袁力：在改革开放发展中的中国保险业

　　2008年9月25-27日，第九届中国金融发展论坛在北京展览馆隆重举行。“中国金融业改革开放三十年——成绩和未来”专题邀请了中国人民银行、银监会、证监会、保监会、社科院金融研究所领导、专家从中国金融业改革开放三十年历程与发展趋势、资本市场的改革与发展、保险业改革发展和对外开放、打造全方位金融后台服务体系等进行全面分析和深入探讨。以下是中国保险监督管理委员会主席助理袁力的精彩演讲。

　　尊敬的苏宁副行长，郭利根副主席，刘新华主席助理、李扬教授，女士们，先生们，大家下午好。

　　经过30年中国金融业坚持改革开放，在金融业的改革开放过程中，保险作为我国金融业的重要支柱之一，经过30年的改革发展，也取得了举世瞩目的成就。下面我就结合我国金融领域的改革发展情况，谈几点对保险业改革发展的认识和体会，和大家共同交流。

　　一，30年来，我国保险业改革发展经历了不平凡的历程。

　　改革开放以来，保险业保持了年均30%左右的增长速度，是国民经济增长最快的行业之一，同时，保险业也是我国金融业开放最早，开放的力度最大，开放的步伐比较快的行业。

　　一，从恢复国内保险业务到中国保监会的成立，这个时期是我国逐步探索和建立市场经营体制改革的关键时期，同时也是保险业不断探索如何从传统的发展模式向符合现代市场经济要求的发展模式转变的时期。1986年开始，平安、太平洋等一批股份制保险公司相继成立，打破了传统的垄断经营的格局，保险经营主体趋向多元化。1995年，中华人民共和国保险法颁布实施，保险业开始实行产寿险分步经营，引进保险营销模式，推动了国内的保险创新。

　　二，保监会成立到党的十六大召开。1997年东南亚金融危机以后，党中央、国务院及时召开了全国金融工作会议，作出了努力防范化解金融风险的一系列重大决策，保险业的改革发展出现了转折性的变化，加快向现代保险业方向迈进。1998年11月18日中国保监会成立，开始逐步建立探索符合我国金融保险发展实际的保险监管方式，保险体制改革不断深入，保险的市场初步形成了以国有商业保险公司和股份制保险公司为主体，证券性保险公司、中外保险公司并存，多家公司竞争的新格局。

　　三，党的十六大以来，这个时期党中央、国务院对保险业的改革发展日益重视。2006年是保险业改革发展至关重要的一年，国务院下发了关于保险业改革发展的若干意见，为保险业的改革发展指明了方向，对保险业改革发展具有重要的里程碑意义，在这个阶段保险业积极贯彻落实科学发展观，坚持以人为本，努力提高科学发展和服务社会主义和谐社会的能力，积极发挥保险的经济补偿、资金熔融和社会管理功能，改革发展取得了明显的成就。一是行业的整体实力明显增强，二是保险企业的改革取得突破，三是保险监管体系逐步完善，四是对外开放进入了新的阶段。应当说十六大以来，整个保险业在不断的探索有中国特色的保险业发展道路中，行业的面貌发生了深刻的变化。具体有以下几个方面的表现。

　　第一，保险业务快速发展，业务规模不断扩大，改革开放之初，我国保险市场有一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元，从国际排名看，我国保费收入世界排名第九位。第二业务领域逐步拓宽，1989年我国只有汽车险、家庭财产等几个保险品种，此后随着保险业技术管理的进步和经营管理能力的提高，业务领域逐步从财产损失保险扩大到信用保证保险、意外伤害保险、健康保险灯领域，目前已基本形成涵盖绝大多数可保风险领域的业务和产品体系。三是保险资产快速增长，改革开放初期，保险规模比较小，目前保险公司总规模已经达到3万亿，是2002年的4.6倍，保险业积累第一个一万亿资产用了24年，积累第二个一万亿资产仅用了三年，积累第三个一万亿仅用了一年多时间。

　　二，保险体制发生了深刻变化。一是为了适应保险业快速发展和防范风险的需要，建立了保险业分业经营体制，对产寿险实现专业化管理，等综合性保险公司相继形成了产寿险专业化改革，对六个领域进行专业化管理，专业性的保险公司开始逐步成立，保险中级市场也逐步发育。二是保险公司体制改革，通过吸收外资和民营资本的参股，引进境外战略投资者以及公开上市等方式，保险公司的股权结构不断优化，公司的治理结构逐步得到健全，初步建立起适合市场经济体制需要的现代保险制度。目前，共有六家保险公司在境内外上市。三是保险资金管理体制改革，从资金运营体制来看，保险资金基本上实现了专业化集中运用，保险资产管理公司从无到有，目前已经达到了十家，管理资产占保险总资产的82.6%，从资金运用结构来看，保险资金运用实现了从以银行存款为主，向以债券投资为主的转变。

