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肖金泉:农村金融发展要建立风险防控意识

  国际金融危机仍在深化,金融体系改革呼声四起,在这个历史的时刻,中国应何去何从?继连续成功举办四届中国金融(专家)年会之后,中国金融网、中国金融研究院联手中央电视台经济频道、人民政协报共同主办了“2009年中国金融形势分析、预测与展望专家年会暨第五届中国金融(专家)年会”。

4月11日-12日会议在北京国际饭店国际会议中心隆重举行。以下是搜狐财经从现场发回的报道:

  大成律师事务所高级合伙人 肖金泉:

  我是作为一个专业人士来参加这个会议,我本人和律师事务所在金融服务方面来讲也是参与得比较多,特别是关于农村专业合作社,包括这两年来农村商业银行的组建,我们参与也是比较多的。在这个过程当中,刚才几位领导,尤其刘行长讲农信社和农村金融发展的一些想法,我觉得这是非常好的。我们在操作过程当中,我认为大家在组建过程中,对农村的金融发展和金融机构的组建,有些意识还是有问题的。今天我提出一个观点,农村金融发展要建立风险意识,要建立风险防控机制。

  因为农信社也好,或者我们的农村商业银行也好,总的来讲是按照市场化原则建立起来的金融机构。按照市场化原则建立起来的时候,我认为就要遵循市场化的原则。也就是,说它的投入,股东投资是要有回报的。在我们接触的司法实践当中,尤其银行组建过程中,对银行的组建大家抱着非常大的热情,但是对银行组建出来以后它的经营风险考虑的是不够的。当银行行长好像是很有权力的,大家从心理上,对传统银行的认识上,抱有一个很大的期望。实际上,银行是一个很难盈利或者盈利非常困难的一个集体组织。在我们国家农村发展、农村金融是急需发展,这个意义就不用讲了,因为中国农村的城镇化战略已经不是我们解决三农问题非常必须的,包括这次金融风暴,正在深化全球性的经济衰退,中国的城镇化战略对世界经济衰退、积极的拉动的作用也是非常巨大。从我最近一年多来,我在农村城镇化方面做了很多的研究,最近出了一本书叫《谁来拯救美国》,主要的内容是中国城镇化战略对美国实体经济的影响。在研究过程当中,我认为中国的农村,城镇化战略到目前为止还没有破题,城镇化到底是怎样的战略?是不是扩大中心城市的功能就是城镇化战略,确实有很多误区。把农村经济真正发展起来,更重要的是农民在他的土地上、在经济上和收入上获得实实在在的收获,这才使城镇银行的基本内涵。比如农民工回城的问题,又在考虑的问题,当成一个运动来搞,这是一个误区,包括我们农村土地的流转,十七届三中全会制定的一些政策,是有很积极的一面,但是如果控制不好,风险极大。所以在农村金融发展过程中,不断给予创新,不能以服务为目标追求,掩盖了对风险的防范与控制。中小银行、草根银行,刚才刘行长说了草根银行应该急需发展,但是草根银行的风险非常大,因为抵御风险的能力很弱。我们今天来了很多行长、董事长、信用社的主任。我作为一个专业人士,我在全国律协还担任一个职务是全国经济专委会的主任,全国律协刚刚制作了一个文件是要求律师加大对农村的法律服务,中国农村在过去30年发展当中受到极大的忽略,一个是农村没有金融,二是农村没有法律。我们其中一条,这是由我起草的,起草过程中其中有一条,就是要求我们的律师深入到农村,为农村的金融提供法律服务,提供法律服务这里面的主要内容就是风险机制的建立。刚才几位专家都谈得很多,我们从操作角度来说,我认为从风险防控上有以下几方面,我们作为专业人士,这是我们的意见。

  第一是内控机制。也就是说你在里面的流程,我们帮助信用社建立的时候要有建立内控的流程。各大商业银行有内部流程进行参考,但是到农村还是有特殊性的。

  第二是贷款客户体系的监控。我们认为事先也必须要建立,包括档案和贷款追踪机制。

  第三是资本金包括农村商业银行也是非常有限的,我谈到银行其实是很难的,就是存贷差,否则有多少利润都被吃掉。怎样扩大你的资金来源,不断增强资本,刚才茅老师也谈到这一点,社会的融资,包括境外的资本,都要考虑可以。农村金融实际上不光是农村商业银行的概率,我认为是一体的概念。除了银行资本以外,还有民间资本,包括风险投资,我们在一些区域给政府提供整个城镇化发展概念的时候,金融这块应该是立体的结构,不能单靠银行来解决。

  第四方面要倾斜,特别注重对农村经济组织的服务。因为中国的农业化、城镇化也好,或者农民的发展,我们不能否认农民的个体,刚才陈局长也谈到农民是有信用的,这是从概率上说的。但是也不能忽略农村的农民很多信用也是非常不好的。在农村经济组织,比如专业合作社,这也是我们在农村城镇化战略发展过程当中,从中央也好,从我们实践来讲,我们认为是非常有效的一个方式。农民最终要组织起来才能有抵御风险的能力,草根金融也好,或者农信社也好,要加大和鼓励对农村专业合作或者农村经济组织一个倾斜和导向,这样有利于我们的风险控制,也有利于我们农村贷出去的资金安全,也可以促进它的可持续性的发展。

  第五方面,我切身感受就是人才的问题。草根银行、草根金融里面最稀缺的就是人才。小额贷款公司,刚才汤秘书长刚才已经讲到,在我们实践当中,我们是搞操作的,问题非常的多,有的变相操作,有的变相是非正常机构的进入。所以,这里面最主要的是对金融的理解,对于服务的理解,这里面是人才的需求,我接触这几个农村城市商业银行,我感觉到最大的瓶颈就是人才。从政府也好,从国家也好,应该加大,包括对农信社本身,应该加强对人才的培养,因为最终我们是要靠人的。

  谢谢。

 

(责任编辑:钟慧)

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