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蔡东:打造电子商务平台 提升中间业务发展水平

  2008年9月25-27日,第九届中国金融发展论坛在北京展览馆隆重举行。“中国金融业改革开放三十年——成绩和未来”专题邀请了中国人民银行、银监会、证监会、保监会、社科院金融研究所领导、专家从中国金融业改革开放三十年历程与发展趋势、资本市场的改革与发展、保险业改革发展和对外开放、打造全方位金融后台服务体系等进行全面分析和深入探讨。以下是中国工商银行电子银行部总经理 蔡东的精彩演讲。

中国工商银行电子银行部总经理 蔡东
中国工商银行电子银行部总经理 蔡东

  刚才潘教授关于支付创新的演讲,我觉得对我们尤其是商业银行的启发是非常之大的,实际上我们在金融创新这个领域里面的支付创新是一个很重要的问题,作为银行从业者和银行家来说,现在大家比较关心这个问题,尤其是面对资本市场波动很大,而我们的抗风险能力需要提升的这个过程中,中间业务如何改变收入的结构,或者说我们发现一些新的终端,是极端重要的一个课题。我在这里跟大家想探讨的一个话题,或者说跟大家分享的一个题目就是把金融创新,我们想一想其中的电子创新,电子创新的前沿延伸到我们的消费者,延伸到我们的社会参与者,我们的电子商务是其中的一个很活跃的重要的领域。

所以我今天讲的题目就是电子商务和中间业务,怎么样通过电子商务提高我们银行的中间业务水平。

  很荣幸,也很高兴,感谢大会为我们提供了这个机会和大家分一下工商银行对于电子商务和业务创新方面的一个发展的情况,重点是电子商务这一块我们的业务发展情况。主要从三个方面和大家做一个报告。第一,商业银行与电子商务,第二,中国工商银行电子商务的发展,第三,电子商务提升中间业务发展水平。

  商业银行和电子商务,从字面上看都有一个“商”字,实际上之间的联系,是我们需要解决的一个问题,就是支付的问题。首先我们看一看商业银行在电子商务发展中的作用和优势。电子商务,我们都知道,除了物流之外就是支付流,支付流里面不可缺少的需要银行的参与,需要支付的手段。商业银行在除了支付之外还有很多其他的优势可以发挥,一个是我们的客户资源优势,大家任何一个人,或者社会的经济参与者,我们还有信用优势,像支付宝,提供一些信用,这些从银行的角度,这些方面的资源或者说可做的空间比较大。还有一个是平台优势,银行有大量的电子支付设施和清算设施,还有强大的电子支付平台。在支付环节上,基本上我们在完成一个电子商务过程中,尤其是信息流之后的支付流,即使是支付宝也是把银行的帐划到他的支付宝上,银行业参与了中间实际的运作。渠道上我们也可以看到有网上、电话、手机,还有其他的一些POS的支付手段。

  我们除了客户资源数量多之外,客户的行为模式、经济规模或者说他们的一些消费习惯,银行有一些比较好的资料库,还有我们的资金实力、融资能力。另外一点,就是我们的信用优势,这里面除了我们银行不会倒闭,现在国家不允许出现任何一个商业银行的倒闭,当然说极端情况下,或者说随着中国市场化的深入改革,商业银行可能也会出现这种风险,但是目前至少对于我们这些大型银行或者说我们现在能看得到的银行来说不会出现类似的风险,所以不会使我们交易双方在银行的资金有任何的风险。除了我们自身银行支付的保障之外,我们对客户的信用有更好的掌握,我们商户的信用怎么样,我们消费者的信用怎么样,我们银行有这方面的资料。另外是一个信用的管理体系,银行也是相对比较成熟的。

  第三个方面是我们强大的支持平台,在银行信息技术的支持平台上,各个银行都有很完善的一套基础设备,包括灾备,包括中间出现的各种事故的一些应急安排,都要比一般的企业要强大得多的多。除了我们基础设施方面的强大,在配套的服务,与电子商务消费之后的一些比如需要一些帐务管理的这块功能也是非常强大的。

