哈尔滨银行百亿惠农贷款挺进农村

　　逆市寻求机遇 “五户联保”防控风险

　　哈尔滨银行百亿惠农贷款挺进农村

　　 金融风暴袭来，全球银行机构不得不缩编减员的时候，哈尔滨市唯一一家具有法人地位的股份制银行——哈尔滨银行，却在逆势中找到机遇——开拓农村金融市场，大打特色惠农牌，使核心竞争力逆流而上，为自己垒起了一道坚固的“避风港”，同时，实现了快速扩张。

　　 截至２００８年９月底，哈尔滨银行实现利润９．６８亿元，主要指标跨入国内先进股份制银行行列。而来自哈尔滨银行的消息说，如此稳定快速的发展，得益于该行及时调整市场定位，确立信贷支持“三农”的发展战略。

　　 ３年累计发放涉农贷款１２７亿元

　　 一直以来，农村金融市场存在着资金规模不足、农贷利率高、农民资金需求得不到满足的状况。２００５年，哈尔滨银行开始进军农村金融市场，成为全国第一家开展农户贷款业务的银行。他们的进入，打破了农村金融市场一直由农村信用社垄断的格局，帮助许多农民解决了资金难题。

　　 ２００４年春天，哈尔滨银行开始对农贷需求情况进行调研。结果发现，农村金融市场需求旺盛，供需矛盾比较突出。

　　 一边是有巨大需求的新市场，但需从零做起去开拓；一边是熟悉的老市场老客户，但要面临激烈的竞争和无时不在的风险。通过深入调研，哈尔滨银行决策层做出了战略性选择———发展农户贷款具有良好的信用环境，空间广阔，能产生良好的社会效益和经济效益。

　　 ２００５年春天，国内城市商业银行第一笔２．５万元试点农业贷款发放到阿城市金周学等５户农民手中。

　　 这年试点期间，哈行共发放农贷１．０４亿元，并按期全部收回，未发生一笔不良贷款。

　　 据悉，截至２００８年１０月末，哈尔滨银行累计发放涉农贷款１２７亿元，其中农户贷款１００亿元，贷款惠及４２万农户，帮助农户实现增收２０亿元。另据有关部门统计，截至２００８年９月末，哈市农业贷款余额为１８０．８１亿元，其中哈尔滨银行５３．１亿元，占２９％，已成为农村金融市场主力军。

　　 “五户联保”机制创新防控风险

　　 试点成功了。但对于一家城市商业银行来说，如何在扩大农村金融市场满足农户贷款需求的同时，有效防范和控制风险？

　　 为此，哈尔滨银行积极借鉴国际小额信贷先进经验，按照国际小额信贷权威机构———沛丰协会的建议，以５户联保形式开展农贷业务。即加入联保小组的农户既是借款人又是担保人，每一成员均对其他成员的借款承担连带保证责任。如其中一户出现风险其他农户必须代偿，如不代偿则下一放款期此联保小组成员将全部无法取得贷款。此举有效降低了农贷的风险。

　　 另辟蹊径逆市而上

　　 全球银行业都在打哆嗦，而哈尔滨银行却并不觉得寒冷。该行常务副行长高淑珍说：“经过近些年的强身健体，特别是将特色农贷业务发展成了支柱行业，我们具有了一定的免疫力；同时积极采取相应的应对措施，得以在此次金融风暴中受到了较小的影响和冲击。”

　　 因此，即便是金融风暴寒风吹来，凭借农贷业务此前打下的坚实基础，利用国家适度宽松的货币政策，哈尔滨银行依旧快速扩张。

　　 高淑珍说，今年以来，哈尔滨银行大力推进跨区域经营，加快网点布局，在大连、天津、双鸭山等地设立了分行。下一步，尔滨银行将进一步做大做强小额农户贷款业务，目标是要用３至５年的时间，成为国内一流的小额信贷银行。

　　 哈尔滨银行金融部负责人高永春说，在未开展农贷业务前，哈行在所属各县域设有一个分行和两个支行，受多方条件制约长期在亏损的边缘挣扎，经济效益无从谈起。随着农贷业务的不断发展，３个行依托县域地理环境优势，很快找到了自身的准确定位，业务量增多了，客户数量增长了，经济效益增加了，整体步入了发展的快车道。

　　 率先尝试农村金融的阿城支行在开办农贷业务前亏损７００多万元，２００６年开展农贷业务后，当年实现账面利润２０００多万元，而今年的利润预计可在此基础上再翻一番。

　　 据介绍，随着央行降低准备金率等一系列措施的实施，哈行的农贷资金日益充足。为此，该行于今年１２月初专门设立了农村金融部，并成立了方正支行。目前，正在筹备的巴彦村镇银行、双城支行和鸡西分行，也已相继进入开业倒计时。根据发展规划，该行还计划３年内新增农村金融服务分支机构１０个、村镇银行８个、小额贷款公司３家以上。

　　 为配合农贷规模的快速扩张，哈行还采取订单培养方式与国内高校合作培养农贷高端人才。在聘请国内外小额信贷专家授课的同时，把该行的农贷业务列入东北财经大学、天津财经学院、哈尔滨商业大学和哈尔滨金融高等专科学校等定点院校的课程，１２０名“定单”人才将于２００９年充实到该行的一线农贷业务中。