闫强：进银行卡产业联合发展 共创支付产业未来

　　2008年9月25-27日，第九届中国金融发展论坛在北京展览馆隆重举行。“中国金融业改革开放三十年——成绩和未来”专题邀请了中国人民银行、银监会、证监会、保监会、社科院金融研究所领导、专家从中国金融业改革开放三十年历程与发展趋势、资本市场的改革与发展、保险业改革发展和对外开放、打造全方位金融后台服务体系等进行全面分析和深入探讨。以下是中国银联股份有限公司助理总裁闫强精彩演讲。

中国银联股份有限公司助理总裁 闫强

　　各位领导，各位专家，各位代表，非常高兴参加此次金融展并出席今天的论坛，这次展会和论坛对于进一步促进我国电子支付的发展以及和谐金融社会的建设具有非常重要的意义，在此，我仅代表中国银联预祝本届展会和论坛取得圆满的成功。

　　银行卡支付关系到广大人民群众日常生活，党和政府一直从改善支付服务，维护金融安全的高度重视银行卡产业的发展，曾经一卡在手走遍神州的愿景点亮了无数人对未来的期待和它所昭示的现代生活方式的欣然向往，之后，尽管中国人经历了手持银行卡却找不到提款机的尴尬，进入到一个商场摆放不同的十几台的POS机的局面，人儿，短短几年的时间，人们便发现随着联网通用的不断升华，银行卡正在以全新的姿态走入中国人的日常生活。

　　目前，无处不在的银行卡支付便利已经让人们日益真切的感受到一个崭新的电子支付的时代已经到来。回顾过去，银行卡产业的又好又快发展，主要得益于联合发展机制的建立，放眼未来，创新业务的持续发展和国际支付品牌的建设，同样离不开联合发展机制的重要作用。这里，我结合这一主题谈几点体会。

　　一，联网通用是银行卡产业发展的关键。大家都知道我国银行卡业务起步于20世纪80年代，当时首先以四大商业银行为主的各发卡银行，也是在以省市分行为单位的进行行内系统的建设，尝试发卡布放受理终端，以省市分行独立发卡的模式使各种卡片终端标准不尽统一，受理终端重复摆放，本行的卡片无法在他行的机器上使用，甚至同一家银行发放的卡片在其他城市本行的机器上也无法使用。因此我国银行卡受理市场联网通用成为必然而又迫切的需要。

　　中国银联成立以后，在有关政府的推动和指导下，中国银联积极履行产业使命和社会责任，充分发挥银行卡组织的作用，用了六年多的时间，通过三步走的办法，推动我国银行卡全国范围内的联网通用。大家都知道，第一步我们是通过金卡工程的城市银行卡信息中心，实现了银行卡在中心城市的同城通用，第二步，按照温家宝总理提出的314目标，实现了银行卡重点城市的跨行跨地区的使用。第三步，在重点城市联网通用的基础上，逐步把银行卡受理网络覆盖到全国地市以上和发达地区的县地城市。并通过农民工银行卡特色服务，把联网通用扩大到农村地区，最大限度满足人民群众用卡需要，推动了银行卡的普及运用。目前，我国已经形成了一个规模化的银行卡受理网络。截止到2008年6月底，我国境内联网商户93万户，联网的POS器具达到145万台，联网ATM机14.8万台，刚才更准确的数字是我们许司的报告。这些终端器具分别是2002年银联成立之前的6.2倍、6.7倍和3.7倍。银行卡受理环境的改善，有效促进了发卡业务和持卡人的用卡积极性，目前我国银行卡发卡总量已经超过了16亿张，2007年，银行卡消费额占社会商品零售总额的比重也达到了21%，大大高于五年前的2.7%的水平。随着联网通用的不断深化，近年来我国银行卡市场一直处于高速发展的态势。

　　二，支付创新是银行卡产业发展的动力，随着银行卡受理网络的不断拓展，银行卡的普及应用开始突破POS受理和银行ATM自动柜员机的传统领域，手机支付、固定电话支付、互联网支付等一系列新型支付手段应运而生，并引领了一场又一场新的支付革命。为满足人民群众日益增长的多元化支付需要，中国银联积极联合各家商业银行，专业机构等银行卡产业的相关各方，不断推动各类激励银行卡的创新支付业务，为广大持卡人提供日益增多的支付便利，促进了银行卡应用领域和应用范围的不断扩大，如今，广大持卡人不仅可以在ATM机上自动取款，POS机刷卡终端进行消费，还可以通过互联网、手机、固定电话、自助终端、数字电视机顶盒等各类新型渠道实现了公共事业的缴费，信用卡还款、自动转帐等多项支付活动。

　　近年来，各类新型支付业务快速发展，2007年，全国手机支付定制用户新增500万户，总量突破了1000万户，全年交易额超过108亿。银联互联网安全支付系统已经和国内十家全国性商业银行和13家区域性商业银行的联网，实现的交易超过1000亿，固定电话支付终端也更是实现了超常规的发展，2007年新增电话支付终端13万台，同比增长15倍，总量达到了15万台，全年累计交易金额达到320亿。

