民间金融：30年破冰之旅

　　1984年9月30日，温州“方兴钱庄”的开业轰动了整个温州。这是新中国成立后出现的第一个私人钱庄，钱庄的主人方培林被称为推动中国民间金融改革的第一人。

　　虽然身披“第一人”的光环，但是方培林经营的“方兴钱庄”，却与其他民间金融机构一样，被认为是民间金融改革的中继状态之一。可谁也不能否认，正是这些当年的金融改革过渡期的业态，现在正成为央行利率市场化的一个参照样本；也正是这些当年的探索者，在经过近30年的辛苦经营后，给政府引导民间金融生态进入良性循环提供了参照。

　　民间利率：

　　从试水者到利率市场化参照样本

　　“当时的金融业态非常简单，温州除了四大银行和农资信用社，基本上就没有其他金融机构了。”方培林回忆说，这根本就不能满足市场的需求。

　　就这样，在1984年9月30日，方培林的第一家私人钱庄开始了蹒跚之路。

　　当时的温州民间资金并不充沛，但是实业和贸易对金融服务的需求已经非常迫切了。在这种情形下，做为金融改革试验田的温州虽然有冰雪消融的迹象。方培林在某种程度上，刚好暗自吻合了改革萌芽阶段的要求，他所在的温州钱库镇，上世纪80年代初是著名的小商品批发基地之一，小商品批发业的兴起产生了巨大的资金需求。

　　方培林拿着材料到镇里申请，镇里专门召开了一个镇委扩大会议讨论方案。领导思想上的先行起了很大作用，两天后，当时的镇委书记黄德余对他说：“还是不要搞股份制，万一股东思想不统一，就容易出问题。就你一个人去办吧，也不要叫什么金融服务社，干脆就叫方兴钱庄。”

　　开张当天，方培林把几沓手写的借贷利率表张贴在钱库镇周围的大街小巷，在不到一天的时间里，消息就传遍了不足3万人口的小镇。

　　可没想到，民间利率一出现便遭到许多反对声。第二天，迫于压力，方培林就把招牌摘了下来，“这是只见过一天阳光的第一家私营钱庄。”

　　可是事情往往是一旦有开头，便一发不可停止。当时，银行利率低，很少有存款，一些经营者无法从银行贷到款。而民间高利贷利息较高，让许多小企业主负担不起。与此同时，农民手上却有大量闲散资金，很多钱庄跟随方兴钱庄，就应运而生。他们推崇的民间利率使得民间金融机构更加贴近当地实际。

　　资料记载，1985年，中央“一号文件”明确规定了允许农村信用社实行利率浮动；1986年5月，原国务委员、央行行长陈慕华来温州视察，充分肯定了温州农村信用社利率改革的方向。1986年，浮动利率改革浪潮便波及全国农村信用社。1987年6月，中国人民银行批准在温州市范围内进行利率改革试点。

　　温州市金融办记载了一组数据，温州民间利率水平，从1978年的42%开始逐步下降，到2003年，这个数字已经降到了10.8，，今年8、9月份民间借贷利率分别为11.72%。和11.96%。

　　与此同时，温州成为中国唯一一个设立民间利率监测点的试验区，成为利率市场化改革的一个参照样本。

　　金融生态：

　　促使金融环境良性循环

　　从1984年开业，到1989年关闭，方培林告诉记者，从当初创业的5万元的资本金，一共产生了100万元的利润，当时吸纳的存款也有1000万元之多。

　　在“方兴钱庄”的生意日益红火的同时，浙江其他地方的民间金融机构也相继开始出现，并在未来的20多年呈现出一派繁荣景象。台州商业银行、浙江泰隆商业银行等，已经靠自己的实力，在长三角金融圈打出了一番名气。

　　方培林还有许多同行者，1993年6月28日，在两间租赁小屋内，王钧和他的6名伙伴以100万的注册资本发起成立泰隆城市信用社。经过多年艰苦创业，泰隆于2006年经银监会批准，改建为浙江泰隆商业银行。

　　而台州市商业银行则似乎更有传奇色彩。它的前身——路桥银座城市信用社于1988年成立。建社时只有6名员工和10万元资本金。经过辛苦经营，2002年改建为台州市商业银行。截至2007年末，全行总资产达183.4亿元，资本充足率9.4%，不良贷款率0.53%。

　　中国金融改革成绩斐然，但某些方面还是不能适应温州社会生产力的飞速发展。改革还是需要继续向前推进。不仅温州，整个浙江金融业的突围，更像是一场大家都力图打胜的仗，民间和官方，两条路径上都在进行探索。两条路径在多年的探索后，终于汇合在浙商银行上。

　　2005年11月6日，一份由中国社会科学院金融研究所发布的《中国城市金融生态环境评价》在全国引发了一场关于金融生态的讨论。该报告为民间金融机构作出了正面的评价，而浙江有6个城市的金融生态进入全国前10位，其中包括民间金融机构较多的温州与台州，温州更是被评为金融生态环境I级（最优级）。

　　报告提出，温州的民间金融、台州的城市信用社、杭州的金融服务体系等都可圈可点，尤其是浙江以民营经济为主体的发展模式更易于促进经济、金融的市场化程度，这就是浙江不良贷款率仅为2.31%，各省市中最低的基本原因之一。

　　申办小额贷款公司：

　　民间金融机构期待合规化破题

　　方培林当年开办私人钱庄，在民间利率和民间金融机构开设方面引领了时代潮流之后，今年，他又想再度引领潮流。

　　今年7月，浙江省政府启动小额贷款公司试点，这是央行、银监会自今年5月份联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，国内首次有省份公开提出试点民间金融合法化。

　　然而这一次，方培林这个第一个拿到私人钱庄牌照的人，没有再次受到命运的眷顾。

　　记者了解到，为了得到小额贷款公司的执照，浙江大批民营企业、担保公司、创投公司想成为第一个，仅在温州，申报的企业、经济组织达到了几百家。

　　记者从温州金融办了解的数据显示，2007年温州流动性资本超过3000亿元，每年约以14%的速度递增。“按照温州这个基数计算，加上杭州、宁波、台州、金华等几个城市，浙江省几个主要城市的流动性资本肯定超过1万亿元。”

　　一方面，有着那么多的中小企业急需贷款；而另一方面，民间有着这么多流动性资本要寻找出路，并通过合适的方式合规化。

　　“温州民间资金一直就有这样一种情结，那就是进入合规的金融体系。”温州大学教授马津龙认为。据记者了解，如此庞大的民资以怎样的合规方式进入金融体系，是各方一直在探讨的课题。

　　方培林现在经营着温州方兴担保公司，对于此次落选，他并没灰心。“不是说2009年1月份还要大幅度放开小额贷款公司么？”他告诉记者，他一直没有放弃自己的尝试，他想通过他的行为，给他的随行者提供一个信息：民间金融最终必然将通过合规渠道，为经济出力。

　　文章来源：上海证券报 (来源：上海证券报)