“钱庄”合法化道路上的民间金融推手

　　小额贷款公司在浙江的试点申请刚刚拉开帷幕，便迎来了多家企业对仅有的16个名额的激烈争夺。在银根紧缩之际，监管层规范暗流涌动的民间资本输血中小企业的意图引起了各方高度关注，也让地下金融看到了“名正言顺”的机会。

“钱庄”已经走上合法化道路，在短短的两三个月内，浙江、上海、重庆以及更多的省市合法、规范的民间小额贷款业务在资本大市上正式登台。而在四川，虽然小额贷款公司相关实施细则尚未出台，但众多民间资本持有者正在“蠢蠢欲动”，意欲仿效申请“光明”牌照，他们亦成为“地道”的民间金融“推手”。

　　“您好，我们是成都XX投资公司，最近您们公司需要资金周转吗？我们可以为您们提供周到的融资服务。”

　　“张老兄，你的投资公司需要资金吗？我们这里还有一些闲余资金，你拿去操作吧！”

　　没钱的人需要融资，而有钱的人却急需“钱生钱”，在成都，民间融资悄然进行着。

　　“最近我经常接到电话，要求拿钱给我放贷。”

　　对记者号称是一家投资公司的张总每天唯一的担心不是赚进了多少钱，而是借出去了多少钱，能不能悉数收回。

　　记者了解到，几年前，张总在成都做房产生意，积累了千万元原始资金。

　　两年前一个偶然机会，别人向他借钱周转，并随后给出了30%的年息，尝到甜头的他，感到资金生意有“钱途”，毅然改行，涉足民间借贷。

　　如今他做着“一切和资金有关的生意”，成为“地道”的民间金融“推手”。

　　投资公司、咨询公司??

　　灰色地带游走

　　两年多的放贷生活，让张总赚了很多钱，但张总却越来越感觉到不安，他眼中的民间金融，如今已开始变味，最近大量跟进民间金融市场放贷的人，对民间金融的风险几乎一无所知，不少人一个劲地要求投钱过来，但说起可能存在的风险以及风险的具体威力却显得十分茫然。

　　在张总看来，现在的民间金融，就好像去年二三月份的股市，一片繁荣，就算看到现在有些知名企业家因资金链断裂还不了钱逃跑，但在巨大利益诱惑下，跟进的民间金融市场放贷人依然心存侥幸。

　　张总对外工作的“门面”是一家投资公司，记者调查发现，成都街头房产中介、代办各类公司成立、贷款、投资公司、担保公司的招牌满眼皆是。

　　“很多‘放贷’者都以担保公司、咨询公司、投资公司的名义出现，但大部分公司还是游走在灰色地带。

　　记者在调查中发现，有的担保机构的出资者或其他个人利用管理和控制担保机构的便利，以担保机构为招牌，公开发布贷款垫资、短期资金周转、增资验资垫款等业务，业务谈妥后再以个人名义进行高息借贷活动，以规避法律风险。

　　短期周转、验资垫款??

　　只做可靠生意

　　张总有一套自己赚钱的生意经。他的上家多为有闲钱的富人，一些“生意难做”的中小企业也是来源之一。

　　张总透露，8月初，就有几个去年认识的小老板主动关闭了效益不好的企业，将回笼资金转为放贷。他表示，有些企业并非被动倒闭，只是开门生产利润很低，索性关门，把钱收回来投到利润更高的行业。

　　至于下家，基本都是熟人，这也是“地下钱庄”庄主们的普遍共识，做熟人的生意，风险可控，讨债难度不大。

　　张总说他的借款周期一般不会超过3个月，半年以上的“生意”更不会去谈。顺利放贷的前提是，无论借款方的资信如何、借款周期有多短，必须有资产可以抵押，房产、汽车都可成为有效的抵押品，抵押品的价值要远大于借款数量。

　　由于银根紧缩等原因，民间金融的利率最近连连攀升。据调查，今年1月，民间借贷的平均年息在14.124%以上，2月的民间借贷年利率加权平均达17.42%，而目前银行贷款年利率为7.47%，民间借贷利率超过正规银行贷款利率两倍。

　　“但没有相关法律保护的行业始终走不了多远。”张总希望《放贷人条例》能够尽早出台。“我一直希望有一个规范的民间借贷市场，哪怕利息低点，也无所谓，重要的是保证资金的安全，最起码出现呆账了我们也能去打官司。”

　　据记者了解，新中国第一个私人钱庄???“方兴钱庄”的开办者、温州方兴担保有限公司董事长方培林对《放贷人条例》的推出更为企盼。“适时推出《放贷人条例》将是规范民间借贷的创举。”从1984年到1989年停业，方兴钱庄曾坚持了5年。

　　在方培林看来，《放贷人条例》对放贷人主体的要求核心在三个方面：一是只放贷，不吸收公众存款；二是贷款利率按有关规定执行基准利率4倍的上限；三是照章纳税，如果放贷人主体放开，由于竞争关系，贷款利率可能会走低，不放开反而会产生高利率，甚至高利贷。但方培林发现，在央行提出“适时推出《放贷人条例》”之前，银监会与央行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，让他无法迈过参与成立小额贷款公司的“高门槛”。

　　光明探路、贷款公司合法??

　　担忧盈利模式

　　浙江、上海等地出台的“小额贷款公司实施办法”都对小额贷款公司的管理人员学历做出了规定，其中，申请小额贷款公司的董事长和主要经营层应从事银行业工作两年以上，或者从事相关经济工作5年以上，具备大专以上(含大专)学历；董事长还应该是具备一定经济实力、有信用(讲诚信)、有一定金融知识、有社会责任感的人士。

　　“除了‘讲诚信’外，种种条件我都不符合。”张总如此揶揄自己。

　　与此同时，不少业内人士对小额贷款公司的盈利模式持怀疑态度。浙商银行贷款管理中心一位负责人认为，小额贷款公司放贷规模每笔都在50万元左右，服务对象规模偏小，这些企业大多资质不佳、信用等级差、业务不稳定、评估较难，对其放贷的风险控制也更加困难。

　　张总给记者算了一笔账，在规定浮动利率的4倍以下，小额贷款公司不仅要缴纳营业税、所得税共35%左右，而且还要支付一笔不菲的办公人员费用，这方面民间借贷比小额贷款公司有优势。“事实证明，早期广元出现的贷款公司经营上就出现过很大问题。”