银行贷款虚增暗潮涌动 风险隐患拷问经营计划

　　　攀比、冲动、疯狂——如今均已成为刻画银行“形象”的最佳词汇。

　　“今年1、2月，建行新增贷款很猛，而票据却很少，这给其他大行及地方银行造成很大压力，有些银行不惜祭出‘狠招’。”4月中旬，某大型银行广东省分行人士透露。

　　这些狠招主要是打“提前量”，包括“先放贷(造成贷款规模增加的事实)后抵押，或者对于不具备放款条件(如立项批文未拿到、项目资本金未到位等)的企业，银行选择先放贷，但不让企业提款，等条件具备后才让提款。”该人士透露。

　　“银行确实是利润压力太大，所以被逼疯狂放贷，这其实有恶性攀比的效应。”4月16日，一位资深银行研究员表示。

　　冲动是魔鬼。早在今年1月，监管层就强调，当前特别要防止贷款冲动所引发的金融风险。近日，接近监管层的知情人士称，银行案件治理在前两年出现好转的情况下，今年的案件有所抬头，冒出一些骗贷案件。这或许是对冲动的惩罚。

　　4月15日，在2009年一季度经济金融形势通报会上，银监会主席刘明康强调，银行业要高度关注银行放贷冲动下的风险隐患积聚，正确处理好业务发展和风险防范的关系，防止不审慎行为。

　　一位金融专家表示，当前基于案件防控的考虑，各家银行董事会可能需要重新审视年初经营计划。

　　虚增路径起底

　　“我们的分行一些已经收到通知，需要向当地银监局上报票据贴现业务背后的贸易背景材料，主要是税票。”4月16日下午，某股份制银行票据业务负责人说，监管部门将和税务部门合作，核实税票的真伪，保证检查的有效性。

　　票据融资猛增的背景下，贸易背景的真实程度受各方关注。包括上述票据业务负责人在内的多位业内人士估计，新近发生的票据贴现中，约30%左右的贸易背景材料含有“水分”，“而这一比例依然有些保守。”

　　实际上，票据融资正是一季度部分银行扩大贷款规模的途径之一，如贸易背景含有水分，则是典型的虚增贷款。

　　一季度，农行中部某省分行各项贷款增量位居同业第一，这让当地的一位工行人士感到诧异，因为此前在信贷增量上，工行一直占据着国有银行的首位。而观察信贷结构可知，3月末，这家农行省分行的票据融资较年初增加300多亿元，在全部贷款中的占比达到90%以上；而其余三家大行的票据融资增量均在30亿元之内。

　　近期，“在直贴市场上，农行的报价较低，价格优势明显。”一位票据市场人士称，但在转贴市场上，目前买入票据较多的是地方银行，大行收票现象已不多见。媒体披露的数据也称，3月工、建、中、交四家银行票据融资增量分别约为330亿元、300亿元、260亿元和120亿元，占比均在20%以内，较2月份出现回落。

　　“2月份，我们的票据融资占比负增长，但在3月，贷款实在放不出去，不得不从转贴现市场上买入票据，以做大贷款规模。”一家城商行人士无奈地说。

　　能够迅速扩大贷款规模的，不仅仅是票据，个人消费贷款也是一条途径。

　　“4月初，我们发现有支行的个人贷款在一天内出现大幅下滑。”某大行省分行人士称，而这被指“虚增”，其操作手法是基层银行员工在本行申请存款质押贷款，过完月末或季末等时点，员工立刻归还贷款，而贷款利息由基层银行替员工支付，由此贷款余额就会发生波动，一般在下个月初，有虚增成分的支行，其贷款余额就迅速下滑。

　　同样是上述大行的另一家省分行也发现，辖内一家支行在3月31日突击放贷上千万元。

　　而“打提前量”则是虚增贷款的第三条途径，其操作路径前文已有描述。“类似于先放贷后抵押的‘狠招’，风险隐患颇多。”一位银行监管人士直言，其一，抵押不充足或虚假抵押，表现为抵押率非常之高；其二，由于与信用贷款相比，抵押贷款对经济资本占用较少，所以一旦抵押不足或虚假抵押，表面上抵押贷款可以降低经济资本占用，但实际上是在扩大风险敞口；其三是法律风险，合同签署在先，但抵押落实在后，“如果不能落实抵押，就产生法律风险”。

　　重审经营计划

　　鲜为人知的是，四大行中，建行在3月份主动放慢了信贷增速。

　　1、2月，建行与工行旗鼓相当，增量均在3500亿元以上，领跑同业。据媒体披露，3月份，建行的新增贷款规模降到了同业第四，为1700亿元。当月，工行、中行贷款增量分别达3100亿元、2260亿元左右。

　　“我们感觉这样猛冲不行，所以3月适度放慢了投放速度，对部分风险较高的贷款关闸。”建行一位人士直言，目前总行的信贷盘子并未作出调整(计划放贷6000亿元，一季度累计投放5200亿元左右)，但建行的一些省分行开始自我调整策略，希望保持信贷投放的均衡。

　　对于“下一步工作措施的问题，我接触的多家大行表示，一是挤掉票据虚增的泡沫，二是将信贷更多地投向实体经济转移。”前述银行监管人士称，为挤掉票据融资中的“泡沫”，一些大行多是压降票据融资占比，大幅提高贴现利率，严格审查贸易背景的真实性。

　　近期，一些中小银行的票据业务思路也发生变化。山东的一位银行票据人士称，由于该行规模小，目前，一是控制持有的票据贴现余额，“规模尽量小一些”；同时，多做撮合交易，并加快速度，“买进卖出，搞点无风险套利”。

　　在面向实体经济方面，借助政府信用发放中小企业贷款，成为一些银行支持实体经济的主要举措之一。

　　前述银行监管人士称，一季度，银行投放的中小企业优质客户主要有两种情况，一是借助政府信用，利用由政府出资构建的担保和再担保体系，为中小企业贷款提供反担保托底；二是与政府平台企业有贸易关系的上下游企业，借助政府平台企业给中小企业增信。