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刘克崮:大力发展草根金融 下放金融管理权

  国际金融危机仍在深化,金融体系改革呼声四起,在这个历史的时刻,中国应何去何从?继连续成功举办四届中国金融(专家)年会之后,中国金融网、中国金融研究院联手中央电视台经济频道、人民政协报共同主办了“2009年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第五届中国金融(专家)年会”。

4月11日-12日会议在北京国际饭店国际会议中心隆重举行。以下是搜狐财经从现场发回的报道:

  全国政协委员、国家开发银行副行长刘克崮:

  谢谢主持人,谢谢大家,我的主要工作是做全国性的开放信贷,开发银行这几年对农村金融工作非常的重视,我们做了三部分的工作,我今天发言的题目是大力发展草根金融,促进草根经济发展和增强就业。

    发展草根经济是解决就业的重要途径

  现在全球金融危机对我国的影响是非常大的,我认为中国应该保持较长时期的经济调整期,在一定时期的经济调整期内,中国才有可能把这些年高速发展积攒的一部分不适应的经济结构方面的矛盾能够给予解决,时间短是调不过来的,较长时期、较长时间的经济调整期会造成大量的失业问题。我想对于中小金融企业,对于草根金融,对于农村金融机构要赋予一个新的突出功能就是解决就业的问题。在当前发展草根经济是解决就业的重要途径,什么是草根经济,小型企业、城乡个体工商户,创业以农户为主的草根经济,这部分经济广泛存在于区县、街道、社区、乡镇,它的特点是投资少、机制好、转向灵、见效快,是整个社会经济中最具活力,单位投资就业贡献率最高的部分。国外的经验、国内的经验都证明草根金融是吸纳社会就业的主力军。德国自上世纪80年代以来,80%的就业岗位是由员工不到20人的小企业创造的,我们中国中小企业提供了全国75%的就业岗位,其中农村部分和城市、城郊部分草根经济对就业的吸纳作用更为明显。

  现有金融体系有4个弱项

    第二,现有金融体制的缺失制约草根经济的发展。草根经济的金融需求具有客户多、较分散,底数多,数额小,期限短,客户信息不足,缺少抵押物等特点,决定现有的金融体系、限于自身的缺失很难满足他们的金融需求。刚才朱委员长说到我们农村金融吃不饱、吃不起,我认为这些数字的判断都很清楚。现有金融体系在这方面显现体现的弱项主要有四点:

  第一,基层机构网点少。四大国有商业银行在多年的商业化改革中不断上升机构,基本退出了县、乡辐射区,股份制以及外资银行布点存在嫌小爱大、嫌贫爱富、先高后低的选择。城商行、农商行、城信社、农信社等机构布点较多,但大多自身实力单薄,业务覆盖能力较弱,村镇银行、小额贷款公司尚处于试点的起步阶段;

  第二,产品单一,注重抵押,注重的服务是抵押的贷款,这正是草根金融的弱项。因为草根金融的定位的对象是大多数拿不出抵押物;

  第三内部管理机制差;

  第四,政策支持少,监管层次多,方法单一。这些缺失导致金融体系对草根金融的服务严重不足,阻碍了草根经济的发展。我们一般毛算一下有一个帐,平均每户微型企业贷款5万户,微贷款的平均额大概在五六万,每发放一万元草根金融可以带动二千人就业,据世界银行调查……至少在5万亿以上,而且有60%以上贷款需求得不到满足,在客观上提供了发展草根金融体系的要求。

  第三,国内外草根金融实践与成功的经验。

  草根金融是发源于民间,植根于民间、服务于民间的模式,从业人员、服务对象和监管都植根于本乡乡户,提供草根金融需要的产品。草根以简明、快捷、便利的方式提供小额信用贷款,注重现金流,不注重抵押和担保,能够实现商业可持续发展,单笔金额在数万,少则数千元。我们看国外草根金融的情况,已经形成较为成熟的草根金融的模式,大体有四种:

    一是农户小组联盟,也扩大到小商户的联盟,适用于农村地区,以印尼银行为代表,该模式以小组为单位发放无抵押、无担保、短期的微贷款,小组成员共同选择项目和监督项目实施贷款用途,共同承担还款责任,在小组成立中心作为贷款交易和技术培训的平台。

