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银行“绣球”抛向优质中小企业

   中小企业融资困难,如何解决是个棘手问题。统计显示,中小企业90%以上融资依赖银行。于是,银行成为关注焦点。

  “银行不愿意贷款给中小企业。”这是近来经常听到的一种说法。然而,记者深入调查后,发现不完全是这么回事。

  事实上,一些股份制商业银行主动上门寻找中小企业“送贷款”。一位银行业务经理说,为了一笔想贷给企业的钱款,他曾经上门数十次,还用新的更合理的评估标准帮企业说服银行风险控制部门,最终让它获得了急需的资金。有的银行员工甚至到各个工业园区和高新技术园区“扫楼”,还用了电话“陌生拜访”等手段努力在中小企业中拓展业务。据了解,招商银行上海分行等股份制商业银行,对公业务经理中超过50%专门从事中小企业业务,有的网点甚至高达100%,对中小企业业务也正成为银行支行业务考核的重要组成部分。

  据了解,通过金融机构、相关部门和区县的共同努力,中小企业融资难在一定程度上得以缓解。上海银监局的统计数据显示,截至今年6月末,上海市中资商业银行小企业授信客户总计11716户,贷款余额289.56亿元,比年初增加26.78亿元,增长10.19%,小企业贷款增速比全部贷款增速高出1.04个百分点,比去年同期增加50.96亿元,增长21.36%。总体来看,上海小企业授信户数基本稳定,贷款余额增长较快。

  当然,银行“爱”上优质中小企业,有其理由。

  以资金、财务、经营、前景为放贷标准 银行乐于“改变自己”

  中小企业中,符合经济结构调整方向的先进制造业和现代服务业企业能够得到银行青睐,银行愿意为它们“改变自己”。

  企业的生产流动资金获得困难,是一种普遍情况。海隆石油工业集团在上海主要生产石油钻具,最重要的产品是钻杆,毛利在40%;供货对象主要是中石油、中石化和中海油等石油业巨头,第一年获得4500万贷款,第二年就能全部偿还,发展前景非常好。但即使是这样一个企业,生产流动资金还是在今年上半年末遇到了困难,原因是国家有关外汇政策收紧,使得出口方预付到企业外汇账户内的资金无法及时结汇成人民币,也就无法及时垫付原材料资金。比如这家公司成套产品出口,合同标的达到800万美元,对方预付50%的货款400万美元,为了避免长时间的审查审批,不得不通过进出口代理公司,平白损失了利润的20%。招行上海分行的客户经理了解到企业困难,主动上门联系,推荐了应收账款质押贷款等产品,以不高的成本帮助企业渡过了资金难关。在企业还贷时,银行也处处为之设想,采取分期形式,减轻还款压力。企业也非常重视信用,早早留出了还款资金,双方形成了良性互动。

  不少处于快速成长期的企业,往往每年产能翻番,所需求的流动资金更多。银行改变惯例,调整了评估企业的方式,以企业稳定的现金流、规范的财务制度、经营状况和前景作为标准,摒弃了过去没有质押就不贷款的做法。

  出口企业遇到的最大风险是汇率风险。还是以海隆为例,这家公司50%以上的产品出口到国外,如果人民币持续升值,一个交易流程就会损失5%以上,即便在原材料价格不变、企业经营成本费用不变的情况下,这也是难以承受的。企业过去并不知道银行有远期结售汇业务,可以锁定汇率风险;银行主动介入后,企业了解了这项业务,发生了兴趣。不过,美中不足的是,企业往往不能控制外汇资金到账的准确日期,而这是远期外汇产品设计时的一个要素,似乎缺乏灵活性。值得高兴的是,企业反映的问题已经得到了银行的重视,正在寻找更好的解决办法。

