国）的持卡客户可以在海内外有银联标志的联营网点和自动柜员机上进行交易与账户管理，即使这些地区暂未开设东亚银行的网点。同样，2005年花旗曾与中国银联合作，实现银联卡在花旗全球ATM机上的受理，而这一次，是花旗（中国）借助于银联的通道，使持卡人享受到银联境内外网络的便利。

　　不过，要想在竞争激烈的借记卡市场占有一席之地，并不是件容易的事。为增强借记卡的吸引力，外资银行在产品设计上也颇具心思。渣打的借记卡推出“里程累积回馈”，累积的里程则可用于兑换酒店免费住宿或前往国内外旅游胜地的火车票、机票。花旗的借记卡则在国内外资银行中首家开通“手机支付”功能，即通过手机号码与银行卡账号进行绑定，可实现查缴手机话费、银行卡余额查询、手机购买商品、公用事业缴费等。同样，东亚的借记卡也没有躺在“首家”的光环上，而是积极向客户推出费用优惠、刷卡抽奖等措施。

　　格局将破

　　外资银行在人民币借记卡市场上的争先恐后，不可避免引发国内竞争环境的变化。

　　花旗（中国）执行副行长石安楠在接受本报记者采访时表示，随着越来越多的外资银行进入人民币借记卡市场，中外资银行将在借记卡的费率、功能、服务等多方面展开竞争。对中国银行业而言，这种外来竞争者的增加，将促进整个行业标准的提高。例如，花旗会把在全球其他国家积累的经验带到中国来，其中还包括一些金融产品与金融服务的创新。

　　中国银联总裁许罗德则表示，“在这场竞争中，消费者将是最大的赢家。”因为越来越多的竞争者必然会带来越来越多的产品，这就为消费者提供了更多的可比性和选择性。

　　随着外资银行人民币借记卡的发行，有关外资银行信用卡的发行话题，也日益被市场关注。据估算，目前中国信用卡市场还处于相对初级的阶段，其市场的开发程度只相当于美国的1/50。为了争夺中国市场，外资银行早在三年前就已经开始行动，花旗与浦发、汇丰与交行、兴业与恒生、华夏与德银均合作发行了信用卡。记者从东亚（中国）获悉，该行已在积极规划及筹备信用卡的发卡事宜，争取在年内能获监管当局批准发行。由于外资银行对个人的信用评级和信用风险控制、产品创新能力、信用文化等方面的突出优势，恰恰是中资银行的软肋。因此，有业内人士指出，在外资行的强力竞争下，中资行在信用卡领域独大的格局或将被打破。