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民间融资需求日益高涨 让民间借贷合法化正当时

  2008年2月27日,一位市民从郑州街头的一个民间借贷广告前走过。6次加息、10次提高存款准备金率,2007年以来持续从紧的货币政策效果开始显现,贷款越来越难,民间金融生态也随之发生巨变,一些地方的民间借贷开始活跃。中新社发马健 摄

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  中新社温州八月十七日电 题:让民间借贷合法化正当时

  中新社记者 朱小央

  媒体今天报道,中国央行表态建议给民间借贷合法定位,并将适时推出《放贷人条例》。
民间借贷合法定位,对于商业银行以及参与民间借贷活动者来说,是一项多赢的措施。可以打破信贷市场长期以来由商业银行等正规金融机构垄断的格局,促进多层次信贷市场的形成和发展,并规范民间借贷市场,减少可能出现的社会问题。

  在中国的货币市场上,往往出现这样的情况,商业银行受存贷比或者是贷款额度的限制,以及抵押物信用程度等影响,考虑资金的安全,不敢向中小企业和个人过多提供信贷支持。但是,中小企业和个人融资的需求十分高涨。于是,就有了民间借贷行为,这种行为长期存在。

  公开资料称,据央行调查,二00六年末至二00八年三月末,样本企业民间借贷户均余额增长百分之三十六,样本自然人民间借贷户均余额增长百分之四十五。除私募基金、合会或抬会、“地下钱庄”外,小额贷款公司等机构大量参与民间借贷,组织化程度有所提高。

  温州是中国民间借贷活动非常活跃而又典型的城市,它伴随着民营经济的发展而发展。从温州的情况来看,参与民间融资活动大体有这样一些情况,但凡从银行获得的抵押贷款或者是信用担保贷款到期后,商业银行要求必须先还清本期贷款,再申请下一期贷款,民间借贷在资金短期周转方面发挥了作用。这种短期资金周转最大赢家是银行,及时还贷在很大程度上降低了银行的坏帐率。中小企业在抵押物尚未形成,而达不到获取商业银行贷款条件时,向民间借贷求助。也有获得一个好的项目,接到一份订单,在项目运作前期原材料购买等需要资金的投入向民间借贷等等。

  温州民间借贷一般没有抵押物,都是信用借贷,故借贷利率远远高于商业银行。和商业银行相反的是,民间借贷长期利率反而低于短期借贷利率。资金短期周转最高年利率可以高达百分之七十以上,由于只有一周甚至更短的时间周转,价格就显得不敏感了。企业从民间拿到的长期借贷才是真正用于发展生产的,资金的价格是受企业利润控制。放贷者也不敢将长期放贷的利率提到一个很高的水平,他们心中明白,超高的利率不能保证资金的安全。据人民银行温州市中心支行对民间借贷的监测,一年期的民间借贷利率目前在百分之十八左右。

  商业银行长期负利率对民间借贷起到很大的支撑作用,由于利差的存在,很多温州人将房子在银行作抵押贷款,拿到现金或进入民间借贷,或自己投资增值。在中国,民间借贷长期游离于正规金融之外,存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控,以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪等问题。如果从商业银行贷款进入民间借贷,一旦抵押物价格出现大幅下滑,贷款者违约,必将引发商业银行信贷危机。

  中国央行放出信息,加快中国有关非吸收存款类放贷人的立法进程,适时推出《放贷人条例》,给民间借贷合法定位,引导其阳光化、规范化发展。民间借贷活跃,而民间借贷行为又游走在法律边缘,面对日益高涨的民间融资需求,让民间借贷合法化正当时。

  但是,监管工作必须同时跟上。
(责任编辑:钟慧)

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