  二是个体微贷模式,适用城市和城郊以及部分农村。该模式强调信贷源对借贷人经营状况和家庭现状进行调查,贷款决策技术和严格的贷款责任制度,实现快速高效无抵押贷款。

  三是打分卡机制,适用信用条件较好的发达地区,以美国的富国银行为代表,在三年前对它的考察,形成了结论,富国银行在管理十分精细的,这次金融危机证明这次存活下来的大型机构就是美国银行和富国银行。富国银行的打分卡机制是基于美国信用体系和社会信用记录基础而创造出适用微小型企业贷款。多数决策由计算机自动作出,少数由操作人员参考情况作出,很少有现场调查,都是个人填报的报表,机器自动审批,效果不错。

  第四是民间借贷模式,主要包括民间钱庄等形式,是政府金融的有益补充,在许多国家受到法律保护,在一些国家不受到法律保护,是民间自己的。法律保护方面像香港、南非是有这方面规定的。

    国内草根金融有4类实践

    目前国内也有一二十年甚至二三十年草根金融的实践,作不完全的概念,我归纳为四类:

  1.中国扶贫基金会从96年开始采用小组联保模式在国内开展小微贷,目前业务覆盖在11个省26个贫困县,十几年累计向三万农户发放小额贷款近3亿,52万贫困人口6亿,到09年1月底贷款余额1.2亿,平均不低于4千元,不良贷款率0.9。

  2.邮储银行吸收人民银行和商户联套模式,08年夏天推行,发展非常快,至09年一月末金额377亿元,以后这种模式应把优储银行请进来。

  3.国家开发银行,我们组织了几年的推动,从06年开始引入欧洲富国银行批发市贷款,对九江、德阳、桂林等12个城市和农村的中小金融机构开展了微贷合作,三年累计发放贷款微贷6万,平均贷款额度7.6万,不良率0.2%。

  4.人民银行推动的小额贷款公司,银监会推行的村镇银行资金互助社等新机构的探讨。两年已累计发放40多亿,其中96%的贷款投向农村小企业和农户。

  5.我认为民间金融主体上应该给予肯定,有一些毛病和不规范的可以调整,民间金融在满足草根金融需求方面发挥了重要的作用,但不受法律保护。据有关机构统计,缺乏全国的统计,刚才老朱也提到浙江的情况,我补一个数,温州08年民间投资总规模是6千亿,其中民间金融所谓地下钱庄,我认为作为非法不好,本身没有什么法,相互你借我,我借你,也不需要法。这方面我们估算了一下,民间金融规模就温州市本身大概在2-3千亿,占民间总投资的1/3左右。

    建议各级政府要加强草根金融的组织推动

  最后一点,关于发展中国草根金融,促进草根经济发展和城乡就业的一些工作建议。

  第一,建议各级政府要加强草根金融的组织推动,成立以人民银行、银监会、财政部、发改委等部门参加的草根金融发展部级联系协调会议,现在有一个模式是担保系统,担保系统现在搞清楚应该谁搞,一直没有很明确的机构,老经贸委、新发改委,现在又变工业信息产业部,但是它只是对中小企业,不含中小企业之外的其他的民间担保形式。这样,中央成立银监会牵头各个部委参加的中国担保业管理部级协调会议,来统筹中国的草根金融。特别有一条,我建议要研究下放金融管理,这么大国家,所有微小的金融机构由中央直接监管是不适宜的,应该交给地方,特点只放款不吸储,这样的机构应该整体监管。

  由中央制定大的方针和框架,操作细则由各地立法,自己来制定管理,中央对地方的监管机构给予监督和指导。

  第二,要广泛的发展草根金融机构,推广草根金融技术。我认为中国拥有数万家草根金融机构,在座的都应该属于此类。国家制定相关技术,制定相关政策,鼓励草根金融,包括现有大中型金融机构,包括国有的和股份的,应该在自己的机构内部设立专营小企业这样信贷专门的机构,在内部设立下出子来,专门干小企业、小微贷。在中型机构下一点子,专门干微贷。再一个是我们农村地区现有在座的各位,农村合作银行、邮储银行,农村信用社和农村的中小机构应该发挥自己的网点优势,着重发展联保个人贷款县域农村开展草根业务,服务于县域中的小规企业社撤储部和一部分城镇居民,以及两三千万的返乡农民和数亿农民的资金需求。

