焦瑾璞：农村金融改革的三缺、三不缺

　　搜狐财经12月13日讯 “2008中国银行家论坛”于2008年12月13日至14日在北京举办。搜狐财经作为网络战略合作伙伴为您现场直播，以下是文字报道：

中国人民银行研究生部学部委员会副主席焦瑾璞

　　中国人民银行研究生部学部委员会副主席焦瑾璞认为，发展农村金融不缺资金、不缺政策，缺的是适合农村的融资机制和服务社会低层的金融机构

　　农村金融的争论恐怕是最多的领域之一。今天我在谈三个问题,我国农村金融改革和发展的三缺、三不缺。

　　第一，我认为中国现在并不缺钱，缺的是一套把有钱人的钱送到要花钱的人手里的融资机制。我们不缺钱，因为我们有40万亿的存款，存贷差10万多亿，我们现在缺乏的是如何把这多余的钱送到真正需要钱的人手里的融资机制。

我们应该考虑通过一些非银行金融机构在融通过程中的作用，非银行金融机构从理论上来讲，它融通资金只是改变了货币的结构，并不创造货币。我们说了多年要发展直接融资，要解决这个问题，结合到农业方面，至少有三点建议。

　　1，银行要创新金融产品，特别是一些中介产品。比如在贷款方面的委托贷款，或者发起贷款理财计划。商业银行应该发挥金融中介的作用，搭起一个桥梁。比如说涉及委托贷款的理财计划，将一部分钱送到需要钱的人手里。

　　2，应该鼓励和多创办一些小额贷款公司，存款市场要管得住，贷款市场要放活，放活就是小额贷款公司的作用，就是把有钱人的钱拿来放贷，做好一些大银行，包括大的批发资金零售商。

　　3，发展私募基金，特别是私募股权基金是完全可以搞活金融的。这方面也是融通资金的一个渠道。

　　第二，我认为目前我们国家不缺为有钱人服务的金融机构和金融业务，缺的是为社会低层服务的金融机构和金融业务。比如我们现在有些银行开发出私人投资银行业务，个别银行说要服务于一千万元以上资产的客户。现在金融不应该只为大企业和富人服务，也要为老百姓服务，特别是对老百姓最一般的生存条件服务。比如做一点小本买卖，搞一些小商品生产和日常生活融通方面的便利。但是大银行做这种低端业务肯定有一定的困难，主要是成本高，做这些事情就需要一些劳动密集型的人。在这方面我也有几点建议。

　　1，现在应该发展一些微型金融机构为低端客户服务。07年底，我们国家没有金融机构的乡镇是2686个，只有一家银行业金融机构网点的是8901个乡镇，两个加在一起大约是1.2万个乡镇，而全国是6万个乡镇。粗略计算，我们有五分之一或者四分之一的地区金融服务是不充分的，这些地方大部分集中于东西部地区。现在让大的银行去设分支机构是否合适，这也值得探讨。

　　2，应该建立一套可复制的小额信贷流程和管理办法，大力发展小额信贷技术。小额信贷说到底是基于对客户了解的一种信贷方式，它与大额的贷款不一样，大额贷款主要是考察借款人的财务报表，而小额贷款就是一种草根金融，就是一种“熟人金融”，它的流程与正规金融机构的流程绝对不一样。在这些方面有关部门应该认真总结经验教训，真正促进中国小额信贷的发展。

　　3，要发挥政府，特别是地方政府的作用。农村金融有其特殊性，点多、面广、数额小、风险大、天灾人祸也比较多。基于现在的监管形式，非要中央集中统一监管，能监管得了吗？要探讨地方政府在金融监管里面的作用，如果真正要发挥本土金融的作用，就要适当地下放权限，让地方参与金融监管。

　　第三，我认为我们现在在农村金融改革方面不缺政策，缺的是认真贯彻落实。最近党的十七届三中全会关于农村金融的一些发展，要求要创新金融体制，要放宽农村金融准入政策，要加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，并且对一些政策做了很重要的调整。比如对农村信用社，强调要改善农村信用社的法人治理结构，要保持县市法人地位不变，并且发挥为农民服务的主力军作用。并且要求要规范发展多种形式的新型农村金融机构和以农村服务为主的地区性中小银行，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务，允许农村小额金融组织从金融机构融通资金，允许有条件的农村信用合作社开展融入资金。可以说政策已经规定得非常明显、非常清楚，问题就在于大家的贯彻落实。

　　在此，我提三个建议。

　　1，有关部门应该加强沟通协调，不能不作为，该谁管的应该真正负起责任。

　　2，要为农村金融，特别是农村微型金融机构的发展创造条件。现在约束条件太多，需要一些松绑的政策。

　　3，应该认真研究和探讨我们的监管体制。创新监管，对一些不吸收存款的农村金融服务机构实行非审慎性监管。