　　三，创建国际支付品牌是产业持续发展的要求。为适应我国经济发展和走出去的战略，满足人民群众日益增长的境外商务、旅游、学习等用卡支付需求，中国银联不断加快国际化的进程，积极拓展银联卡国际受理网络，努力实现中国人走到哪里，银联卡用到哪里。2004年，经中国人民银行批准，银联首先开办了内地银联人民币卡在香港地区的POS和ATM的受理业务，迈出了银联国际化的第一步。2005年，银联卡在新加坡、泰国以及韩国的ATM和POS受理业务正式开通，标志着银联品牌正式走出国门，走向世界。银联卡的海外受理市场先后于2005年底登陆美洲和欧洲，2006年9月登陆澳洲，2007年6月又登陆非洲，目前银联卡国际受理网络已经延伸到了五大洲，银联卡已经可以在境外近50个国家和地区的ATM机上取款以及在27个国家和地区的商户进行POS消费。与此同时，中国银联还积极推动境外银行发行银联标准卡，为境外人士到中国的工作、旅游、学习提供支付便利。目前，已经有近40家境外机构在香港、澳门、哈萨克斯坦、新加坡、日本、韩国、俄罗斯、蒙古等八个国家和地区发行了银联标准卡，银联卡的国际网络也在日益的壮大。

　　四，合作共赢是银行卡产业未来发展的必由之路。展望未来，中国银行卡产业发展面临着重要的机遇，党的十七大报告明确提出要建设创新型国家的重大决策，并把增强自主创新能力作为国家未来发展的战略。国务院总理温家宝也在视察中国银联的时候，对中国银行卡产业和银联的发展提出了安全、统一、创新、普及的八字方针，在这样的时代背景和历史机遇面前，银行卡支付工具以及支付渠道的创新发展大有可为。当然，我们也要清醒的看到，我国电子支付产业仍处于初级阶段，未来的发展任务还很重。我们首先要共同完成创建自主品牌的这项艰巨而又长期的任务。一个日益强大的中国需要一个强大的银行卡产业，一个强大的银行卡产业需要由中国银行卡产业各方共同来努力实现，因此，创建自主银行卡品牌是中国银行卡产业界需要承担的历史使命。根据尼尔森的调查显示，银联品牌的国内认知度已经达到了96%，远远高于其他的同类品牌，可以说，中国自主银行卡品牌的建立已经有了一个非常好的开端，然而，其发展壮大仍然需要各方共同的努力和支持，既要通过建设和运营具有自主知识产权、全国统一的银行卡跨行交易清算系统，实现资源的整合和共享，推动中国银行卡产业集约化、规模化的发展，又需要各商业银行与中国银联一道加强长期战略合作，携手发行符合统一业务规范和技术标准以及满足国际通用要求的自主品牌的银联卡。二，是要通过联合发展，积极拓展国内外受理市场。我们都非常清楚，银行卡是一个典型的双边受理市场，既离不开广大的持卡人，又离不开广泛的受理市场，目前银行卡的是用在我国大中城市和沿海发达地区较为普遍，北京、上海、广州、深圳等一线城市，银行卡的消费额已经占到当地消费品零售总额的30%以上，用卡水平接近发达国家。然而，由于区域经济发展的不平衡，全国广大的二三线城市，特别是中西部地区，还有我国的广大乡镇，还处于起步阶段，现金支付仍占很大的比重，为了让全社会共享联网通用带来的便利，产业各方要联合起来，努力把银行卡受理网络建设成为像电网、通信网那样，在包括广大农村地区在内的中国境内得到普及。同时，还要最大限度的满足人民群众用卡的需要和愿望出发，发挥银行卡组织的职能和商业银行的联合力量，推动联网通用的继续深化，加快拓展国际受理网络。三，要提高发展质量，以促进产业的科学发展。中国银行卡产业飞速发展的原动力来自于中国经济的迅猛发展，而中国银行卡产业发展的重要目标，也是要推动中国经济的发展，促进中国金融业的繁荣，维护国家金融安全，为人民提供优质、安全、高效的银行卡服务。为此，银行卡产业界要顺应经济发展的潮流，立足当前，着眼长远，采取科学发展方式，使业务增长与产业生态环境不断得到改善，与业务机构不断优化同步，与银行卡风险不断降低同步，既重视发卡数量，也重视其交易量和活卡率的比例。既重视终端规模，也要重视其终端的活动率。此外，还要重视银行卡市场的培育和支付创新领域的进一步提升。

　　各位领导，各位专家，各位代表，站在新的历史起点，面向支付产业的未来，中国银联必将承担相应的社会责任，以强烈的使命感站在国家和人民利益的高度，联合各家商业银行建设立足国内，面向国际的银行卡自主品牌，牢牢把握我国银行卡产业的发展主导权，并将以高度的责任感，以优质、安全、高效的服务回报社会，不断推动支付创新，使银行卡可以是现在更多渠道、更广泛的领域、更大范围的普及和应用，满足社会各界日益增长的多元化支付的需求。未来五年，中国银联将努力建设更加安全可靠、功能更加强大、服务更加完善、各项性能达到国际领先水平的新一代跨行交易清算系统，把银联的网络深入延展，建成覆盖全国、遍布城乡、延伸国际的受理网络。进一步实现中国人走到哪里，银联卡用到哪里，把银联自主品牌建成具有强大影响力的国际性品牌。此外，银联还要在支付创新和风险控制领域进一步提升，争取建成国际性支付创新研发基地，使风险控制达到国际领先的水平，最终把中国银联建设成不仅服务中国，而且服务于越来越多国家和地区的国际型银行卡组织，把银联品牌建设成为具有全球影响力的自主支付品牌，推动我国银行卡产业的深入发展，维护国家的金融安全。

　　各位领导，各位专家，各位代表，基于改革开放30年的累累硕果，我们完全有理由相信，在党和政府的高度重视下，在产业各界的共同努力下，明天的生活一定会更加美好。谢谢。