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银行试点保险 挑战金融分业监管

  银行试点保险 挑战金融分业监管

  □商业银行憧憬大展拳脚 □保险公司担心竞争激烈 □监管部门思索控制混业经营的风险

  日前,在第五届中国金融改革高层论坛上,中国银监会监管一部副主任赖秀福表示,目前银监会已和保监会就银行试点保险公司达成共识,首先将在四家大型银行进行试点。

  据报道,北京银行交通银行分别入股太平洋安泰保险、中保康联人寿日前终于获得了保监会批准。交通银行将入股中保康联人寿,北京银行将收购太平洋安泰人寿部分股权。这将是中国放宽银行投资限制后,国内银行首次收购保险公司股份。而保监会目前已得到银监会转来的四家银行的试点申请。这四家银行分别是工商银行建设银行、交通银行和北京银行。

  对于银行“染指”保险,来自各方的反应不一:商业银行憧憬大展拳脚,保险公司担心竞争激烈,监管部门思索控制金融混业经营的风险,甚至股民在观望是否有更多银行系的保险资金流入市场来推动行情。

  模式◆>

  银行联姻保险金融控股集团主导

  “银行是积极的,保险公司是谨慎的,监管部门是必须要深谋远虑的。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇简明扼要地进行分析,对于商业银行来说,扩大金融业务是好事,但保险公司则可能会担心,这样会引发激烈的竞争,毕竟银行拥有渠道优势,现在大部分的保险产品都需要在银行网点售卖。此外,保险公司是可以投资股市的,那么,未来更多的银行系保险公司资金入市的问题,不得不引起监管部门的重视。“如何建立银行与其保险公司利益防火墙,如何做好风险控制,这需要管理层的智慧来解决这一系列问题。”郭田勇向本报记者表示。

  实际上,银行与保险的“联姻”由来已久。成立于2005年1月、总部设在北京的中银保险有限公司,作为中国银行的全资附属机构,是经中国保监会批准设立的全国性财产保险公司。

  也有金融集团主导建立的保险公司。成立于2002年4月的光大永明人寿保险有限公司,由加拿大永明金融集团与中国光大集团携手组建,总部设在天津,是中国北方第一家合资寿险公司。在光大集团内,光大银行、光大证券仍在上市的路上努力着。

  在金融控股集团内部建立保险公司的还有民生人寿保险股份有限公司。这家成立于2002年、总部位于北京的保险公司,是由中国保险监督管理委员会直接管理的六家全国性保险公司之一。据介绍,民生人寿由全国工商联牵头发起设立,实收资本金27亿元。

  挑战◆>

  混业经营拷问分业监管

  赖秀福表示,截至2008年有8家银行系基金,银行系基金在基金市场份额占到11.1%。成为基金市场一个非常稳定的因素。也有市场人士认为,从银行系基金的情况来看,即使成立更多的银行系保险公司,银行资金也未必通过保险公司来进入股市。

  随着银行的综合化经营程度不断提高,对金融监管提出了更多的课题。2006年以来,金融业逐步实现了全面开放,以及工商银行、中国银行、建设银行等金融机构在资本市场上市后,这些金融机构被逐步允许实现银行、证券、保险、信托、财务公司、租赁等行业的投资控股,也走上了通过金融控股公司形式实现综合经营的道路。然而,与金融业综合经营日益明显相对应的,却是分业的金融监管模式,金融业综合经营的趋势与分业监管体制之间存在的矛盾日渐突出。

  如何建立适应综合经营的中国金融监管模式,以防范和化解金融风险并提高本国金融机构的国际竞争力,成为我国金融体制改革不可回避的一个重要的现实问题。我国现行“一行三会”金融监管模式,在实践中面临综合经营趋势不断发展的现实挑战。

  相关讨论的焦点之一是:是否设立一个类似英国金融服务管理局的超越目前各监管部门的“超级”金融监管机构。目前,中国的银行业与保险业互相渗透的程度不断加深,专家也认为监管部门之间存在为争取监管权限而出现的竞争。

  不过,从近年的情况来看,政府还不可能会成立一个类似金融服务管理局的实体,而是可能创建一个金融协调机构,以定期召开会议解决各机构间监管重叠的问题。按照管理层的口径,我国正在尝试建立中央银行、财政部门和金融监管等有关部门之间的金融监管协调机制,以适应金融业综合经营发展趋势的需要。

  影响◆>

  对中小保险公司冲击大

  大型公司受影响有限

  对于四大银行试点设立保险公司,大多数接受记者采访的保险公司都表示,这对保险公司来说确实是一个利空消息:市场参与主体增加了,而且是渠道发达的四大银行,必然会蚕食部分传统保险公司的市场空间。

  中美大都会相关负责人告诉记者,前两年,保险公司为了冲规模,积极加大银保渠道的推广力度,银保渠道的销售规模在保险公司的整体盘子中占的份额越来越大。“如果四大银行成立保险公司,必然会利用自己庞大的渠道推广自己的保险产品,这将对保险公司的营业规模带来较大的冲击。特别是一些对银保渠道依赖度较高的中小型保险公司,打击将更大。不过,由于保险公司通过银保渠道销售的产品,利润率本来就不高,因此,银行设立保险公司对传统的保险公司的赢利来说,则不会构成太大的影响。”

  中国太保表示,四大银行设立保险公司,确实会瓜分一部分市场,特别是那些理财功能突出的分红险、万能险、投连险等产品,银行旗下的保险公司会依据自身的优势,加大在这类产品上的开发和推广力度,从而带走部分客户。不过,该人士也强调,对于那些保障型产品,银行方面没有优势,短期内不会对传统的保险公司造成多大的冲击。

  金盛保险中国市场部总监谢穗湘也指出,四大银行成立保险公司,销售简单产品还可以,稍微复杂的产品银行窗口的销售就不会很顺利。“金盛现在推行的是100%个人理财需求分析,这在银行窗口几乎是不可能的。”

  不过,大型保险公司受影响则有限。中国人寿一位不愿具名的中层告诉记者,尽管四大银行试点设立保险公司,会蚕食部分市场份额,但是对中国人寿、中国平安、中国太保这样的大型保险公司来说,则影响有限。该人士透露,去年以来,大型保险公司纷纷从银保渠道收缩,加大代理人队伍建设,对银保渠道的依赖越来越小。“银行成立保险公司,对那些严重依靠银保渠道的中小型保险公司来说冲击很大,反而有利于保险市场规范运作。”

  友邦保险表示,中国保险市场正处于高速发展阶段,中国人整体保险意识还有很大的提升空间,四大商业银行的介入,将极大地增强客户的保险意识,并推进整个保险市场份额的扩大。从中长期来看,市场整体份额大了,对所有保险公司来说,显然是利大于弊。

  本报记者 骆海涛 田志明

  

(责任编辑:佟菲)

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