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美国信用卡困境:危机第二波?

  据粗略统计,美国消费者人均有5张信用卡,信用总额度在5万亿美元上下,流通额度超过8000亿美元。与高达10.5万亿美元的房贷债务相比,信用卡债务似乎并不算大。然而,由于信用卡债务是每月结算并重复使用,因而对美国消费和经济发展的作用不可小觑。


  首先是信用卡债务逾期不还的比例大幅上升。跟踪研究信用卡行业的布隆伯格公司最新统计显示,今年1月份全美信用卡逾期欠债比例上升到7.1%,大幅超过去年同期的4.6%,创美国20年来最高纪录。根据一般规律,信用卡持有人每月按时偿还最低限度的欠款就不算违约拖欠,只是所欠债款的余额一般从下月起就要缴高达百分之十几的利息,相当一部分人甚至要缴高达29%上下的惩罚性利息。但如果3个月都缴不起最低额度的欠款,就构成信用卡违约拖欠,信用卡就会被银行停账。

  一般来讲,银行希望消费者按月只偿还最低欠款,从而通过征收高利息盈利,但与此同时又要尽量防止违约拖欠。以今年1月的统计数据计算,美国每个家庭平均负债1.2万美元,不断上升的信用卡债务拖欠比例可能让信用卡公司有568亿美元的欠款无法追回,有的信用卡公司因此面临资金短缺乃至破产的威胁。

  为降低风险,信用卡行业不但已大幅提升发放信用卡的门槛,且大规模降低信用记录欠佳的消费者的信用额度。对信用糟糕的消费者,信用卡公司干脆采取“抛热土豆”的方式,争先恐后赶在其他公司前取消这类消费者对本公司信用卡的使用权。在信用卡公司看来,经济陷入困境的多张信用卡持有者,大都采取拆东墙补西墙的方式拖延,因此,哪家的信用卡最后留在这个消费者手上,这家公司将是最后的“冤大头”。另外,美国的失业率已上升到8.1%,失业者大多都要失去自己的信用卡。

  信用卡业务专家梅雷迪斯·韦特尼在《华尔街日报》上发表文章称,2009年内,美国的信用卡信贷额度就将因此降低2万亿美元。2010年还将进一步下降。可想而知,成千上万的消费者要么失去信用卡使用权,要么遭遇更为苛刻的条件。这些不但对信用卡行业和消费者都在形成伤害,且正在对美国整体经济触底回升形成严重负面影响。美国经济是消费拉动型,而信用卡消费又在美国消费中占有非常重要的位置。当人们使用信用卡的条件日趋苛刻,加之拥有信用卡的人数正在快速下降,原本已非常疲软的消费势必因此雪上加霜。

  更为严重的是,信用卡行业面临着巨额债务拖欠威胁,有经济学家担心,一批批信用卡客户的破产,正在诱发新一轮金融信贷危机。不难看出,美国如不及时正确应对信用卡行业困境,美国金融机构将面临更加危险的局面。
(责任编辑:佟菲)

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