沪保监局：车险寿险齐监管

　　“车险理赔不到位，数据不真实；寿险误导客户情况频繁。”近日，上海保监局召开了今年上半年保险市场情况通气会。表示下半年监管工作主要从以上两方面展开。

 　【车险】

　　保监局接到的投诉很多

　　低至7折的费率再附送近千元的油票。

近来，购买一份车险的价格下降了很多，在消费者欣喜的同时，背后存在的巨大隐忧开始显现。理赔及服务不到位、实际操作中不赔付或降低赔付额度的乱局，已成为保监局接到客户投诉中的一个集中点。

　　乱局是这样开始的。

　　“车险要占到财险公司保费收入的大半，甚至更高。”一家大型财险公司的办公室员工表示，“自2007年以来，一些保险公司加大了对车险的竞争，情况用惨烈来形容一点都不过分。一般而言，车险费率低于6折，企业肯定是没有收益或是负收益的。于此，保监会明文规定车险费率不得低于7折。”

　　这位工作人员说，虽然表面上给出的都是7折，不过私下还会承诺送很多东西，比如油票、联华卡等，实际的费率接近6折。虽然各家保险公司都很难承受恶性竞争的循环，但现在的情况是，只能用低于7折的费率到市场竞争，不然就没有客户。消费者看似享受到了很大优惠，但实际上，这种惨烈的竞争最后伤害的不仅是保险公司，消费者也会遇到一系列不履行赔付承诺或服务降低等麻烦。

　　在保监局通报的今年上半年保费收入情况中，财产险公司原保费收入76.57亿元，同比增长11.45%，但在全国排名中，上海这座拥有大量私家车的城市，却因为车险业务增长速度落后于其他省市，直接导致财产险公司保费收入比上季度下降一位，列全国第五。

　　在保险业中，“大树法则”是用以遵循的重要原则，一种简单的理解就是“羊毛出在羊身上”，利用集体的保费来支撑个人偶尔体现出的不同意外。

　　眼下，沪上车险的竞争格局显然违背了这一法则，不良竞争使得保险公司无法避免实际上的负收益，又只得卷入其中。这种隐忧在经过一年多来的竞争后已经被摆上前台，近期，中国保监会主席点名了几家财险公司，认定为偿付能力不足，其中包括现在车险业务中比较知名的保险企业。

　　营运收入的实际下降，直接引起车主的不满。上海保监局一位负责人表示，对车险数据不真实、理赔服务不到位、市场混乱，保监局近来接到的投诉量很大。

　　【寿险】

　　主要问题是误导消费者

　　“假如你听到一个业务员对寿险和银保产品有诸多承诺，那么可要留心了。”在福州路上的某银行经理表示，“现在市场不是很好，很多银保产品在推荐时会把收益夸大，他们向你介绍的保障和收益，可能连他们自己都很难搞清具体内容，浮夸居多。”

　　这位不愿透露姓名的银行大堂经理的提醒，也从一个侧面应和了上海保监局局长助理李峰的表述：“寿险方面的主要问题是误导。”

　　2008年上半年寿险各险种增速快慢不一。传统业务保费微增，新型产品保费快速增长，投连险和万能险已占到整体寿险市场的46.90%。同时，银行保险业务增长迅速，上半年上海银保业累计保费收入125.27亿元，同比增长140.48%。其中中资公司业务量猛增105.20亿元，同比增加235.14%。

　　一方面，保费的猛增使得保险公司除传统业务外，又找到了一个新的突破口。另一方面，由于业务的飞速扩展，也存在大量地误导消费和浮夸收益。

　　保监局关联寿险的朱处长表示，已经关注到误导问题。规范的文件发了很多，但也遇到不少麻烦，一是查处取证问题，二是投保人的教育问题。银保产品在服务承诺的跟进上有所缺失。

　　在寿险中，除银保及投连险外，各类意外险误导频繁长久以来一直是一个较为突出的矛盾。由于条款诸多且设计细密，免赔除外责任在销售时部分业务员很少提及，一旦没有看清或彻底弄清条款，很容易出现纠纷。涉及资金较大的，很多消费者会通过法律寻求解决，一位姜姓检察官说，大多涉及保险公司的案件，很少有消费者获胜的，原因就是在购买时没有看清条款。得不到法律的支持。

　　【保监局】

　　下半年实行见费出单

　　局长助理李峰表示，下半年的监管重心定在车险市场比较乱、寿险误导等情况。针对车险亏损及泡沫消费、虚账情况，已经完成平台系统的开发，将在奥运后便可实行见费出单。包括交强险、商业保险、附加险等在内的保单，都可通过中国银联系统配套，保险公司账款直接从这一平台上获得。从而避免了保险中介机构从中的截留。

　　保监局车险处处长屠欣说，由于车险中介机构掌握了大多渠道，加上财险公司的竞争，导致车险经营数据不真真实，泡沫保费、偿付能力不足都于此有直接关联。保监局平台已可实现T+0，要求保证都能刷卡，当天便能完成交易。同时，力求改变以前的交易模式及概念，做到“一手交钱一手交货”。这样来行业就能规范，不仅车险承保数据真实，也能要求理赔数据真实。

　　对于寿险中的浮夸、虚假误导，李峰说，下半年将采取一些手段来引导。如投保人教育手册的发放，服务承诺将从八方面要求解释消费，除外责任及范围都将要求说明并得到客户的签字，从而尽可能避免误导。

　　同时，银保中银行代理人员比重较大，一直来销售人员业务情况与收入挂钩，眼下已和银监局共同研究、发文。在大层面上，将召开“3+1+1”，也就是保监、银监、证监，央行再加上政府的联合会议，加强监管机构平台的有效沟通。