“投连＋分红”保险构筑新型养老模式

　　目前可以养老的产品大约有社保养老、企业年金、商业保险、金融投资、房产和收藏品投资等，普通人可能仅寄希望于社保养老，不过对于追求高品质生活的现代家庭，选择的时候会更注重风险保障以及可观的投资回报率。

　　３５岁的王先生在一家外资企业负责管理工作，有稳定的收入，目前年薪４０万元左右。妻子的收入虽然没有他高，但是也很稳定，年收入在１２万元左右。他们有一个可爱的儿子，有房、有车。夫妻双方都已购买了重疾险和意外险。王先生打算拿出１００万元一次性进行养老规划，希望在自己５５岁时，就能够有足够的资金安享晚年。

　　纵观投资市场，王先生认为１０个月来股市缩水了一半多已经基本到底，很多人对股市的信心大受挫折。不过，当多数人不看好的时候往往正孕育着难得的投资机会。自己工作忙，也没有时间盯行情，在相对低位提前抄底选择投连险，是既稳健而又精明之举。

　　听朋友介绍，在中行、农行等银行网点，友邦保险的“聚财宝Ｂ款（投资连结险）”和“永丰宝（分红型年金险）”两款投资型保险特别受到客户的关注。为此，王先生对１４家保险公司的投连账户收益进行专门的研究。在２００８年上半年股票市场不景气的情况下，友邦的股票型投连账户、混合偏股型投连账户、混合偏债型投连账户及债券型投连账户的亏损率均低于平均亏损率。而友邦的货币型投连账户平均收益为１．０８％，友邦“货币市场”投资账户才运行几个月收益率已有０．４％。看来友邦的投资管理确实有过人之处。

　　了解了王先生的需求和想法后，理财专家建议，可以先安排６０％～７０％的资金选择购买有保底收益的分红型养老年金保险，如友邦“永丰宝”，这样可以安全地储蓄养老金。更重要的是，分红险可以直接锁定将来的收益，也就是可以明确自己将来退休后每月（每年）可以领取的养老金有多少。然后按３０％～４０％资金去购买友邦“聚财宝Ｂ款”，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年市场带来的更高收益，同时可以在未来不同阶段对投连险账户的风格进行自由调整。

　　精明的王先生也依据友邦“聚财宝Ｂ款”和友邦“永丰宝”产品细则，做了仔细的产品分析。依照国际上投连险的历史数据，持有投资连接险１０年以上，其年平均回报率一般在１０％以上，以１０％的假定年回报率来看，自己如果投资４０万的友邦“聚财宝Ｂ款”收益可能约达到１００万。而购买６年期总保费约６０万的友邦“永丰宝”，到８８岁时，累计可以领取年金９７９２００元，还有满期现金给付１７００００元，按照假定的中等红利水平，约产生累计现金红利５７万元，总计达１７０万元。这样既能确保在子女教育期、子女婚嫁期、子女创业期、自己及子女退休期等人生各个阶段财务规划的万无一失，又能很好地抵御通货膨胀，保障自己安享晚年生活。