“坚强”小企业 谁是你的“救世主”

　　“坚强”小企业 谁是你的“救世主”

　　□ 本报记者 张胜男

　　2008年小企业融资难成为各方共识，随着双率下调，小企业的资金压力始现松动迹象，银行、政府等多方面针对小企业的解困行动都在进行中。

　　小企业融资有多难？各种声音很多，真假难辨，但从银行的半年报数据却也可参得一二。浦发银行直言上半年“中小企业表内授信业务增长较为缓慢。”深发展银行表示，由于个别民营中小企业经营出现下滑，资金情况较紧张导致截至报告期末，全行逾期贷款余额4.29亿元，较年初增加1.52亿元。

　　而上周，银监会办公厅副主任廖岷在出席某论坛时透露，截至今年6月末，全国小企业贷款的不良率高达22.1%，比全国的贷款的平均水平高14.7%，高出近2倍。同时，在三家试点新资本协议的银行中，经测算，其小企业贷款的违约率是2.52%，而一般的企业是1.66%，小企业的违约率是一般企业的1.52倍。看来，再不松绑，小企业的困难将直接给银行带来麻烦。

　　“双率”双降 央行关怀小企业

　　 9月15日，央行下调贷款利率及存款准备金率“双率”，众多业内人士认为这是对中小企业和灾后重建给予了明确的信贷支持，向社会释放了一个信贷松动的政策信号。

　　 央行首次对大银行和中小银行采取差别化调节存款准备金率的措施，维持工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行的现有存款准备金率不变，而其他存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点。有银行高层认为，央行的政策意图首先是为了增加中小企业的信贷能力，存款准备金率的降低，将会使中小商业银行信贷资金的供给能力增强，而中小商业银行的服务对象更多是中小企业。

　　民企基金 低息贷款来自三方

　　上周，国内首只小企业信托债——杭州市“西湖区企业成长引导基金”面世，为小企业提供7.5%利率（相当于未降息前的央行一年期贷款基准利率）的债权融资。这比小企业从银行拿到的比基准利率上浮20%到30%的贷款利率要划算得到。只是目前，这样的好事，僧多粥少。

　　今年7月，浙江最大的中外合资担保公司——中新力合担保有限公司(UPG)、中投信托和西湖区政府发起成立“西湖区企业成长引导基金”，总规模2亿元，将通过财政资金引导，吸引社会资金参与，为小企业提供年成本7.5%的债权融资。首期“平湖秋月”5000万元资金来自于政府、企业、民资三方，最终锁定20家小企业。据悉，对入选企业的要求是在西湖区注册、纳税，成立超过2年、负债率低于85%。入选企业将获得2年期20万元至750万元贷款，户均250万元。

　　据了解，该项目一露头就得到了江浙地区广大中小企业的热情欢迎，中新力合担保有限公司表示：“基金成立后，半个月之内就有200多家小企业在线报名，希望获得资金支持。”业内人士感慨：要解决小企业融资难的问题，一定要政府、银行、企业三方共同努力。

　　银监会 三令五申牵线搭桥

　　在8月底发表《关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的通知》之前，银监会曾多次明确要求银行从金融服务的角度支持小企业。

　　2005年7月发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》，并于2007年7月在吸收经验的基础上进行修订，发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，规定具体授信额度；2008年3月，《在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》出台。

　　至此，银监会在小企业问题上的关注点从一直以来的贷款授信转移到了金融服务上来。

　　银 行 从贷款到产品的支持

　　银行对小企业客户的服务理念，顺应银监会监管方针的细微变化，也开始从单纯的关注贷款风险与利率转向对小企业专门化服务上来。

　　“做专门针对小企业的产品，为之提供差异化服务，打造独有的服务品牌。”这是华夏银行公司业务部副总经理孙红兵的想法。该想法与大部分股份制银行一致，看各色对公产品的拼杀就知道：工商银行的财智融通；华夏银行的融资共赢链；浦发银行的小企业主贷款；招商银行的点金成长计划，物流金融产品体系；中信银行的联保贷款、商用房经营权质押贷款等……

　　大力开展产品竞赛的同时，中信、招商等银行的小企业客户不良贷款率不升反降。截至2008年6月末，中信银行小企业客户6,665户，授信余额535亿元，比上年末增长16.3%；贷款余额309亿元，比上年末增长13.7%；不良率仅为0.7%，比上年末降低0.22个百分点。招商银行的中小企业一般贷款客户数达到8,775户，比上年增加约8%；中小企业一般贷款总额达到人民币2,021亿元，比上年增长约6%。期末中小企业贷款余额占企业贷款40.6%，不良率比年初略有下降，期末为3％。

　　招商银行半年报中的总结或许可以概括大部分银行面对小企业客户的心情：坚持发展中小企业贷款业务的战略，正视宏观调控下，中小企业经营面临诸多困难，融资难度加大，资金链紧张，违约风险暴露加速的风险状况，遵循“积极探索、大胆尝试、方法完善、风险可控”的原则，以产品为先导，以流程为重点，以考核为导向，以专业为方向，持续提升中小企业贷款占比，实现客户结构从优质大型企业为主向优质大型、中型和小型企业并重的调整。

　　另外，外资行对小企业的兴趣也很浓厚。据悉，花旗银行正在同国内的一些信托公司和保险公司洽谈合作事宜，推出一些针对解决中小企业融资问题的产品，不过关于合作的具体时间并不确定。近期中小企业的融资市场开始回稳，花旗银行对中小企业金融服务市场前景看好。