　　三，保险功能作用日益发挥，一是促进经济发展，保险作为经济的助推器，在刺激消费，刺激出口，保障经济运行等方面发挥了重要作用，仅2002年以来，保险业共赔付7000多亿元，有力的支持了金融建设和体制改革。二是发挥资金融通功能，目前保险机构已经成为市场上重要的机构投资者，向现代多层次，多支柱体系转变。三是参与社会管理，保险业在化解社会纠纷，维护社会稳定方面发挥了应有的作用，目前我国保险业共计累计养老和医疗费用达到1.9万亿，成为社会保障体系的重要组成部分。四是社会主义新农村建设，保险业在分散农业市场风险，稳定农民生活等方面提供了多种服务，同时也积极探索，建立适合我国国情的农业保险发展模式，将保险纳入农业支持保护体系。

　　四，全社会的风险和保险意识显著提升。改革开放初期，我国保险市场规模相当有限，消费者对保险的了解非常小，保险知识处于较低的水平，随着保险知识的普及日益展开，消费者对保险的认识和理解不断深化，尤其是随着保险营销模式的不断创新，保险消费者了解保险的途径和渠道也日趋多元化，从最初的个人营销概念到银行代理销售，到邮政、车行等保险销售渠道的拓展，保险开始逐步深入到人民群众的生活当中。随着收入水平的提高和市场化改革的推进，全社会风险和保险意识逐步得到提升，消费者开始主动就买所需要的保险产品，并且有的还会多方收集所需保险产品相关信息，了解保险市场的行情，保险消费者的意识不断增强，消费行为也逐渐理性。

　　第二部分，我要讲一下保险业当前和经济社会发展存在着很多的差距。

　　第一，与经济社会发展要求相比，保险业还存在很大的差距，从保费收入来看，保费收入占GDP的比重世界平均为8%，我国为2.85%，人均保费世界平均为512美元，我国为76美元，从灾害赔付来看，我国保险赔偿占损害赔偿的比例不到5%，全球平均水平一般超过30%。第二，与人民群众对保险的需求相比还存在差距，保险产品还不丰富，不能够有效的满足社会多层次个性化的保险需求，保险服务跟不上，人民群众普遍反映的理赔难问题还没有从根本上得到解决。诚信建设亟待加强，消费者对保险缺乏信任，仍是制约保险业发展的一个极其重要的因素。第三，与金融市场发展对保险的要求相比还存在着差距，目前，我国保险资产占金融总资产的比例仅为4%，甚至低于许多新型国家，这种状况不利于提高金融资源的有效配置，也不利于增强我国金融体系运行的稳定性和协调性。

　　最后一个，对下一步我国保险业改革发展的几点思考。

　　当前和今后一个时期，保险业要继续贯彻落实科学发展观，要进一步解放思想，深化改革，开拓创新，全面提升科学发展的能力，努力防范和化解风险。

　　第一，要着力促进经济发展，积极发展包括政治性农业保险在内的三农保险业务，有效放大财政补贴对三农的支持效应，促进城乡和区域经济协调发展。要发展出口信用保险，落实国家走出去战略，保障企业收回安全。第二，着力服务和谐社会建设，促进环境污染、公众、火灾等相关领域的责任保险发展，利用市场机制积极参与社会管理，推动建立巨灾保险制度，充分发挥保险的风险预防与控制，风险评估与补偿方面的优势，通过精算等技术积极协助政府展开风险管理，增强全社会抵御风险的能力，促进社会的稳定和谐。第三，着力保障和改善民生，进一步拓宽小额保险试点的范围，鼓励产品和服务创新，努力为低收入人群生产、生活提供风险保障，进一步提升保险的服务能力与水平，有针对性的提供保险的产品和服务，以满足人民群众多层次的保险需求。同时要重点解决保险市场存在的销售误导和理赔难等问题，切实维护保险消费者的合法权益。第四，着力维护金融稳定，随着我国保险业的快速发展，保险的金融属性进一步增强，要坚持把防范化解风险作为保险监管的首要任务。作为保险业健康发展的底线。完善以偿付能力为核心的监管制度，不断提高科学性、针对性和有效性，建立健全防范化解保险风险的各种有效机制，切实防范市场风险，特别是系统性风险，促进我国金融的稳定和安全。

　　我国保险业30多年的改革开放历程是突破传统发展模式，逐步走向市场化、国际化，在不断探索、创新，在努力满足人民群众和经济建设的需要，在这方面，应当说我们在下一步还依然要坚持科学发展观，建设有中国特色的这样一种保险业，在新的形势下，保险业要坚定不移的推进改革，实现又好又快的发展，更好的为构建社会主义和谐社会服务。

　　谢谢大家。