  电子商务能给银行带来一些什么呢?我们可以看到可以将商业银行的一些优势转化成为一些业务,除了结算业务之外,我们还可以开拓很多的中间业务应用。像刚才说的信用支付,实际上对银行来说都有条件去承担,去办这部分业务,实际上目前主流的几个商业银行都有自己的网上商城。还有一些外卡的收单的服务,还有金融产品将来的一些错合服务,除了这些之外,将来还会有一些对企业的在线财务等一些金融软件的提供和运行。这些方面都可以用商业银行的资金优势、客户优势、信用优势和平台优势来提供相应的附加服务,这些附加服务转到银行的角度来说,我们的客户怎么看,我们的业务怎么看?就是中间业务,就是电子商务会给银行带来巨大的商业机会。在带来机会的同时,实际上也有很多挑战,一个很直接的就是在传统的商业银行领域里带来一个新的场所,比如哪家银行落后了,或者是没有及时的跟进或者说这方面强弱的高低会直接影响到某家商业银行的核心优势,消费者可能都不会离开这家银行。

  第三方支付公司出现了,他们也会提供一些支付或者说信用的一些服务,这些服务无形中是分了银行的一些中间业务,这个利润被他们分了一块或者是被他们挖了一块。还有一块是电子支付的安全问题,就是说在电子商务里面,电子支付有什么样的风险。

  下面我想跟大家介绍一下工商银行电子商务的发展情况。首先是我们工商银行在这个方面的优势。工商银行,这个品牌应该是所有人都知道的,参加这个会的,我相信所有人都知道这个银行是什么样的规模,我们这么一个规模的银行在发展电子商务方面有很多的优势,我们列了六个方面。第一个是我们的客户,工商银行的客户基础,另一个是我们高效的系统,还有强大丰富的功能,还有我们的产品创新能力,我们的品牌,还有广泛的认知度,在客户基础这块,目前工商银行零售客户的数量将近两亿,一亿八千多万,其中已经是我们电子银行的客户到6月底是4850万,实际上到今天为止已经超过了5000万。在企业方面,我们工商银行的企业客户数差不多是将近300万,我们已经用了电子银行或者是网上银行的企业到6月底已经有127万。

  我们的电子银行门户,我们的ICBC这个牌子,我们的门户点击率是非常高的,我们目前的点击率已经到达日均1400万人次。最近的金融时报,我们看到他做了一个访谈,里面提到在他访问的客户之中,浏览过工商银行网站的比例结构大概有83%左右。这是非常高的数字,这实际上也是我们的某种客户资源。

  另外一块就是我们高效的系统,这个系统主要是我们的IT系统,我们集中的数据中心,强大的一些系统处理能力,还有一些备份支持。这一块各个银行可能都会有,但是工商银行在电子化建设方面,应该说可以称得上是领先或者是第一的。还有我们的电子银行功能,从品种上可以看到个人网银、企业网银、电话银行、手机银行是我们主要的一些金融产品。

  创新能力,我们差不多有2000人左右的专业的开发队伍,我们还有相当多的专利,我们的品牌这里专门说一下,我们工商银行的品牌,在今年上半年的年报中,已经说了这个事儿,说我们是最大市值的银行,当然这与美国次贷有关系,另外,我们是最赚钱的银行,我们上半年的利润在600多个亿,零售银行,刚才说了我们的客户规模和我们的盈利水平都是最高的,还是最大的结算银行,同时我们也是最大的电子银行。我们的品牌大家都知道,电子银行的品牌,我想知名度也是非常高的,就是我们的金融E通道,还有一个金融@家,还有电话银行的95588。像我们的认知度呢,有银行家,有环球金融,有电子商务的一些协会,这些基本上不是我们一年才获得的,基本上我们每年都在获得,这几年也没有滑落。我们的领先地位可以看出来,可以看到我们在市场上一些业务取得的成果。我们工商银行在国内的主要电子银行第一大支付平台这个位置,我们完全可以很自信的去说。可以看到,在2007年的时候,我们支付宝的交易额已经图过了一百亿,占的比例应该是在三成以上,在腾讯的交易额占40%以上,在盛大和联众,交易额都超过一半以上。在一些电子客票,因为这是一个比较新兴的、活跃的领域,交易额也很大,这块基本上有的航空公司我们都占了差不多超过半成,像国航和南航也都超过了三成。再看看我们的B2B和我们的B2C,就是我们的交易额,我们可以看到2007年我们的B2C突破了350亿,B2B突破了700亿。

