松绑民间借贷须审慎推进

　　□毕晓哲

　　日前央行表示，我国将加快制定《放贷人条例》，社会关注已久的民间借贷问题有望得到重大突破，企业和个人都可能成为“ 只贷不存”的放贷人。(2月21日央视二套)

　　看来，适应形势需要及时松绑个人民间借贷已逐渐摆上日程。

一旦《放贷人条例》能够通过并实施，对于资金相对匮乏的中小企业、个体工商户而言将是一个利好消息。而且，就当前经济形势而言，也确实有必要让总量至少在2万亿元左右的民间资本尽快发挥效用。这对于释放民间融资的活力、拉动内需，保持经济增长都大有裨益。如果能够在充分考虑各类风险的前提下，把握好规范和激励的尺度，审慎积极地推进这项政策，其社会效果和意义自不待言。但就具体环节而言，“松绑民间借贷”的举措仍需谨慎推进。

　　其一，“只贷不存”的放贷人的贷出资金必须是自有资金，这个前提和原则极为重要。首先，这样能堵住放贷人出于高额利益回报的考虑而向社会变相集资、融资，或以非法手段和途径套借第三人资金的可能。其次，会最大程度地降低贷款人和借款人的未来风险。以自有资本放贷，其贷款风险将仅限于贷借双方，一旦另一方还不上款，在处理和处置上不会牵涉第三方，也不会引发其它社会矛盾。而且，以自有资金为限发放信贷资金，也有利于规范借贷人自身行为，促使其在发放个人信贷资金时会慎重行事。这个前提和原则，或许会使民间可供个人放贷资金流动趋慢，但能有效减少社会风险。

　　其二，在如何降低个体放贷人风险上仍需做足文章。通过法律形式将游离于正规银行之外的民间借贷合法化，随之而来的是民间放贷人利率收益大幅降低。在收益大幅降低但贷款风险却并没降低的情况下，会有多少民间“地下钱庄”愿意主动按规则运行？既然如此，一是会出现法律推行时民间放贷人不踊跃、不响应的问题；二是有可能在“收编”了部分民间放贷人的同时，仍然会有大量“地下钱庄”或民间资本游离于管控之外。所以，出台这样的措施时，要充分考虑在民间放贷人收益降低的情况下，以什么方式让渡何种权益，尤其是如何有效地保障民间放贷人降低其贷款风险。

　　另外，民间借贷不同于亲友间的借款，也与商业银行广泛操作的“信用借贷”方式不同。借款人借贷时，很有可能将自己所有的动产或不动产作抵押，也可能将涉及到农村大量集体所有制土地承包经营权的抵押和流转。而且，还有可能催生处于法律空白的不动产的使用权、收益权典当问题。这些，将牵一发而动全身，甚至会影响到未来几年中不同领域法律法规的修订，不能不考虑到。所以，在积极推进这项利国利民之举时，尤需未雨绸缪、审慎推进。