深发展首推房贷“点按揭”

　　深发展首推房贷“点按揭”

　　符合一定条件的客户实付利率可降至3.78%

　　昨天，深圳发展银行在全国率先推出基于客户买“点”降低贷款利率的新型房贷产品“点按揭”，此举意在以较低的利率留住日益流失的房贷客户。

　　买“点”才能享低利率

　　此前在房贷领域，世界上除了美国还没有其它国家使用点数（point）方式。

　　深发展所推出的“点按揭”产品，就是为个人客户提供的一款通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。1个“点”即是贷款金额的1%。深发展称，客户通过支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。例如100万元的贷款，1个点表示需要支付1万元的费用。

　　深发展在办理“点按揭”时，客户的贷款利率可在4.158%（当前5年以上期限人行基准利率的7折）的基础上打九折，最低降到3.78%，即三年期贷款优惠利率的水平。这比7折优惠利率还低了0.38个百分点。

　　不过，为了获得优惠，房贷客户必须购买一定的“点数”，10年期到20年期的产品需要购买1.25个点，20年期到30年期产品要购买1.5个点。

　　多年以后优势才显现

　　业内人士认为，该产品专门适用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押贷款业务。因为如果低于10年客户就转手将房屋出售，那么算上付出的买点费用，客户的总付出要高于同期的普通按揭。

　　但深发展的工作人员表示“点按揭”的平衡点在5年就能达到。也就是说，客户买点付出的费用，需要依靠贷款在后面各年累计的利息节省“赚”回来，一般来说贷款满4到5年，节省的利息与买“点”费用基本相当。过了5年，客户才真正开始从银行那里赚得便宜。

　　事实上，记者计算了一下，以50万元贷款30年期为例，买“点”要比普通贷款（如果扣除1.5个点实际贷款49.25万元本金计算）每月省72.25元左右，30年下来省26010元左右，并非深发展声称的39149元。后者是按照50万本金计算普通贷款，未把付出的点金计算在内。所以，如果按照记者的算法，那么平衡点要在9年后才能达到。

　　不过，记者也了解到，美国的点按揭在房产交易时也可以由卖方来付，但深发展并没有此类规定。

　　房贷下降压力促创新

　　老客户钱越还越少，新客户在同质化竞争的市场中很难拉住，随着经济调整，房地产市场持续低迷，房贷不断萎缩让中小银行透不过气来，不得不创新。

　　业内人士指出，深发展推出“点按揭”的主要目的就是以适度让利来换取客户放弃流动性偏好，将不确定的走势转变成稳定的贷款收益，获得双赢。