  第三类对小额贷款公司、村镇行这一方面实行试点,要在试点已有的经验基础上总结、归纳,提升、调整,开展草根金融服务。

  第四,鼓励中国扶贫基金等非政府组织的适当的实际,将其运作的团队逐步的改制为小额贷款公司等正规或半正规的微贷银行。

  第五,鼓励各类投资人在县、镇区开办个人投资银行,应该配合草根金融的管理权限的下放,建立草根金融机构建立一些新的规章。

  第六,加快制定放贷人条例,这方面银行、人民银行在做,引导规范民间接待形式,建立阳光民间接待市场,引导有规模的、健康的民间放贷者向小额公司转换。

    要为草根金融发展提供全社会的公共服务

  第三条,要为草根金融发展提供全社会的公共服务。

  第一,要改进国家相关统一方式,我们现在的中小企业统计是不大科学的。现在的中小企业所有的结构中,中国注册的企业当中,大企业占0.5%,中小企业占99.5%,我认为一个口径分到占样本体的99.5%是没有意义的,应该把99.5%这一部分分解,现在在中国统计上叫笼而统之,叫中小企业,下面覆盖到三千多万个体户,不宜在中小企业里面,应该把这个统计口径切分,切分为中企业、小企业、微企业、个体户和个人创业者五档,分出五档,这样各个方面的情况才能显示出来。相应的把金融产品也相应切出四档,中企业贷款、小企业贷款、微企业和个体户贷款,然后对不是注册登记个体户的贷款。

  第二,要全方位开辟发展草根金融资金来源,鼓励社会上各种外资、内资、民间资本,自筹资金组建草根金融机构。建立中国小额信贷批发基金,为NGO、社区银行、乡镇银行等草根金融提供金融服务。同时,也要发展央行的再贷款,我们对农信社改革的时候,央行给了一大批贷款,对只贷不存的小金融机构也可以走这种方式,由国家给予批发市贷款。

  第三,开行曾经探索过这种批发贷款,我们和包头、开封、马鞍山等12个中型金融机构合作,进行批发贷款,对中小企业贷款难,尤其对只贷不存的,自己拿点资本金,那是不够的,要注资,要发展,借鉴德国复兴银行的经验,德国复兴银行是政策银行,政府给特殊的信用,以较低的价格发债,其价格低于融资价格,政府一部分补助通过金融的方式补到操作给个体和农户的金融机构,批发市公款。其他的我们可以把保险基金、邮储基金和社保基金等各种现在出不去的钱或者出去很窄的钱往这里引。

  第三,建立全国微贷款,央、省市相关部门应建立培训网络体系,因为它确实有些专业的技术。

  第四,建立比较规范的草根金融的IT系统,服务于我们一些小金融机构。小金融机构非常的小,缺乏自身研究发展IT的功能。但是买计算机很方便,有软件用起来也很方便,国家要搞一些这样标准的IT系统。这是第三个要提供公共服务。

  第五,国家要提供信贷和财政税收政策。我强调信贷政策和财政政策要协调配合,为草根金融的发展提供便利,营造良性的空间。对他们创造适度宽松的信贷政策,具体不说了。老是控制信贷规模,哪该控,微贷规模应该放开,不应该控制,因为资金是紧缺的,产业重复建设,要控制。再一个是央行搞小微的个人征信系统,把草根金融的征信系统扩大,把这块装进去。然后是税收,我和财政部也沟通过,我曾经担任过财政部税政司的司长,对在座的从事数万元以下的草根金融的信贷,应该单独核算,你可以做数十万、数百万、数千亿,切开,把数万元草根金融业务独立核算,然后对数万元草根金融给予减免税、营业税和所得税。再一个,对单独机构就是为数万元服务的小机构,比如小额贷款公司,你就对它的公司机构整体上减免税,我们能够花钱请外资进来,所得税两年免、三年减,对我们自己建立服务于农民贫困人群的草根金融机构,为什么不能减免税呢?应该是一样的,对他们实行两免三减,或者营业税一律半减。

  第五是监管下放。两条线,一条是下放到政府,我和刘明康也提过,微型金融机构的监管不用中央来做了,分管副行长,微小金融机构未来是数万,中央的监管机构怎么能看得住数万金融机构的运转呢?看不住,管不了数千数百的,所以监管应该放权,现在不放权,下面一出事就打刘明康,那受不了,几万机构,能不出数吗?只是概率的问题,所以要把权下放出去。对于这一部分,我觉得是一个重要的概念。

  另一方面要发展一部分给小机构的批发式公司,比如开发银行已经控制到12个,年末控制到20个,他供应机构,他就决定看住那个机构,那个机构好与坏知道,好的继续放权增加,不好的收住停止,中间的改革帮助他改革,让大的金融机构对批发对象进行监管,这样把政府一部分监管功能授予批发机构,这是一条建议。

   

(责任编辑:钟慧)

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