保、防平衡术：银监会问策商业银行

　　“近期总行在研讨明年发展问题时，提出一方面要保持贷款增长，另一方面又要经受住严峻风险关口的考验，确保新增贷款的质量。”12月26日，工商银行某一级分行人士接受记者采访时直言。

　　记者调查了解到，最近不少银行审批的项目大量增加，授信工作的难度也随之增大。

　　而商业银行方面则希望监管部门能出台一些更具体的政策指引。

　　“现在，授信工作的强度、难度空前增加了，必须要‘精确制导’。”12月25日，一家大型上市银行授信管理部门负责人直言。

　　监管部门已经在行动。“为做好当前信贷支持工作，银监会已提请国务院对11个行业及产品的相关规定进行重新细化评估，合理设置一定容忍度，然后发布出来，银行就可以对照着做好授信工作。”一位银行监管人士透露。

　　“保、防“辩证法

　　近日，多家商业银行人士告诉本报记者，银监会相关部门向各家商业银行总行和地方银监局发出通知，收集银行业金融机构对于三类问题的反馈。这三类问题是：保增长和防风险存在什么问题、需要监管部门解决什么问题以及解决这些问题的具体意见。

　　“这说明银监会已经意识到银行在执行过程中可能存在困难。”上述大行授信管理部负责人告诉本报记者，监管部门要求在今年年底前反馈，而该行也已上报了他们的意见和建议。“在保和防的具体问题上，我们希望监管部门能够有一些更为具体的政策指引”。

　　这一要求似乎越发迫切了，目前在保增长的政策导向下，大量的项目贷款申请涌向商业银行。

　　“这段时间忙疯了！我们这儿项目特别多，到处借调人员来做审批。在当前的各项措施刺激下，各家银行审批的项目大量增加。”前述大行授信部负责人直言。

　　12月25日，工行某东部一级分行负责人透露，现在他们非常重视为当地经济发展提供信贷支持。今年四季度的贷款增量为70多亿元，达到今年全年的近三分之一，全年的信贷增幅达到15%。

　　但“总行同时要求，必须确保经济下行趋势中信贷资产的质量稳定。要对一些受国际金融危机冲击较大的行业控制，加强对一些受国际金融危机、经济下行影响较大的行业及相关产业链贷款风险的风险监测。”前述工行一级分行人士称。

　　此前银监会提出，当前要救急、可能还得要救穷，但决不能救乱。救急、救穷就是对于那些基本面尚好但受大环境影响、1-2年内仍遇到困难的企业。比如行业排头兵，有技术、有规模、有竞争力、有重大影响的企业，要适当放宽相关贷款条件，支持其闯过难关。

　　一直以来，银行都是晴天送伞，雨天收伞。“现在提出救急、救穷，我们都理解应该这样做。但具体到一个客户身上的时候，是帮他一把还是防范风险，这是两个方向的动作，如何评判有时很难把握。”前述大行授信部门负责人表示，这也是该行向监管部门反映的困难之一。

　　“大家比较一致的看法是，进出口行业肯定不容乐观，制造业相对也会受到很大影响，信贷质量比较危险。”12月26日，一家股份制银行风险管理部负责人告诉本报记者。该负责人还表示，消费信贷也难以指望其大幅增长，因为个人住房贷款增长压力很大。

　　“剩下的是银行只能去冲固定资产投资，这也是一个比较大的投资机会，但贸然进入风险还是很大的，比如资本金都没有到位的情况下去放贷。所以银行面临两难。”上述股份制银行风险管理部负责人直言。

　　“我们向监管部门反映，保增长、扩内需，促进经济发展，贷款投放需要上，但注意结构调整和优化，其实这个问题复杂性很大。”前述大行授信部门负责人称，“因为调整经济可能是个阶段性动作，但商业银行的授信真正投下去之后，影响是比较长期的，不可能一年后全部收回来，所以银行的压力很大”。

　　而结构调整也成为招商银行2009年的信贷策略的主题词。

　　“我们将对当前产能严重过剩的行业加大贷款结构调整力度，对行业内的产能落后企业进行压缩和退出，将腾出来的贷款主要投放于产能先进的大型骨干企业集团。”招行有关人士告诉本报记者。

　　对于各家银行均持审慎态度的房地产企业开发性贷款，招行有着自己的想法。“对那些资金实力很强、负债率较低、高价土地储备较少的优秀企业及土地成本较低、有地段优势的优势项目，我们会适当进行信贷支持。”招行有关人士介绍。

　　期待具体指导

　　在给监管部门的建议中，前述大型上市银行希望既能把经济搞上去，又能实现结构优化，真正改善扶持企业的经营状况。但这需要监管部门加强具体指导。

　　此前一位银监会高层表示，要做到“有保有压”，但两者都要有根有据。而在前述银行监管人士看来，最大的根据是国家发改委等宏观部门制定的产业指导目录，它规定哪些行业可以支持，哪些行业应予限制，哪些产能过剩。

　　但上述大行授信部门负责人仍然希望能够有进一步细化的政策指引。

　　其实，对于“保”的领域，11月中旬监管部门已对大型银行进行窗口指导，要求要重点加强对七个领域的金融服务。

　　这些领域主要包括，国家重点工程建设，包括重点基础设施建设，如城市电网改造、铁路、机场、高速公路网等；积极缓解小企业融资难的问题；技术改造、兼并重组领域；生态环境建设；农村基础设施建设和农村医疗卫生体系及中小学校舍建设；城市低收入居民的廉租房、经济适用房建设；灾后重建。

　　“我觉得由监管部门来明示哪些贷款该放，哪些不该放，是不现实的，监管部门应该利用这个时机，增强银行的抗风险能力，提供一些服务帮助其强身健体。”上述股份制银行风险管理部门负责人表示。

　　他建议，首先监管部门要帮助银行提供资本充足率，目前一些上市银行的资本充足率徘徊在8%的监管红线附近，需要各方允许其通过发债或者其他方式提高资本充足率，提供流动性管理能力。

　　其次，“银行现在的中长期贷款占比已经比较高了，因此银监会要求控制中长期贷款占比，但明年如果要投入到固定资产投资信贷，中长期贷款占比势必还会提高，希望银监会对此不要过于严厉。”上述股份制银行风险管理部负责人续称。

　　他的第三个建议是，在不良资产核销方面，希望放宽银行对中小企业贷款等的呆账核销条件；在拨备上，鼓励银行在经济形势好的时候多提拨备，银监会已经做到了这一点，而在经济往下走的时候，可以适当允许少提拨备，熨平经济周期。

　　在“保”与“防”的问题上，商业银行自身也需要修炼内功。

　　“在经济下行周期，招行将继续强化并综合运用信贷政策、检查、预警、限额管理、权限管理、放款核准、分类拨备等信贷管理措施，最大限度地提升信用风险管理水平。”前述招行人士称。