  我们在打造电子商务平台方面主要做了三个方面的事儿。一个是建造电子商务支撑平台,第二,与著名企业建立电子商务战略合作,第三是一些大型的营销。在电子商务支撑平台上,目前我们这个平台已经是非常的丰富和强壮,有很多种的电子商务的支付方式,支持各类卡,我们工商银行的代理卡、借记卡都可以支持电子商务。我们的渠道包括网银、手机、电话。我们除了传统的支付以外,我们实际上已经推出了信用支付,外卡收单,还有一些电话在线的支付产品。同时我们自己的商城发展也很不错,今年交易额突破了一亿元,取得了相当不错的成果。

  我们和著名的网站合作方面,基本上可以看到我们和阿里巴巴、腾讯、联众,还有各种航空公司、新浪、搜狐这些网站都是我们的战略合作伙伴,在资源优势、客户优势、渠道优势上都得到了充分的共享。在产品营销、活动、推广应用方面,我们和战略合作者都能得到共同的发展。大型活动方面,这个就不细说了,基本上每年都有大型的商业活动,我们投入大量的广告和商业赞助。今年我们在做的推广活动就是金融@家杯全国争霸赛。

  电子商务对提升我们中间业务有什么好处呢?第一,收入结构,我们07年电子支付在我们电子商务这一块,在我们电子银行整个收入占比是5%左右,今年到前半年,到6月份,已经到了百分之十几。另外,电子商务可以推动我们的综合电子信息平台的建设。还有一个是在我们的创新方面,在金融支付领域中,包括我们本身的商城的代理业务,甚至将来的保险,都可能会在这里衍生出来。还有一块是我们的业务构成会发生很大的变化,因为我们电子商务推进带来了中间业务的发展。

  我们目前工商银行电子商务的支撑平台或者说我们电子银行整个平台因为电子商务而整合的一个平台支持。我们工商银行提出了四大渠道,六大平台整体的架构。其中电子商务是六个平台之一,电子商务平台实际上对我们电子银行来说,我们核心的业务,或者说我们的嫡系业务实际上是电子商务,因为其他的业务大部分对我们电子银行来说是一种渠道替代,有一些业务和客户我们要和其他的业务是和大家共有的。这块发展对我们电子银行来说,或者说对工商银行整个业务这块都是非常重要的。

  展望未来,按照第22次中国互联网发展状况统计报告,中国网民人数已经达到了2.5个亿,手机用户已经超过了6亿,电子支付客户已经超过5500万,可以预见电子商户市场发展潜力非常巨大,这块对我们商业银行来说,也是会有一块非常好的蛋糕,这个蛋糕越大,对我们来说越好。我们可以预见这个市场是非常巨大的。除了这个市场之外,电子商务本身,我想在座可能各位都体会很深刻,可能每个人或多或少的都用过网上购物或者参与到电子商城,广泛的深入到生产、流通、消费各个环节,改变了传统的经营模式。电子商务和产业发展不断的融合。我们可以看到人民的生活方式、消费模式都会转向电子化的消费方式,尤其是年轻一代。所以我们中国工商银行为了应对或者说为了适应这么一个转换,我们会作为电子商务的一个积极的支持者、推动者和参与者。当然我们也会做一个勇敢的实践者,推动中国电子商务的发展,从中也为我们商业银行,为我们工商银行带来更多的中间业务。我们愿意继续与在座的各位携手共进,共创中国电子商务的美好明天。

  谢谢各位。

(责任编辑:聂晶)

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