实现普惠金融 小额保险试点探路

　　本报记者 孙轲 北京报道

　　9月23日，泰康人寿召开小额保险试点启动大会，宣布将在四川、江西、湖北、河南、黑龙江、广西、山西中西部七省区19个县试点推广小额保险，成为继中国人寿之后又一家启动小额保险试点的寿险公司。

　　50元保5万元

　　两款小额保险产品将专门推向低收入农民，并分别通过泰康个险和团险渠道销售。

　　一款承保农民意外身故和残疾的“泰康无忧卡”将在中西部七省区试点，农民交纳50元保费即可获得最高5万元的意外伤害赔偿，而每人只能限购一份。与以往意外伤害保险不同的是，该产品的除外责任由十条缩少到六条。

　　价格低廉、条款简单明了、除外责任尽量少、核保理赔手续简便、主要针对低收入群体销售等是保监会对小额保险的基本要求。

　　今年6月，中国保监会宣布在山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海九省(区)的县以下地区，首批开展农村小额保险试点。8月，中国人寿在上述九省(区)推出了四款个人险、一款团体意外险、两款团体定期寿险和两款小额贷款产品。

　　通过团险渠道销售的“泰康借款人(小额保险版)意外伤害保险”将在江西省试点，其销售对象是小额农贷借款人，目的在于为农民提供意外保障的同时，降低农贷风险和呆坏账率。

　　泰康人寿助理总裁傅杰介绍，该款产品承保贷款人的意外身故和残疾，保额不超过5万元，费率可以在2.5‰和3‰之间浮动。

　　泰康人寿团险部一人士透露，此前泰康已有两年在江西宜春地区推广农贷保险产品的经验，该款产品的销售空间是银行或农信社在给农民提供贷款要求农民必须购买保险。“保额一般与贷款额相同，去年已经发生过贷款人意外死亡，家属用保险赔款偿还贷款的事件。”

　　傅杰透露，泰康人寿试点小额保险的目标是，上述两款产品在9月至12月31日实现328.5万元保费。

　　保监会人身保险监管部副主任方力表示，小额保险目前在全球都没有统一的定义，它不是指单一的产品，而是目标和机制的结合体，“将富裕农民作为销售对象，或把销售给城市的产品拆成半份卖给农民都不是小额保险，必须有定位于农村的运营模式相配合。”

　　着重考核覆盖面

　　傅杰介绍，试点期间，泰康人寿将着重提高试点区域的保险入户率，扩大保险保障的覆盖面，并计划在入户率较高地区推广“驻村代表”模式。

　　方力表示，覆盖人口占总人口的比重应作为总公司对各试点机构的考核标准，将来保监会也将以覆盖面作为小额保险试点的重要成果对各试点公司进行考核。

　　方力称，国际金融领域将金融的普惠性作为发展目标，而发展小额保险是实现这一目标的途径之一。“小额信贷是帮助农民创造财富的金融产品，而小额保险是帮助农民的财富免受自然灾害、意外和疾病冲击的另一个金融产品。”

　　瑞士巴塞尔刚刚结束的小额保险国际研讨会上透露的信息显示，小额保险在全球范围内都刚刚起步，而中国和印度特殊的国情，开展小额保险的影响力不容忽视。

　　傅杰介绍，12月底，泰康人寿总公司将从实动人力指标和销售指标两方面进行考核，实动人力即销售人力占总人力的比例，而销售2件以上的代理人才会被计为1个销售人力。同时，入户率高的也将受到奖励。

　　小额保险的资金安全和道德风险被业内人士反复提及。对此，泰康人寿总裁刘经纶表示，泰康人寿目前已将承保全部集中到总部，有助于规避道德风险，同时，泰康还将推进“零现金”制度，来保证资金的安全。

　　方力表示，小额保险完全可以通过合适的模式和产品实现盈利，但绝不能采取捆绑销售或附加险的方式进行，这样就又背离了小额保险的初衷。