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万能险利率下调投资价值减弱

  万能险利率下调投资价值减弱

  专家:投保人应发挥“万能”优势,调高保障额度

  央行9月10月两个月3次下调利率,这势必使以投资大额存款为主的保险企业受到影响。11月初,已有保险公司做出反应,对10月万能险结算利率进行不同程度下调。

业内人士担心,失去了高额回报率这一诱人招牌,万能险市场将趋于冷淡。

  万能险为生死两全寿险,除了保障外,还具有一定的收益,且收益下设保底(保底年利率2.5%),上不封顶,每月结算,投保人可以随时领取。万能险实行复利计算,“利滚利”的“威力”对投保人具有很大的吸引力。

  近期,银行利率一月内两次下调,存款利率下调0.54个百分点,一年期利率调至3.6%。保险专业分析人士认为,银行利率的下调不会直接影响到保险公司对万能险的短期投资收益,因为万能险也会对结算利率做出相应调整。

  分析人士进一步表示,利率下调对万能险的长远发展还是有影响的,因为万能险收入的保费主要投资于债券、基金以及大额存款,而这些都会受到银行利率的影响。保险公司曾经以高回报率宣传万能险,现在它的高回报无法体现,会造成销售量下降。据部分保险公司反映,万能险优势不再,现在后续保费收缴很困难。

  10月份各家保险公司公布的最新数据显示,目前万能险结算利率平均水平约为4.36%。11月初,已有部分保险公司率先对结算利率下调。例如,平安个人万能保险结算利率由5.5%下调为5.25%,新华人寿得意理财两全保险(万能型)由5.20%下调为4.95%。

  专家预测,在所统计的51款产品中,除部分产品设定利率在2.5%-4%较为稳定外,有大约半数万能险结算利率还会下调。万能险结算利率下调会直接造成投保人投资收益的减少,使万能险失去吸引力。

  上述分析人士表示,万能险也不必过分关注它的收益率,它的最核心功能仍是生死两全保障。投保人不该去比收益,而且它的收益在5年内肯定无法与银行定存相比。万能险之所以“万能”,在于保费和保额调整的灵活性,可以设计成各种终身寿险、两全寿险、定期寿险的替代品。为了减少结算利率下调对于收益的影响,可以把保障额度调高,把储蓄部分调低,让万能险回归到它的保障功能,这才是它的本质。

  

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