消费者、银行、商家各得其利 个人信贷消费升温

　　　消费者享受了便利，银行赚取中间费用，商家争得了市场——

　　越来越多的消费项目可享受信用卡分期付款

　　元旦前夕，小晴终于搬进了新房子。“买房子差不多花光了所有积蓄，幸好装修、家具和家电都能从银行申请信用卡分期付款，现在每个月还2500元，四年还完，基本上不会影响生活质量。”她说，除货款外银行不加收任何利息费用和手续费，自己的资金压力减轻了，无形中购买能力也提高了。

　　赵先生则利用建设银行龙卡信用卡的分期付款功能，申请了价值4万元的“欧洲双人游”，在手头并没有“闲钱”的情况下，实现了登临埃菲尔铁塔的心愿。

　　只要拥有一张信用卡，就能从容不迫地享受大件商品消费按揭贷款的便利，这样的“好事”越来越多——除了传统的信用卡、住房贷款等个人消费信贷业务，个人消费按揭贷款近年来悄然兴起。

　　新年伊始，苏宁电器联手工行、中信等八大银行在业内首推信贷消费优惠行动，持续一个月在北京50家门店开展“零首付、零利息、零手续费分期付款买家电”的活动。消费者在办理分期付款时向银行支付的利息以及手续费，将全部由苏宁电器承担。凡单品在1500元以上均可以按消费者自身需求任意分3期、6期、12期进行分期付款。苏宁表示，2008年电器信贷消费业务已经突破3.5亿元，预计新启动的信贷消费活动将带来10亿元的销售，信贷消费的比重将由目前的7%攀升至15%！

　　“国内消费市场不断扩大，各银行都在努力创新个贷产品和服务。现在国内主要商业银行都开展信用卡分期付款业务，覆盖了旅游、汽车，留学和装修以及家电等多种商品，甚至连购买车位都能申请按揭贷款。只要通过资质审批，消费者就可以通过网上银行或电话银行实现自助贷款和还款，无需再去柜台。”建行一位负责人告诉记者。仅在北京一地，建行信用卡业务就覆盖了460多户签约商户，除了大型商场，还有不少连锁店。“商场都专设银行的分期付款POS机，供消费者信用卡分期付款消费。”据招商银行总行零售银行部相关负责人介绍，以往房贷业务占该行个贷业务量的70%左右。如今，房贷占比在下降，消费类贷款不断在提升。

　　扩大贷款消费领域，提升服务水平

　　国家今年加大农机补贴力度，河南农民程晓顺很想在春耕前买辆拖拉机，但手头的钱不够，他感叹：“要是能贷款买就好啦。”

　　中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇指出，虽然很多商业银行开办了个人消费信贷业务，但整体上看产品细分和差异化程度较低，雷同现象严重，涉及消费领域比较窄。而且业务对象主要以城市居民为主，非常缺乏针对农村市场的信贷产品。例如，在农村娶媳妇结婚、家电下乡等均可以纳入贷款范畴，像房贷一样给予“政策优惠”。

　　“我国居民消费结构尚处于温饱型、实用型阶段，由于我国居民消费倾向偏低，如果缺乏信贷的支持，居民消费只能建立在自我积累的基础上，造成生产与消费之间的巨大差距，导致社会再生产循环不畅。因此，从刺激消费、确保国民经济持续健康发展的角度来讲，也应扩大个人消费信贷市场。”北京师范大学金融系主任贺立平说。

　　近日，政策层面出台“利好”——中国银监会日前“开闸”，允许设立消费金融公司。消费金融公司业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，可帮助民众购买昂贵的大型家电，以及为个人旅游、婚庆、教育、装修等消费事项提供贷款。

　　不久前，北京“永旺国际商城购物中心”推出赊购消费模式。消费者持永旺集团发行的赊购信用卡，就能“先购物，后还款”，在集团下属百货公司购物。商务部对此表示，将积极借鉴银行业个人消费信贷的经验，发展信用销售，推动“赊账”消费，出台实际措施鼓励企业、银行、保险机构之间开展信贷消费合作。

　　防范风险，实现消费者、银行、商家 “多赢”

　　消费者享受了便利，银行赚取中间费用，商家争得了市场——信用卡分期付款，搭起了“多赢”的平台。

　　然而，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着信贷风险。光大银行信用卡中心总经理戴兵说，2008年下半年以来，金融危机向实体经济的蔓延对国内信用卡产业带来新的挑战，针对信用卡的欺诈案件呈现高发态势，如信用卡恶意套现、虚假代办、短信诈骗、账户信息泄露等欺诈案件频发。为此，光大银行建立了申请人资料审查制度和相应程序，在信用卡业务中开发上线了电子征信系统和额度评分模型，提高了作业程序的标准化和一致性。

　　借款人故意违约，如本来没有还款能力而骗取银行贷款，或者具有还款能力而恶意拖欠银行贷款，不仅给银行带来风险，也是对自身长远利益的“侵蚀”——招商银行总行零售银行部相关负责人说，根据中国银监会有关规定，各商业银行应加强对持卡人用卡情况的监控，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施，将其列入信用消费的“黑名单”。

　　“完备的法律体系是保障消费信贷健康发展的根本。眼下必须加快消费信贷领域的专门立法进程，明确和加强对利用消费信贷套取银行信用、损害消费者合法经济利益行为的惩处力度。”贺力平教授说。

　　北京大学经济学系副主任苏剑特别提出，1999年底，中国人民银行在全国已经初步建立了中外资金融机构参加的银行信贷登记咨询系统，虽然从一定程度上推进了消费信贷的发展，但远未到位。我们应该借鉴国外经验，进一步完善个人征信系统，对信贷者实现自始至终的跟踪和监控。

　　分期付款方便(多延伸阅读)

　　申请个人消费贷款的手续并不麻烦。只要在与银行签订合作协议的商家购买产品就可以申请贷款。贷款不发到个人手上，在消费者提交购买证明后，银行直接将钱打到商家账户上。目前，建设银行、招商银行、民生银行等推出信用卡分期付款业务，均可用于大宗商品消费。

　　客户可以临时决定或修改还款期限。例如，建行规定持龙卡信用卡客户到约定商场选购价值3000元的商品，可以选择6期的分期付款方式，客户月还款500元，“零利息”连续偿还6个月；也可通过商场专用的POS机把信用卡还款期限由50天改为6个月甚至1年，延时期间也是“零利息”。

　　客户还可以自己提高买车或家装的贷款信用额度。比如建行信用卡客户想买10万元的一辆汽车，首付3万元后，还剩下7万元需要分期付款，但是普通消费者的信用额度一般没有这么高，但他可以在4S店提交一份提高信用卡额度的申请，银行一般在两到三个工作日内对客户的还款能力和信用状况等资质进行审批，最快7个工作日内就可完成全部分期付款的买车手续，将车提走。 (来源：人民日报)