差异化信贷规模支持给银行发展中小企业务动力

　　罗孟波：差异化信贷规模支持给银行发展中小企业务动力

　　中小企业的生存现状，从未离开人们关注的焦点，在央行放宽中小企业信贷的同时，小额贷款公司也如火如荼地展开。而这些变化会对中小企业产生多大的帮助，宁波银行行长助理罗孟波就此接受了包括本报记者在内的多家媒体的联合采访。

　　差异化信贷规模支持

　　给银行动力

　　记者：为支持中小企业解决生产经营困难，央行对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增５％，对地方性商业银行调增１０％。按照全年原定信贷规模3.6万亿元计算，此次信贷放松将增加贷款规模约2300亿元。你认为这会给银行带来怎样的影响？

　　罗孟波：以往对银行的信贷规模实行一刀切，不利于银行以零售公司业务经营小企业客户。这种差异化的规模支持，对银行来说帮助很大，不仅在数字上保证了中小企业的信贷规模，也在心理上给了银行发展中小企业业务的动力。

　　记者：上海也将试点小额贷款公司，你认为小额贷款公司的发展前景如何？会对银行产生什么影响？

　　罗孟波：小额贷款公司的设立，是对低端市场的一个有利补充，但现在有三个问题需要考虑。首先是风险控制和计量手段，怎样经营风险很重要，对小额贷款公司来说，利率必然比银行要高。其次是对企业提供的金融服务是否全面，最后，资金来源怎么解决。

　　小额贷款公司对银行影响不大，它可以帮助银行培养更多中小客户，而当这些客户需要更多增值服务和金融服务的时候，自然会来找银行。

　　小企业客户贷款不良率较低

　　记者：人民币升值、信贷额度收紧，这些因素使小企业今年的生存环境格外艰难，并进一步提高了小企业信贷的风险，宁波银行如何看待这个问题，在支持政策上有没有发生变化？

　　罗孟波：就单个经营主体的经营能力而言,小企业较大中客户存在一定的劣势,抗风险能力较差。但是综合小企业经营灵活、且风险分散的特点,银行经营小企业客户的整体信贷风险反而较低,我行小企业客户的贷款不良率远远低于全行的水平。

　　此外，相比大中企业客户,银行在与小企业的业务合作过程中更加具有议价的主动性，和风险担保措施的有效落实。同时随着经济形势和近几年宏观大环境的影响,小企业主注重自身信用提高,整体信用得到了有力的改善。因此宁波银行对小企业的支持力度不降，反而得到了进一步的加强,并将小企业部门从公司业务部中独立出来,成立了专司小企业业务的零售公司部,大力开展小企业业务,明确为一个独立的利润中心。

　　记者：小企业在财务报表和担保等方面的不足，成为其申请贷款的重要障碍，你如何看待这个问题？宁波银行是怎样控制这部分风险的？在央行放宽中小企业信贷之后，这种不足是否依然限制着中小企业获得贷款？

　　罗孟波：小企业与大中企业在经营方面的明显不同之处，就在于小企业的信息沟通机制不健全、银企相互了解的渠道不畅通、小企业财务制度不健全、财务数据可信性较差。因此，对于小企业贷款的审查，必须建立有别于大中客户的风险判断标准和风险控制流程,不能简单地以财务报表作为贷款审查的主要依据。

　　对于担保，只是风险控制的一种手段，而不是衡量一个企业好坏的主要指标。因此宁波银行对于小企业的贷款审查，侧重于企业主的资信和企业真正的经营现金流状况。