受累金融危机 信用卡资产质量面临大考
最近，在某股份制银行信用卡中心上班的小李非常郁闷。“最近单位刚刚通知从这个周末开始，每个周六都要上班。”他在电话那头对记者表示。
小李每天的工作就是负责电话催收信用卡欠款。
和很多人一样，记者开始以为小李工作量的加大是该行发卡量的增加导致的。根据公开数据，这家股份制银行2006年年初的信用卡发卡量刚刚达到250万张，而到去年下半年，发卡量一举突破了500万张大关。
他透露，从去年下半年开始，信用卡中心开始把一部分原来从事信用审查的员工调到了催收岗，因为催收的工作量大大上升了。
这背后的实质是，银行信用卡不良率的逐步抬头。
危机助推不良率上升
虽然作为基层职员，掌握不了信用卡中心不良率的最新变化数据，但是小李表示，从最近这两年的工作情况来看，最近该中心信用卡的不良率很可能上升了。在另外一家股份制银行信用卡中心从事品质控管工作的小杜也表达了同样的看法。
而根据记者直接、间接从多家银行了解的情况，很多银行的信用卡中心都已经或者正在出现不良率上升的情况。
“整个不良率应该是上升了，其中又以一些小企业主的不良率上升最多。”小杜表示。她告诉记者，因为前一两年经济形势较好，企业效益也普遍不错，银行给这些企业的授信额度也比较高，而很多小企业主又通过套现等手段把这些额度用作流动资产。现在这些企业经营出现困难，还款肯定会受影响。
“很多小企业春节以后就没开张了，人都找不着了，所以这部分信用卡的不良率上升的明显要多一些。”小杜进一步解释说。
不难看出，眼下这场席卷全球的金融危机，不仅使得美欧等国的经济遭遇重创，也正在对中国的信用卡行业不良率的上升起着助推作用。
一家股份制银行信用卡中心负责人告诉上海证券报，从去年下半年开始，受金融危机影响，部分收入下降甚至失业的客户透支不还款的情况明显增多。
而根据上海银监局日前公布的数据，随着信用卡发卡量的上升，上海各持牌信用卡中心的不良贷款率也出现同比上升态势。截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点，仍处于较高水平。正因为如此，上海银监局日前已向在沪商业银行和信用卡中心发出风险提示。
另有业内人士告诉记者，目前部分银行公布的不良率只是对外的数据，实际情况可能要比这个数字高一些。
银行审核不严也是重要原因
除了受到金融危机的冲击外，银行审核不严和一些人恶意透支甚至诈骗也是造成信用卡不良率上升的重要原因。
据上述负责催收的小李介绍，在透支不还钱的客户中，有相当一部分客户是在从事低端制造业、商场销售、公交司机等收入较低的工作。其中又有一部分是刚刚参加工作的80后甚至是90后，工作和收入更不稳定，但是这些人又比较喜欢刷卡消费，一旦失业或是换工作很有可能就欠钱不还。
“有时候只要他们还最低还款，也就一两百块钱，拖了好几个月都还不上。所以我真怀疑当初是怎么让他们办卡的。”小李表示。
而在一家银行信用卡从事信用审查的小谢告诉记者，目前我国信用卡行业的发展仍处于初级阶段，为了达到尽可能多地争取客户资源的目的，前两年相当一部分银行尤其是股份制银行采取了“跑马圈地”的做法，一方面尽量放低门槛，在审核环节轻易放行，另一方面给出了尽可能高的透支额度。
此外，考虑到银行人手有限，他们甚至将部分办卡业务外包给了一些信用卡代办公司。信用卡代办公司为了自身提成会尽可能协助办卡人提供申请材料，而银行的审核不严，正好让一些不法分子钻了空子。
记者从业内了解到，去年某股份制银行在杭州发生了一个比较大的风险案件。大概经过就是信用卡代办公司的人伪造资料在银行办了400张信用卡，然后恶意全额透支，截至银行报案时，还有1200万的资金没有追回。
专家认为，如今的信用卡呆账增加同业内近年来的信用卡客户“大众化”不无关联。客户基础扩大之后，使用信用卡循环信贷更多集中于中低收入人群。当这一风险与经济周期的调整相叠加之时，信用卡不良率必然出现一定程度的上升。
所幸的是，信用卡不良率上升的情况已经引起了部分银行的警觉。记者调查发现，随着信用卡“风险”的不断积聚，各银行信用卡办理门槛都明显提高，而且催讨欠款的力度也在加大。
“以前透支到期三个月未还款我们才开始电话催收，现在上面要求我们到了两个月就催。” 上述负责催收的小李表示。
风险可控但须充分警惕
对于当前信用卡不良率的上升，银行业相关人士表现得相对乐观。
光大银行信用卡中心总经理戴兵认为，无论是从信用卡的发展阶段上，还是从信用卡各种数据上看，目前中国的信用卡风险远远低于国外水平，中国的信用卡是健康的。
中国工商银行牡丹卡中心总裁李卫平则认为，尽管存在着许多缺点和不足，但是目前我国信用卡产业总体上是十分健康的。到目前为止，我国信用卡产业所积累的风险是较小的，也是可控的。
但李卫平同时指出，随着信用卡产业的发展，形形色色的信用卡风险也在不断出现，欺诈办卡、套取现金、过度营销、过度负债等现象也层出不穷，需要对这些问题进行治理与防控。同时，也要高度关注同一客户的总体负债水平和非信用卡负债水平。
据银监会创新部副主任尹龙透露，目前中国银行业信用卡的不良率的平均水准是2%-3%，仍处于正常值的水平。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，业内预计明年信用卡不良率或升至3%-4%。而仅仅在两年之前，我国信用卡不良率仅仅保持在1%左右的水平，那么如果上述预测准确的话，这种不良贷款率增长的速度无疑是惊人的，应对此引起充分的重视。
郭田勇指出，当前我国信用卡市场已经基本完成行业发展前期粗放式经营的阶段，如果整个市场仍然继续以前的粗放式发展模式，各家发卡银行信用卡坏账率将在未来几年内很可能出现大幅提高。因此，为了促使我国银行卡市场健康发展，应充分利用本次经济调整的时机促使我国信用卡产业健康有序发展。
他指出，应加快市场法制建设，提升行业监管水平。目前我国现有的信用卡领域的法律制度尚不完善，现存的法律法规已经不能完全满足信用卡市场高速发展的需要，因此，加快信用卡业务立法进程已十分必要。
一家股份制银行信用卡中心负责人告诉记者，目前，规范银行卡业务的主要法规文件是1997年颁布的《银行卡业务管理办法》。这个办法并不是专门针对信用卡的，且这些规范性文件的立法层次较低，属于部门规章，在对信用卡套现的处置和逃避银行债务的持卡人均未做出更明细规定，缺乏有力的司法惩处措施。目前在信用卡领域，监管者和经营者都处于无法可依的状态。
再者，郭田勇认为，应努力建立和谐健康的市场文化，提高各市场主体的诚信意识。商业银行应该合理使用征信系统应对信用卡违约行为，督促并引导信用卡持卡人珍惜并维护自己的个人信用。与此同时，监管部门应该强化对商业银行、银行卡组织、收单银行等市场主体的监管。
戴兵也表示，对于中国内地市场，500万张是一个坎。它标志着信用卡已经从跑马圈地阶段转向了精耕细作阶段。目前，我国大多数银行的发卡量都已经突破了500万张，这种规模使银行对客户的选择性更强，有助于让银行在客户选择这个阶段就远离风险。
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