  “三好”企业易受青睐 贷款倾向引导产业结构调整

  哪些中小企业有望获得贷款?种种实例很明确地反映了银行的喜好:一是赢利能力要强,二是信用记录要好,三是财务报表要透明。如果企业财务状况明显恶化,环保不达标,高能耗、高污染,只能创汇不能创利、受汇率波动影响大,或者身处限制和禁止的行业,要贷款基本“没门”。从某种意义上来说,银行贷款是“风向标”,对产业结构调整的导向作用明显。

  目前,本市多家银行都开发了符合中小企业需求特点的金融产品。如上海银行针对中小企业“生命周期”各个阶段的不同情况,开发设计出不同产品,既有小企业开业阶段的助业贷款项目,也有小企业发展阶段的收购兼并类贷款项目。建行上海市分行通过“柜台制”(理财低柜+客户经理)和“预约制”(电话银行+网上银行)开展以特定的抵(质)押物为担保的中小企业贷款业务。交通银行上海分行与张江高科技园区中小企业开展战略合作,专门设立面向中小企业客户的“易贷通”产品。

  值得一提的是,渣打银行在上海推出面向中小企业的“无抵押小额贷款”业务,企业在无任何抵押的情况下,靠企业主的个人信用就有机会获得最高50万元、最长3年期限的贷款,开了国内小企业无抵押贷款的先河。在此基础上,渣打开发出了针对合作加盟店形式的无抵押助业贷款。比如有些合作加盟项目规定,如申请开立需缴纳20万元保证金。很多有意愿并且有能力开店的个人,往往因为无法筹措保证金而与创业经营失之交臂。这种产品恰好可以帮忙解决这一难题,它不需要贷款企业提供任何抵押品,同时根据贷款企业的特点,不对企业成立时间作出特别要求;只要它成为合作经营公司,并且通过渣打银行的信贷审批,就可以获得贷款。

  促动贷方规范管理 当务之急建立企业信用制度

  银行愿意贷款给优质中小企业,这些中小企业能为银行带来良好收益。但不少中小企业融资难的瓶颈制约问题还是存在,为什么?银行的反映是,这些中小企业经营管理水平落后,财务报表不透明甚至没有,银行自然不敢借钱给它们。

  招行一位支行行长感慨,有些小企业在没有接触银行前,甚至不知道票据融资,做生意还是现金来往;有的甚至连专门的财务人员都没有,更不要说设立财务制度了。银行方面建议,当务之急是尽快建立一个统一的企业信息库,一方面促使企业树立信用意识,一方面帮助银行掌握准确情报,规避风险。这样中小企业的融资渠道就能够更加顺畅,节省银企双方的人力物力。

  位于上海漕河泾开发区的海德控制系统股份有限公司专门生产电气控制设备,尽管是一家典型的中小板上市企业,但它服务的上下游都是比较大的电气制造商或供货商。招商银行放眼整个产业链,利用上下游企业都是自家客户的优势,通盘考虑,灵活使用银行商业承兑汇票等金融产品,解决了大企业信用额度用不完、小企业额度又不够用的矛盾,给企业提供了足够的流动资金。

  不过,这需要银行对企业和行业有深入的了解,并不是每家银行都能做到。

  记者了解到,上海农村商业银行另辟蹊径,通过学习合资方澳新银行的经验,开发出了国内首套企业贷款自动审批系统,目前正在试运行,年内将全面上线。届时,只要输入企业信用记录(央行已经建立了完备系统,任何企业只要贷过款,便自动生成记录,此后所有银行均能查阅)与企业经营的有关信息如库存、资产负债情况、现金流等等,审批系统就能自动根据条件判断能否放贷,而且信用贷款、抵押贷款和担保贷款都能做,大大简化了流程和时间。如果由于某些条件不够,机器判断不能放贷,那么还可引入人工干预,由银行信贷部工作人员再作判断。据了解,国外多家银行已经使用类似系统,放贷成功率为50%左右。

  贷款可解企业的燃眉之急,而在贷款过程中,不少企业也在银行的促动下自我整改,运作流程更加清晰,更符合规范,同时更方便外部监督检查,管理水平大大提高,这就是长期回报了。

  

(责任编辑:佟菲)

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